Compte en souffrance
Un compte en souffrance est un compte de crédit sur lequel un consommateur n'a pas effectué au moins le paiement mensuel minimum à la date d'échéance. Un compte en souffrance en souffrance depuis 30 jours incitera la société émettrice de cartes de crédit à commencer à contacter le consommateur au sujet de la mise à jour du compte. Si le compte est en souffrance depuis 60 jours, l’émetteur de crédit commence à déclarer l’emprunteur comme étant en retard auprès des agences d’évaluation du crédit et à poursuivre les actions en recouvrement. Parfois, les créanciers vont travailler avec les clients délinquants dans les premières étapes de la délinquance pour négocier différentes conditions de remboursement qui aideront le client à mettre le compte à jour.
RUPTURE DE COMPTE DÉLINQUANT
Un compte en souffrance a un effet sur le pointage de crédit et le profil de crédit d'un emprunteur. Les émetteurs de crédit cherchent activement à recouvrer leurs créances sur des comptes en souffrance lorsqu'un emprunteur a manqué un paiement. Toutefois, les émetteurs de crédit ne commencent à signaler les retards de paiement que lorsqu'un emprunteur a manqué deux paiements consécutifs ou est en souffrance depuis 60 jours.
Les emprunteurs ayant des antécédents de crédit auront un profil de crédit établi avec des agences d'évaluation du crédit qui répertorient chaque compte comme une ligne de transaction individuelle dans leur rapport de crédit. Un compte reçoit sa première notation en souffrance lorsqu'il est signalé comme étant en souffrance depuis 60 jours. De nouvelles marques en retard sont ajoutées à un compte si les paiements manqués se poursuivent. Les prêteurs tiennent également des registres internes des paiements, les retards de paiement entraînant des frais de retard et des soldes cumulés plus élevés, tout en empêchant les emprunteurs de bénéficier de limites de crédit plus élevées. Certains émetteurs peuvent également commencer à appliquer un taux d’intérêt de pénalité aux emprunteurs en retard. Les émetteurs ne peuvent toutefois pas se baser sur leurs impayés auprès d’autres prêteurs.
Pointage de crédit
Même une notation de compte en souffrance affectera presque immédiatement le pointage de crédit d'un emprunteur. Le pointage de crédit d'un emprunteur peut diminuer de 25 à 50 points en cas de retard de paiement, ce qui entraîne des diminutions ultérieures. Ainsi, une baisse de 25 à 50 points pourrait suffire à placer un emprunteur dans une catégorie de solvabilité inférieure. Pour certains emprunteurs, cela pourrait signifier passer d'un emprunteur super-prime ou excellent, avec un score de 740, à un simple emprunteur quasi-prime ou acceptable, avec un score de 660. Cette note de crédit inférieure affecte également l'admissibilité d'un emprunteur à nouveau crédit et les taux d’intérêt appliqués.
Les impayés sont l'un des facteurs les plus difficiles à surmonter pour les emprunteurs cherchant à améliorer leur pointage de crédit. Les impayés restent généralement sur le rapport de crédit d'un emprunteur pendant trois à cinq ans. Les formules de notation de crédit prennent en compte le profil de crédit global de chaque personne lors de la détermination de la note. Par conséquent, les impayés ont tendance à affecter chaque emprunteur différemment. Toutefois, l’historique des paiements étant l’un des éléments les plus importants d’un pointage de crédit, un retard de paiement aura toujours un impact négatif. En outre, un compte en souffrance récent aura un impact plus important qu'un compte en souffrance plus ancien, actualisé depuis.
Charge-Offs
La plupart des émetteurs de crédit maintiennent des services exclusifs de recouvrement de créances pour les créances en retard. Toutefois, les comptes de carte de crédit en souffrance qui restent impayés seront finalement vendus à un tiers collecteur de dettes. Ces agents de recouvrement sont chargés d’obtenir la dette initiale avec intérêts et peuvent engager des poursuites. Les dettes considérées comme amorties sont également signalées aux agences d'évaluation du crédit et peuvent avoir un impact négatif encore plus important sur le pointage de crédit d'un emprunteur que les arriérés simples.
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