Inconvénients des prêts directs fédéraux

Les prêts directs fédéraux sont devenus l'un des types de prêt étudiant les plus populaires aux États-Unis pour plusieurs raisons. Ils offrent des options de remboursement flexibles, une méthode de demande pratique et des conditions généreuses d’admissibilité et de dépenses admissibles.

Comprendre les limites

Malgré ces avantages, les emprunteurs doivent comprendre certaines limites avant d’entamer le processus de demande. Voici les principaux inconvénients des prêts directs fédéraux:

• Aucun prêt fédéral direct subventionné pour les étudiants diplômés - Bien que le gouvernement fédéral couvre les paiements d'intérêts sur les prêts consentis aux étudiants de premier cycle qui remplissent les conditions requises pour bénéficier d'un prêt à subvention directe, il n'offre pas ce type de prêt aux étudiants diplômés. Seuls les prêts non subventionnés sont disponibles au-delà du premier cycle.
• Taux d'intérêt plus élevés pour les étudiants des cycles supérieurs - Les étudiants des cycles supérieurs paient un taux d'intérêt plus élevé sur leurs prêts que les étudiants de premier cycle. Le taux d'étudiants diplômés pour l'année scolaire 2015-2016 était de 5, 84%, contre 4, 29% pour les étudiants de premier cycle. Bien que les deux taux de prêt soient désormais liés au bon du Trésor à 10 ans, les taux des diplômés sont toujours plus élevés que ceux des étudiants de premier cycle. Cliquez ici pour vérifier les taux d'intérêt actuels des prêts directs fédéraux.
• Incapacité de se libérer de la faillite - Les emprunteurs qui ne remboursent pas ou qui ne sont pas en mesure de rembourser leurs prêts directs fédéraux ne pourront pas y échapper en déclarant faillite. Les prêts d'études fédéraux sont l'un des trois types de dette (avec les arriérés d'impôts et les arrangements de paiement liés au divorce) qui ne peuvent être acquittés en vertu d'une faillite en vertu du chapitre 13 ou du chapitre 7. Il y a une petite fenêtre de soulagement pour ceux qui entrent dans la catégorie des «difficultés excessives», mais il est très difficile de se qualifier pour cette catégorie.
• Limites de prêt - Bien que les limites en dollars des prêts directs fédéraux diffèrent en fonction de plusieurs critères (voir le point suivant), les emprunteurs dont les besoins financiers dépassent ces limites devront compléter leurs prêts directs par d'autres sources de financement, telles que les prêts étudiants privés pouvant être considérablement facturés. intérêt plus élevé.
• Limites de prêt moins élevées pour les personnes à charge - Les étudiants de premier cycle qui demandent des prêts directs non subventionnés et qui sont déclarés dépendants de la déclaration de revenus d'un parent ou d'un tuteur ne peuvent pas emprunter autant que les «indépendants», les étudiants de premier cycle qui remplissent eux-mêmes leurs déclarations de revenus. Le tableau suivant compare ce que les étudiants de chaque type peuvent emprunter:

Limites de prêt non subventionnées

[ Remarque: Les limites de prêt direct non subventionné dans le tableau ci-dessous sont les limites globales de prêt direct fédéral. Les limites de prêt sont réduites du montant de tout prêt à subvention directe reçu par l'étudiant. ]

Prêt direct non subventionné - Étudiants de premier cycle

• Non disponible pour les emprunteurs en défaut de paiement - tout candidat à un emprunt direct fédéral qui est actuellement en défaut de paiement pour un autre emprunt fédéral sera automatiquement refusé. L'emprunteur devra rétablir tous les prêts en défaut auprès du ministère de l'Éducation avant qu'un prêt fédéral direct soit accordé.
• Frais de prêt - Tous les prêts directs fédéraux facturent désormais des frais d'origination de 1, 068% pour chaque prêt. Ces frais sont calculés pour les prêts subventionnés et non subventionnés.
• Non disponible pour toutes les écoles - Les prêts fédéraux directs ne peuvent être utilisés que dans les établissements d’enseignement qui distribuent des fonds d’aide aux étudiants du Titre IV; Les étudiants qui envisagent d'aller dans une école n'appartenant pas à cette catégorie devront trouver un autre type d'aide financière, mais vous pouvez facilement savoir si votre école est éligible.
• Plusieurs demandes - Les étudiants doivent demander un nouveau prêt fédéral direct chaque année. L'approbation d'un prêt ne garantit pas l'approbation pour les années suivantes.

Le résultat final

Bien que les prêts directs fédéraux soient devenus le type de prêt étudiant le plus populaire utilisé de nos jours en raison de leurs nombreux avantages, ils présentent également de très réels inconvénients. Les étudiants diplômés ne sont pas admissibles à des conditions aussi favorables que celles offertes à certains étudiants de premier cycle, et les étudiants qui sont déclarés comme personnes à charge dans la déclaration de revenus d'un autre ne peuvent pas emprunter autant que ceux qui se prétendent eux-mêmes. Pour plus d'informations sur les avantages et les inconvénients des prêts directs fédéraux, consultez votre agent d'aide financière.