Conseils pour l'épargne-retraite pour les 25 à 34 ans

Lorsque vous payez des emprunts hypothécaires, des mariages et réduisez les dettes accumulées, épargner en vue de la retraite peut sembler improbable - voire impossible - mais cela reste un élément important de la responsabilité fiscale. Les personnes âgées de 25 à 34 ans comprennent généralement celles qui ont été en mesure de déterminer leurs habitudes d'épargne et de dépenses et celles qui commencent tout juste à prendre en charge leurs responsabilités financières. Si vous appartenez à ce groupe d’âge, vous savez probablement tout sur la courbe d’apprentissage financier qu’elle représente - c’est une période de réévaluation et de correction pour beaucoup de jeunes qui déterminent comment équilibrer leur budget.

Réévaluation financière

Les personnes âgées de 25 à 34 ans ont peut-être déjà effectué une analyse financière à un âge plus précoce. Cependant, que vous ayez déjà ou non déjà fait cela, une réévaluation doit être effectuée périodiquement pour déterminer si des modifications doivent être apportées à vos habitudes financières, y compris celles qui affectent votre analyse budgétaire et votre dette. La fréquence à laquelle une analyse financière doit être effectuée variera selon les individus et peut également être affectée par d'autres facteurs, tels que les modifications des taux d'intérêt, les responsabilités fiscales et les dépenses récurrentes. Par exemple, si les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires ont été réduits depuis qu'un particulier a reçu un prêt hypothécaire, il peut être judicieux de déterminer si le prêt hypothécaire doit être refinancé. De plus, si l'état matrimonial de la personne a changé, les objectifs de retraite devront peut-être être redéfinis.

Conseil : Une analyse financière est une nécessité et constitue l’une des étapes les plus importantes pour identifier les domaines dans lesquels vous réussissez bien et ceux dans lesquels des améliorations sont nécessaires . Il peut être intéressant de faire analyser l’analyse par un professionnel financier compétent .

Refinancement d'une hypothèque

Le refinancement d'une hypothèque peut être avantageux, à condition que cela augmente les liquidités disponibles du particulier en réduisant les paiements mensuels ou en réduisant les montants payés au titre des intérêts sur la période de l'hypothèque. Dans la plupart des cas, les particuliers devraient refinancer lorsque les taux d’intérêt actuels des prêts hypothécaires sont inférieurs au taux d’intérêt qu’ils perçoivent sur leur prêt hypothécaire actuel. Les raisons du refinancement sont les suivantes:

• Réduire le montant versé chaque mois (ou une autre fréquence). Une personne qui paie moins mensuellement un prêt hypothécaire aura probablement la différence disponible pour l’utiliser dans d’autres domaines, notamment en augmentant le montant versé dans un compte de retraite.
• Consolidation de dettes. Cela pourrait être idéal pour une personne ayant plusieurs cartes de crédit et d’autres formes de crédit, en particulier si le taux d’intérêt sur ces montants est supérieur au taux d’intérêt de l’hypothèque. Cependant, une attention particulière doit être portée au montant total des intérêts qui seront payés au fil du temps sur ces montants. Par exemple, allonger le solde d'une carte de crédit sur 30 ans coûtera beaucoup plus cher que s'il était remboursé plus tôt. D'autre part, la réduction des paiements mensuels pourrait augmenter les montants disponibles pour l'épargne. Une analyse financière prévisionnelle devrait être réalisée pour déterminer ce qui serait le plus coûteux. (Pour en savoir plus, voir: Creuser une dette personnelle )

Les personnes qui refinancent leur prêt hypothécaire peuvent vouloir rechercher le taux d’intérêt le plus bas et les frais de clôture. Même une différence de 0, 5% en pourcentage entraînera une dépense nettement plus importante pour l'emprunteur, laissant moins de liquidités disponibles pour d'autres utilisations.

Conseil : La plupart des frais d’hypothèque, y compris le refinancement, sont négociables . N'hésitez pas à demander si certains frais peuvent être supprimés, ou si votre taux d'intérêt peut être abaissé même inférieur de 0, 25% . N'oubliez pas que les chances de recevoir une réponse favorable sont de 50%!

Consolidation de la dette

La consolidation de dettes implique généralement la consolidation de plusieurs prêts sous le parapluie du taux d’intérêt le plus bas (ou le plus bas), ce qui peut parfois raccourcir la période de remboursement. L’objectif de la consolidation de la dette est généralement de réduire le montant global des intérêts payés sur crédit et des montants payés par versements.

Attention : Si la consolidation implique plusieurs cartes de crédit, cela peut indiquer que la personne a besoin de l'aide d'un professionnel pour la gestion de sa dette .

