Réduisez vos coûts pour l'assurance maladie du marché

À la fin de 2019, le marché de l'assurance maladie pourrait toujours être votre meilleur choix pour obtenir une assurance maladie adéquate si vous n'êtes pas couvert par un employeur, un régime de conjoint ou de parent, ou une autre source.

Et si vous vous en sortez avec un faible revenu, il est indispensable de consulter le marché pour trouver un régime. Vous pouvez être éligible à des économies supplémentaires qui réduisent le montant que vous payez pour votre facture d’assurance maladie mensuelle, vos franchises, vos co-paiements et votre coassurance.

Points clés à retenir

• La période d'inscription ouverte pour 2020 du marché de l'assurance maladie va du 1er novembre au 15 décembre 2019.
• En fonction de votre revenu, vous pourrez peut-être réduire vos coûts d’assurance maladie avec des crédits d’impôt sur les primes et des réductions de partage des coûts.
• Si vous avez moins de 30 ans ou si vous bénéficiez d'une dispense de difficulté, vous pouvez souscrire à un régime Catastrophique avec des primes mensuelles peu élevées.

Le marché de l'assurance maladie

Si vous n'avez pas d'assurance maladie par le biais d'un emploi, de Medicare, de Medicaid, du Programme d'assurance maladie pour enfants (CHIP) ou d'une autre source, vous pouvez acheter un plan sur la place de l'assurance maladie.

Le marché (ou "échange") a été créé dans le cadre de la loi de 2010 sur la protection des patients et les soins abordables, également appelée Obamacare. La plupart des gens peuvent utiliser healthcare.gov pour faire une demande d’assurance maladie et s’inscrire. Cependant, vous utiliserez le site Web de votre État pour vous inscrire si vous habitez dans l'un des États suivants (à la date de 2019):

• Californie
• Colorado
• Connecticut
• District de Colombie
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• Nevada
• New York
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

Avantages essentiels pour la santé

Obamacare a apporté plusieurs avantages clés aux régimes d’assurance maladie. La première est qu'une compagnie d'assurance ne peut pas vous refuser la couverture (ou vous facturer plus) si vous avez une condition préexistante. Une autre solution est que les soins préventifs, comme les examens de routine et les dépistages, sont couverts à 100%, même si vous n’avez pas encore atteint votre franchise.

En outre, tous les régimes proposés sur le marché doivent couvrir les avantages essentiels pour la santé suivants:

• Services ambulatoires aux patients
• Couverture d'allaitement
• Soins aux nouveau-nés et aux enfants (y compris les soins dentaires et les soins de la vue)
• Services d'urgence
• Couverture de planification familiale
• Hospitalisation
• Services de laboratoire
• Services de santé mentale et de toxicomanie
• Thérapie professionnelle et physique
• Paternité, maternité et soins au nouveau-né
• Médicaments sur ordonnance
• Services de prévention et de bien-être et gestion des maladies chroniques

Quand faire une demande de couverture

Vous pouvez être admissible à une période d'inscription spéciale si vous organisez un «événement qualificatif à vie». Cela se produit si vous perdez votre couverture maladie actuelle, si vous vous mariez ou divorcez, si vous avez un bébé ou si vous adoptez un enfant, si vous changez de code postal ou de comté, ou si vous changez de revenu.

Sinon, vous devez acheter, souscrire et souscrire un régime d'assurance pendant la période d'inscription libre. Mais il faut agir vite: la période d'inscription ouverte pour 2020 ne dure que six semaines, du 1er novembre au 15 décembre 2019.

Se lancer sur le marché

Pour commencer, visitez www.healthcare.gov ou la version de votre état du site.

Dans les deux cas, vous obtiendrez une comparaison côte à côte des plans disponibles.

La base de données vous permet de choisir parmi quatre niveaux d’assurance maladie: bronze, argent, or et platine. Les forfaits Bronze sont les moins chers, mais ils exigent les droits de copays et les franchises les plus élevés. Les forfaits Platine sont les plus chers, et ils peuvent avoir plus de cloches et de sifflets que ce que vous voulez ou pouvez vous permettre.

Au cours du processus d'inscription, vous saurez si vous êtes admissible au crédit d'impôt pour primes ou à une réduction pour partage des coûts. Si c'est le cas, vous saurez combien vous pouvez économiser. Si vous êtes admissible à des économies, vous devez acheter votre plan via le marché.

49%

Le pourcentage d'Américains qui ont une assurance maladie parrainée par l'employeur.

Comparer les plans de santé

Lorsque vous parcourez le marché, vous constaterez que vos choix proviennent de compagnies d’assurance-maladie privées, y compris de grands noms tels que Blue Cross, Cigna et Kaiser. Le mélange que vous obtenez dépend de l'endroit où vous vivez.

