La différence entre les prêts personnels et les prêts auto
Si vous êtes sur le marché pour un achat important, comme une nouvelle voiture, ou si vous avez besoin d’argent supplémentaire pour financer un projet personnel, souscrire un prêt pourrait être votre meilleur choix.
Les prêts personnels et les prêts auto représentent deux des options de financement les plus courantes. En supposant que vous remplissiez leurs conditions de prêt respectives, elles peuvent être relativement faciles à obtenir. De nos jours, la plupart des prêteurs acceptent les demandes en ligne de prêts personnels. Vous pouvez souvent obtenir l'approbation d'un prêt auto sur place chez le concessionnaire automobile.
Alors, quelle est la différence entre les deux? Un prêt personnel peut être utilisé à diverses fins, alors qu'un prêt auto (comme son nom l'indique) consiste uniquement à acheter un véhicule. Si vous souhaitez emprunter de l'argent pour une voiture, vous pouvez simplement souscrire un prêt auto, mais si vous avez besoin d'un financement pour un objectif moins spécifique ou qui ne relève pas de la catégorie typique des prêts (comme des vacances, un mariage ou des travaux d'amélioration domiciliaire), un prêt personnel offre plus de flexibilité.
Chaque type de prêt a ses propres avantages et inconvénients, il est donc important de les peser et de les comparer avant de signer sur la ligne pointillée.
Le prêt personnel (non garanti)
Un prêt personnel fournit à l'emprunteur des fonds d'un établissement prêteur (généralement une banque), sous la forme d'une somme forfaitaire que l'emprunteur peut utiliser à sa discrétion. Le montant des prêts personnels varie généralement entre 1 000 et 50 000 dollars.
Un prêt personnel peut être garanti contre un élément de valeur, tel qu'un véhicule ou une maison, permettant ainsi au prêteur de saisir votre actif pour recouvrer ses pertes si vous ne remboursez pas le prêt. Cependant, la plupart des gens optent pour un prêt personnel «non garanti», ce qui signifie que le prêt est sans garantie.
Taux d'intérêt
En règle générale, les prêts non garantis ont des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis comparables assortis d’une garantie. Les prêts personnels non garantis sont également assortis d'exigences d'approbation beaucoup plus strictes. Vous aurez donc besoin d'un excellent crédit. Si le vôtre est en mauvais état, un prêt personnel pourrait ne pas être une option. Votre cote de crédit influencera à la fois le montant du prêt et le taux d’intérêt (qui peut être fixe ou variable). Plus votre cote de crédit est bonne, plus votre capacité d'emprunt est élevée et votre taux d'intérêt est bas. Inversement, plus votre cote de crédit est basse, plus votre capacité d'emprunt est faible et plus le taux est élevé.
Les termes
Les prêts personnels ont une période de remboursement définie, exprimée en mois (par exemple, 12, 34, 36). Des conditions de prêt plus longues réduiront votre remboursement mensuel, mais vous paierez plus d'intérêts sur la durée du prêt. À l'inverse, des conditions de prêt plus courtes signifient des remboursements mensuels plus élevés, mais entraînent généralement moins d'intérêts, car le remboursement du capital est effectué plus rapidement.
Pour résumer le prêt personnel non garanti:
Avantages:
- Aucune restriction sur la façon dont les fonds sont dépensés
- Flexibilité dans la structure de paiement (court terme / long terme)
Les inconvénients:
- Les taux d'intérêt risquent d'être élevés
- Des conditions de prêt plus strictes s'appliquent
- Les consommateurs avec des cotes de crédit médiocres ne seront pas admissibles
Chaque type de prêt a ses propres avantages et inconvénients, il est donc important de les peser et de les comparer avant de signer sur la ligne pointillée.
Le prêt auto (sécurisé)
Un prêt auto est garanti contre le véhicule que vous avez l'intention d'acheter, ce qui signifie que le véhicule sert de garantie pour le prêt. Si vous êtes en retard sur vos remboursements, le prêteur peut saisir l’auto. Le prêt est remboursé par versements fixes tout au long du prêt. Tout comme une hypothèque, le prêteur conserve la propriété de l'actif jusqu'au paiement final.
Taux d'intérêt
Étant donné que le prêteur a le contrôle financier de la voiture - il s'agit d'un prêt "garanti" -, la dette est considérée comme présentant un risque moins élevé, ce qui se traduit généralement par un taux d'intérêt considérablement réduit pour l'emprunteur. Les taux d’intérêt étant également fixes, les emprunteurs ne sont pas soumis aux augmentations pouvant être associées aux prêts personnels non garantis.
Les termes
La plupart des prêts auto sont fixés à 36, 48 ou 60 mois. Et tout comme le prêt personnel, plus le terme est court, plus le remboursement mensuel est élevé et inversement. Un historique de crédit inférieur à la moyenne ne vous opposera pas nécessairement à votre prêt auto (contrairement à un prêt personnel) et aura moins d'incidence sur votre taux d'intérêt ou le montant de votre emprunt (dicté par le prix de la voiture). . Avant de souscrire à un prêt concessionnaire, il peut être intéressant de vérifier si une banque ou une caisse populaire locale peut vous proposer un meilleur accord.
Pour résumer le prêt auto garanti:
Avantages:
- généralement un taux d'intérêt inférieur
- plus facile à obtenir avec des antécédents de crédit médiocres
- souvent une solution de financement pratique "sur place"
Les inconvénients:
- vous n'avez pas le titre de la voiture jusqu'à ce que le remboursement final soit effectué
- un dépôt initial est généralement requis pour garantir le prêt
Le résultat final
Lorsqu'il s'agit d'acheter une nouvelle voiture, de nombreux consommateurs opteront pour un prêt-auto financé par le concessionnaire, car c'est rapide et pratique. Mais dans certains cas, il peut être plus efficace d'obtenir un prêt personnel à la place. Tout revient à peser le pour et le contre à la lumière de votre situation personnelle.
Posez-vous ces questions:
- Ai-je une garantie pour garantir le prêt?
- Quel taux d'intérêt (et les remboursements associés) puis-je réellement me permettre?
- Mon crédit est-il assez bon?
Quelle que soit l'orientation du prêt, les taux et les offres varient d'une institution à l'autre, alors faites vos devoirs et cherchez la meilleure offre. Explorez les banques (grandes et locales), les caisses populaires et autres plateformes de prêt pour trouver la meilleure combinaison de taux d'intérêt et de durée du prêt pour un paiement mensuel abordable. (Pour une lecture connexe, voir "Les prêts aux particuliers sont-ils déductibles de l'impôt?")
Points clés à retenir
- Un prêt personnel peut être utilisé à différentes fins, alors qu'un prêt auto sert uniquement à acheter un véhicule.
- Un prêt personnel peut être garanti contre quelque chose de valeur, comme un véhicule ou une maison.
- Un prêt auto est garanti contre le véhicule que vous avez l'intention d'acheter, ce qui signifie que le véhicule sert de garantie pour le prêt.