Si la solution comprend la fermeture des cartes de crédit, la personne doit demander conseil sur la manière dont cela affectera leur score FICO.

Rebudgeting

Au fur et à mesure de l'évolution de votre bilan et de votre coût de la vie, vous devez réévaluer votre budget. Le processus de re-budgétisation vous aidera à déterminer si vous devez réduire certaines dépenses, voire même si vous avez besoin d'un revenu supplémentaire pour maintenir le niveau de vie auquel vous vous attendez. Une révision du budget vous aidera à prendre des décisions importantes concernant l'épargne en vue de la retraite, par exemple pour augmenter ou réduire le montant budgété que vous ajoutez à votre pécule.

Augmenter le montant que vous contribuez à votre épargne-retraite peut sembler le choix idéal si vous n'êtes pas sur la bonne voie pour atteindre votre objectif d'épargne-retraite. Cependant, vous devez considérer que d'autres domaines de la finance font partie du programme de retraite complet et auront un effet sur votre pécule. Par exemple, si vous avez des dettes excessives avec vos cartes de crédit, il peut être judicieux de réduire les montants budgétisés pour les cotisations de retraite et de les réorienter davantage vers les paiements par carte de crédit. Vous devriez consulter un planificateur financier si vous avez besoin d'aide pour déterminer le meilleur moyen de fractionner les montants disponibles entre les paiements par carte de crédit et les cotisations au régime de retraite.

Conseil : l’épargne-retraite doit être traitée comme une dépense récurrente . Cela aide à s'assurer que le montant est enregistré régulièrement, ce qui facilite l'ajout à votre pécule . Si votre employeur offre des contributions via un report d’impôt ou des retenues sur le salaire après impôt, vous devriez en profiter pour augmenter vos économies. Après tout, il est plus facile de traiter les montants déduits d'un chèque de paie comme un revenu non disponible et le risque que le montant soit utilisé à d'autres fins est plus faible .

Déclaration de revenus pour personnes mariées

De nombreux avantages financiers sont disponibles pour les personnes mariées qui produisent des déclarations de revenus communes. Par exemple, la déduction standard est plus élevée pour les couples mariés qui produisent une déclaration commune. Un autre exemple est celui où un conjoint a peu ou pas de revenu (appelé le conjoint qui ne travaille pas) et où le revenu imposable du conjoint qui travaille peut être utilisé comme une "compensation éligible" aux fins du financement de l'IRA du conjoint qui ne travaille pas. Cela peut entraîner une augmentation considérable de l'épargne en vue de la retraite du couple au moment de leur départ à la retraite. Cependant, il existe également des circonstances où il peut être plus judicieux d'un point de vue financier de produire des déclarations séparées. Par exemple, si la famille engage un montant important de dépenses médicales qui n’a pas été remboursée par un régime de soins de santé, ou si elle a plusieurs déductions diverses, la production de déclarations séparées peut entraîner une réduction de la facture d’impôt. Bien entendu, les couples devraient consulter un fiscaliste, qui sera en mesure de démontrer l’effet financier net de la production des deux options, ce qui permettra de choisir celle qui entraînera l’impôt exigible le moins élevé ou le montant du remboursement d’impôt le plus élevé. Le montant économisé pourrait être utilisé pour financer un compte de retraite pour l'un ou les deux conjoints. (Pour plus d'informations à ce sujet, consultez Les avantages d'avoir un conjoint .)

Conseil: les contributions à l'IRA pour l'année peuvent être versées du 1 er janvier de l'année d'imposition au 15 avril de l'année suivante, et ce même après que le particulier a produit sa déclaration de revenus . Si la décision est prise de contribuer à un IRA au moment du dépôt de la déclaration de revenus, le préparateur de déclarations indique le montant dans la déclaration de revenus, le cas échéant .

Conclusion

Bien que ces problèmes soient plus susceptibles de s’appliquer aux personnes âgées de 25 à 34 ans, ils peuvent s’appliquer également aux autres. Par exemple, le choix du statut de déclaration d’impôt pour les couples mariés ou la décision de refinancer une hypothèque peuvent s’appliquer à n’importe quel groupe d’âge. Lorsque vous planifiez votre retraite, votre préparation financière sera plus importante que votre âge. À ce titre, les actions recommandées aux 30 ans peuvent l'être également aux 50 ans, en fonction de leur situation personnelle. Pour vous assurer que vous prenez les mesures les plus appropriées pour assurer votre avenir financier, il peut être judicieux de consulter un consultant compétent en matière de régimes de retraite ou un planificateur financier.