Chaque entreprise propose une gamme de plans de soins de santé dans les quatre niveaux métalliques. Les niveaux indiquent le pourcentage approximatif des coûts que le plan paiera pour vos services de santé:

Les plans Bronze, par exemple, fournissent le niveau de couverture le plus bas (60%) mais ont les primes mensuelles les plus basses. À mesure que le niveau du régime augmente, la couverture et votre prime mensuelle augmentent également.

Même au sein d'un même niveau métallique, vous pourrez toujours choisir parmi plusieurs options de couverture. Ces options affectent à la fois vos primes et vos frais de franchise, de co-paiement et de coassurance. Comparez ces deux plans en argent hypothétiques pour un non-fumeur de 35 ans:

Comme le montre le tableau, le plan A vous coûtera d’avance plus cher pour votre franchise mensuelle, mais vos dépenses personnelles seront bien moins importantes. Inversement, le plan B coûtera moins cher chaque mois, mais vous paierez plus pour les dépenses de santé en raison des montants plus élevés de la franchise, du copaiement et de la coassurance.

Comment réduire les coûts de l'assurance sur le marché

En fonction de votre revenu ajusté brut et de la taille de votre famille, vous pouvez être éligible à des réductions de partage des coûts et à un crédit d’impôt pour primes afin de réduire vos coûts de soins de santé.

Réductions à frais partagés

Une réduction à frais partagés est un rabais disponible pour les forfaits argent uniquement. Cette réduction peut vous aider à réduire vos coûts directs pour:

• Franchises - le montant que vous devez pour les services couverts avant le début de l’assurance.
• Copaiements: montant fixe que vous payez pour des services de santé couverts.
• Coassurance - votre part des coûts des services de santé couverts.
• Maximum de votre poche - le maximum que vous paierez en un an pour les dépenses de santé couvertes.

Par exemple, disons que tu consultes le médecin et que tu es facturé 100 $. Avec votre plan Silver, vous avez normalement une quote-part de 25 $. Étant donné que vous êtes admissible aux réductions pour partage des coûts et que vous avez choisi un plan Silver sur le marché, votre quote-part peut être aussi basse que 5 $.

De même, si votre régime comporte une franchise de 3 500 $, elle peut être réduite à 500 $ avec des réductions à frais partagés. Essentiellement, vous payez pour un forfait argent, mais vous bénéficiez de la couverture accrue d'un forfait à niveau métallique supérieur, ce qui réduit vos dépenses personnelles.

Les réductions à frais partagés ne sont disponibles que pour les personnes:

• Qui ne sont pas admissibles à une couverture publique telle que Medicaid ou le programme d'assurance maladie des enfants,
• Qui sont incapables d'obtenir une assurance maladie qualifiée auprès d'un employeur, et
• Dont les revenus se situent entre 100% et 250% du seuil de pauvreté fédéral.

Conseil : pour bénéficier de réductions sur le partage des coûts, vous devez vous inscrire à un plan Silver via le marché de l'assurance maladie et solliciter la subvention. Et il est important de noter que les subventions de partage des coûts ne s'appliquent qu'aux dépenses liées au réseau. Vous devez donc être conscient de l'endroit où vous recevez des soins de santé.

Crédits d'impôt Premium avancés

Un plus grand nombre de personnes ont droit à un crédit d’impôt sur les primes anticipées, ce qui réduit votre facture mensuelle d’assurance maladie pour les protections souscrites sur le marché. Comme pour les réductions à frais partagés, vous devez être inéligible à la couverture publique et ne pas être en mesure de souscrire une assurance maladie auprès d'un employeur pour pouvoir bénéficier de cette assurance.

Bien que vous puissiez choisir n’importe quel plan à niveau métallique sur le marché, votre revenu doit être compris entre 100 et 400% du seuil de pauvreté fédéral pour pouvoir bénéficier du crédit d’impôt.

Pour 2019, vous devez toucher un montant inférieur aux montants suivants pour avoir droit à une subvention: 45 960 $ pour un particulier, 62 000 $ pour un couple, 78 000 $ pour une famille de trois personnes ou 94 200 $ pour une famille de quatre personnes. Dans chaque cas, ce nombre représente quatre fois le taux de pauvreté fédéral pour 2019.

Les crédits d'impôt sur les primes sont envoyés directement par le gouvernement à votre assureur maladie pour réduire votre prime mensuelle. Si vous y êtes admissible, vous pouvez décider du montant du crédit à appliquer à votre prime chaque mois, jusqu’à concurrence du montant total.

