Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (FDCPA)
La Loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances (FDCPA) est une loi fédérale qui limite le comportement et les actes de tiers agents de recouvrement qui tentent de recouvrer des créances pour le compte d'une autre personne ou entité. La loi, modifiée en 2010, limite les moyens et méthodes permettant aux collectionneurs de contacter les débiteurs, ainsi que l'heure et le nombre de fois où le contact peut être établi. Si le FDCPA est violé, une action en justice peut être intentée dans un délai d'un an à l'encontre de la société de recouvrement et de l'agent de recouvrement individuel pour dommages et intérêts et honoraires d'avocat.
1:17Loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances (FDCPA)
Comment fonctionne la Loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement de créances
La FDCPA ne protège pas les débiteurs de ceux qui tentent de recouvrer une dette personnelle. Si vous devez de l'argent à la quincaillerie locale, par exemple, et que le propriétaire du magasin vous appelle pour recouvrer cette dette, il n'est pas un agent de recouvrement au sens de la loi. FDCPA s'applique uniquement aux tiers créanciers, tels que ceux qui travaillent pour une agence de recouvrement. Les dettes de cartes de crédit, les factures médicales, les prêts étudiants, les hypothèques et les autres dettes des ménages sont régis par la loi.
Points clés à retenir
- La loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances indique quand, comment et à quelle fréquence un tiers agent de recouvrement peut contacter un débiteur.
- Dans certains cas, un agent de recouvrement peut élaborer un plan de paiement ou un règlement pour aider un débiteur à payer sa facture.
- Si le FDCPA est violé, un agent de recouvrement peut être poursuivi devant un tribunal fédéral ou fédéral pour des dommages et intérêts et des frais juridiques dans un délai d'un an à compter de la violation.
Exemple de quand et comment les agents de recouvrement peuvent contacter des débiteurs
Les infractions à la loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances stipulent que les agents de recouvrement ne peuvent pas contacter les débiteurs à des moments difficiles Cela signifie qu'ils ne doivent pas appeler avant 8 heures ou après 21 heures, à moins que le débiteur et le percepteur aient pris des dispositions pour que l'appel ait lieu en dehors de ces heures. Si un débiteur indique à un percepteur qu'il veut parler après le travail à 22 heures, par exemple, il est autorisé à appeler ensuite. Toutefois, sans invitation ni accord, le débiteur ne peut légalement appeler à ce moment-là. Les agents de recouvrement peuvent également envoyer des lettres, des courriels ou des SMS pour recouvrer une dette.
La FDCPA interdit aux agents de recouvrement de recourir à des pratiques abusives, déloyales ou trompeuses lorsqu'ils recouvrent des créances.
Les agents de recouvrement peuvent tenter de joindre les débiteurs à leur domicile ou à leur bureau. Toutefois, si un débiteur ordonne à un percepteur de factures, verbalement ou par écrit, de ne plus appeler son lieu de travail, le collecteur ne doit pas rappeler ce numéro.
Dans les cinq jours suivant le contact avec un débiteur, un agent de recouvrement doit envoyer un "avis de validation" écrit comprenant:
- Combien d'argent est dû
- Le nom du créancier auquel la dette est due
- Que faire si vous pensez que la dette ne vous appartient pas?
Considérations particulières
Les débiteurs peuvent également empêcher les collectionneurs d’appeler leurs téléphones domestiques, mais ils doivent mettre la demande par lettre et l’envoyer à l’agent de recouvrement. C'est une bonne idée d'envoyer la lettre par courrier certifié et de payer un accusé de réception afin d'avoir la preuve que le percepteur a reçu la demande.
Si un agent de recouvrement n'a pas les coordonnées d'un débiteur, il peut appeler des proches, des voisins ou des collaborateurs du débiteur pour tenter de trouver le numéro de téléphone du débiteur, mais ne peut révéler aucune information sur la dette, y compris le fait qu'il est appeler d'une agence de recouvrement. (Le percepteur ne peut discuter de la dette qu'avec le débiteur ou son conjoint.) De plus, les percepteurs ne peuvent appeler une tierce personne qu'une fois chacun.
Les agents de recouvrement ne peuvent informer le débiteur de la dette et demander le paiement. Dans certains cas, les percepteurs peuvent élaborer un plan de paiement ou un règlement pour aider le débiteur à payer la facture. Cependant, le FDCPA est conçu pour protéger les débiteurs du harcèlement de la part des agents de recouvrement. La loi leur interdit de harceler les débiteurs et, en particulier, ils ne peuvent pas menacer de lésions corporelles ni procéder à une arrestation. Ils ne peuvent pas non plus mentir ou utiliser un langage profane ou obscène. De plus, les agents de recouvrement ne peuvent menacer de poursuivre un débiteur à moins d’avoir vraiment l’intention de le traduire en justice.
Comparaison des comptes d'investissement Nom du fournisseur Description Divulgation par l'annonceur × Les offres figurant dans ce tableau proviennent de partenariats avec lesquels Investopedia reçoit une rémunération.