Hypothèque d'amélioration énergétique
Un prêt hypothécaire d'amélioration énergétique est un prêt immobilier qui crée un compte séquestre pour financer des améliorations rentables de l'efficacité énergétique de la propriété.
Rupture d'hypothèque d'amélioration énergétique
Un prêt hypothécaire pour amélioration énergétique offre aux acheteurs une occasion de financer des rénovations qui génèrent une plus grande efficacité énergétique sans augmenter leur mise de fonds. Les emprunteurs peuvent obtenir ces prêts hypothécaires lors de l’achat ou lors d’un refinancement.
Pour pouvoir prétendre à une hypothèque d'amélioration énergétique, les emprunteurs doivent obtenir une évaluation énergétique de la maison qu'ils ont l'intention d'acheter. Les évaluateurs, les évaluateurs ou les auditeurs qualifiés doivent mener l'évaluation, et les améliorations proposées doivent permettre de réduire davantage la facture énergétique au fil du temps que la mise en œuvre. Les évaluations donnent généralement lieu à une liste d'améliorations rentables répondant aux critères requis.
La Federal Housing Administration (FHA) des États-Unis assure les prêts hypothécaires destinés à l’amélioration de l’énergie dans le cadre du programme de prêts hypothécaires éconergétiques du ministère du Logement et du Développement urbain, lancé en 1992 et élargi à l’échelle nationale en 1995. Les emprunteurs bénéficient Hypothèques d’amélioration énergétique auprès d’institutions de crédit à la consommation régulières. Les emprunteurs doivent être admissibles uniquement pour le montant du prêt requis pour acheter la maison. Les prêteurs n'incluent pas la partie de l'hypothèque à utiliser pour améliorer l'efficacité énergétique des emprunteurs admissibles.
Comment fonctionnent les hypothèques d'amélioration énergétique
Les hypothèques d’amélioration de l’énergie reposent sur l’hypothèse selon laquelle les économies potentielles réalisées par les propriétaires grâce à une efficacité accrue couvriront largement les coûts d’investissement supplémentaires nécessaires pour effectuer les changements. Par exemple, les propriétaires peuvent s'attendre à des améliorations appropriées de l'isolation ou à des systèmes de chauffage, de ventilation et de climatisation (CVC) afin de réduire les dépenses courantes en électricité, en combustible ou les deux, en fonction du type de système concerné. Ces améliorations tendent également à améliorer la valeur de revente de la maison, offrant plus de fonds propres au propriétaire et une garantie plus précieuse au prêteur.
Hypothèques éconergétiques
La FHA distingue les prêts hypothécaires destinés à l’amélioration de l’énergie d’une offre similaire appelée prêts hypothécaires à haut rendement énergétique. Lorsque les hypothèques d'amélioration énergétique offrent des fonds supplémentaires pour améliorer l'efficacité énergétique, les hypothèques à efficacité énergétique accordent aux acheteurs un crédit pour les économies d'énergie déjà présentes dans la maison qu'elles achètent. Ces hypothèques nécessitent un audit énergétique similaire mené par un évaluateur en énergie qualifié, un évaluateur ou un auditeur. Comme pour les hypothèques d'amélioration énergétique, les emprunteurs bénéficient d'un financement supplémentaire assuré par la FHA, en fonction du montant des économies de coûts identifiées. Pour les prêts hypothécaires à haut rendement énergétique, la FHA fixe une augmentation maximale du prêt calculée comme suit: 5% du moindre des montants suivants: 1) la valeur de la propriété, 2) 115% du prix médian d’une maison unifamiliale dans la région ou 3) 150% limite actuelle de Freddie Mac pour un prêt hypothécaire conforme.