Lorsque vous produirez votre déclaration de revenus annuelle, vous «rapprocherez» les crédits d’impôt que vous avez reçus et le montant auquel vous avez droit, en fonction de votre revenu final pour cette année. Si vous avez effectué plus de paiements que vous n'êtes admissible, vous devrez peut-être rembourser l'argent lorsque vous produirez votre déclaration. Cependant, si vous en aviez pris plus, vous pourriez obtenir un remboursement.

Estimation de votre subvention

La calculatrice de la Fondation de la famille Kaiser est un outil en ligne qui indique le montant de la subvention que vous pourriez recevoir en fonction de vos revenus prévus pour 2019, du nombre d'adultes et d'enfants adhérant à la couverture, de leur âge et du fait qu'ils utilisent ou non le tabac.

Conseil : pour bénéficier de cette subvention, vous devez demander des crédits d’impôt Premium sur le marché de l’assurance maladie. Cette subvention n'est pas automatique. Si vous remplissez les conditions requises, vous pouvez bénéficier à la fois des réductions du partage des coûts et des crédits d’impôt sur les primes avancées pour réduire à la fois vos primes mensuelles et vos frais divers.

Choisir une couverture catastrophique

Lorsque vous remplissez une demande en ligne, les plans catastrophiques ne figurent dans la liste de vos options que si vous y avez droit. Si vous êtes admissible à un régime catastrophique et que vous choisissez un régime catastrophique, vous ne serez éligible ni aux réductions de partage des coûts ni aux crédits d’impôt sur les primes.

Un plan de santé catastrophique couvre trois visites de soins primaires par an avant que la franchise ne soit atteinte. Il couvre également les services de prévention sans frais pour vous.

La prime que vous payez chaque mois devrait être considérablement plus basse que pour les autres plans, mais les coûts à la charge (franchises, copayments et coassurance) sont généralement beaucoup plus élevés.

Vous pouvez être admissible à un régime catastrophique si vous avez moins de 30 ans ou si vous êtes admissible à une «dispense de conditions difficiles», car vous ne pouvez pas vous payer une couverture-maladie. Ceci est déterminé au cours du processus de demande et est basé sur la taille de votre famille et votre revenu.

Qualification pour Medicaid

En fonction de votre revenu et de la taille de votre famille, vous pourrez peut-être prétendre à Medicaid, un programme offrant une couverture maladie pour:

• Personnes, familles et enfants à faible revenu
• Femmes enceintes
• Personnes handicapées

Chaque État a ses propres règles sur les personnes qualifiées pour Medicaid. En vertu de la loi sur les soins abordables, l'admissibilité à Medicaid a été étendue dans de nombreux États et un nombre accru de personnes ont été admissibles à des prestations. Si vous êtes éligible, vous pouvez bénéficier d'une couverture gratuite ou à faible coût sans avoir à acheter un plan Marketplace.

De nombreux États ont également un programme distinct, le Programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP), qui fournit une assurance maladie aux enfants non assurés de familles à faible revenu qui ne sont pas admissibles à Medicaid mais ne peuvent pas se permettre une couverture privée.

Vous pouvez remplir une demande sur le marché de l'assurance maladie pour savoir si vous êtes admissible aux avantages Medicaid ou CHIP. Vous pouvez également visiter le site Web Medicaid de votre État pour postuler et savoir si vous êtes admissible.

Le résultat final

De nombreuses personnes et familles seront en mesure de comparer et d’acheter leur couverture santé 2020 via le marché de l’assurance maladie. Une fois que vous avez rempli une demande en ligne, vous pouvez voir si vous avez droit à Medicaid, à CHIP, à des réductions de partage des coûts et / ou à des crédits d’impôt sur les primes. Vous saurez également si vous êtes admissible à un régime catastrophique qui impose des primes moins élevées mais des frais plus élevés.

En plus des avantages de santé essentiels, tous les régimes Marketplace et de nombreux autres plans de santé doivent couvrir un ensemble de services préventifs, tels que des injections et des tests de dépistage, sans frais pour vous, ce qui signifie que vous n’avez pas à payer de copaiement ni de coassurance. Cela est vrai même si vous n'avez pas atteint votre franchise annuelle. Les services préventifs comprennent (sans toutefois s'y limiter):

• Dépistage de l'abus d'alcool et conseil
• Dépistage de la pression artérielle
• Dépistage du cholestérol
• Dépistage du cancer colorectal
• Dépistage de la dépression
• Dépistage du diabète (type 2)
• Conseils diététiques
• Dépistage du VIH
• Vaccins d'immunisation
• Mammographies
• Dépistage de l'obésité

Pour trouver des informations supplémentaires concernant le marché de l'assurance maladie et des économies supplémentaires, ainsi que des informations spécifiques à un État et à l'application dans votre État:

• Visitez www.healthcare.gov
• Composez le 1-800-318-2596
• Suivez twitter.com/HealthCareGov
• Contactez votre compagnie d'assurance maladie actuelle