Exemples de sélection défavorable dans le secteur des assurances

La sélection adverse se réfère généralement à toute situation dans laquelle une partie à un contrat ou à une négociation, telle qu'un vendeur, possède des informations pertinentes pour le contrat ou la négociation que la partie correspondante, telle qu'un acheteur, n'a pas; cette information asymétrique amène la partie qui manque de connaissances pertinentes à prendre des décisions qui lui causent des effets indésirables. Dans le secteur de l’assurance, la sélection adverse se réfère à des situations dans lesquelles une compagnie d’assurance étend sa couverture à un demandeur dont le risque réel est nettement supérieur au risque connu de la compagnie d’assurance. La compagnie d’assurance subit des effets indésirables en proposant une couverture à un coût ne reflétant pas avec exactitude son exposition réelle au risque.

L'essentiel de la couverture et des primes d'assurance

Une compagnie d'assurance fournit une couverture d'assurance en fonction de variables de risque identifiées, telles que l'âge du titulaire de police, son état de santé général, son occupation et son mode de vie. Le preneur d'assurance bénéficie d'une couverture dans les paramètres définis en contrepartie du paiement d'une prime d'assurance, un coût périodique basé sur l'évaluation du risque du preneur d'assurance par la compagnie d'assurance en termes de probabilité que le preneur d'assurance dépose une réclamation et le montant probable en dollars d'une réclamation déposée. Des primes plus élevées sont facturées aux personnes à risque élevé. Par exemple, une personne qui travaille en tant que conducteur de voiture de course se voit facturer des primes d'assurance vie ou maladie nettement plus élevées qu'une personne qui exerce les fonctions de comptable.

Exemples de sélection défavorable

La sélection adverse pour les assureurs se produit lorsqu'un demandeur parvient à obtenir une couverture avec des primes inférieures à celles que la compagnie d'assurance facturerait si elle était informée du risque réel que représente le demandeur, généralement à la suite de la rétention d'informations pertinentes ou de la fourniture d'informations fausses qui contrarient le demandeur. l'efficacité du système d'évaluation des risques de la compagnie d'assurance. Les pénalités potentielles pour avoir sciemment donné de fausses informations sur une proposition d’assurance vont de délits mineurs à des crimes aux niveaux fédéral et des États, mais la pratique est néanmoins courante.

Un fumeur qui réussit à obtenir une couverture d'assurance en tant que non-fumeur est un bon exemple de sélection adverse en ce qui concerne la couverture d'assurance vie ou maladie. Le tabagisme étant l'un des principaux facteurs de risque identifiés pour l'assurance vie ou l'assurance maladie, un fumeur doit payer des primes plus élevées pour obtenir le même niveau de protection qu'un non-fumeur. En dissimulant son choix comportemental de fumer, le demandeur pousse la compagnie d’assurance à prendre des décisions concernant les coûts de la couverture ou des primes contraires à la gestion du risque financier par la compagnie d’assurance.

Un exemple de sélection adverse dans la fourniture d'une assurance auto est le cas où le demandeur obtient une couverture d'assurance basée sur la fourniture d'une adresse de résidence dans une zone à très faible taux de criminalité alors que le demandeur vit réellement dans une zone à très haut taux de criminalité . De toute évidence, le risque que le véhicule du demandeur soit volé, vandalisé ou endommagé de toute autre manière lorsqu'il est régulièrement garé dans une zone à forte criminalité est beaucoup plus grand que si le véhicule était garé régulièrement dans une zone à faible criminalité. Une sélection défavorable peut se produire à une plus petite échelle si un demandeur déclare que le véhicule est garé dans un garage tous les soirs alors qu'il est effectivement garé dans une rue animée.

Comment les compagnies d'assurance se protègent-elles contre une sélection adverse

Comme la sélection adverse expose les sociétés d’assurance à des risques élevés pour lesquels elles ne reçoivent pas une indemnisation adéquate sous forme de primes, il est essentiel que les sociétés d’assurance prennent toutes les mesures possibles pour éviter les situations de sélection adverse. Les sociétés d’assurance peuvent prendre trois mesures principales pour se protéger de la sélection adverse. Le premier est l'identification et la quantification précises des facteurs de risque, tels que les choix de mode de vie qui augmentent ou diminuent le niveau de risque du demandeur. La seconde consiste à mettre en place un système performant permettant de vérifier les informations fournies par les demandeurs d’assurance. Une troisième étape consiste à fixer des limites ou des plafonds à la couverture, désignée dans l’industrie comme des limites globales de responsabilité, qui plafonne l’exposition totale au risque financier de la société d’assurance. Les compagnies d’assurance établissent des pratiques et des systèmes standard pour mettre en œuvre une protection contre la sélection adverse dans ces trois domaines.