Compte assuré par la FDIC
Un compte assuré par la FDIC est un compte bancaire ou d'épargne (association d'épargne et de crédit) qui remplit les conditions pour être couvert par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les types de comptes pouvant être assurés par la FDIC comprennent les ordres de retrait négociables (NOW), les comptes de chèques, les comptes d’épargne et les comptes de dépôt sur le marché monétaire; et certificats de dépôt (CD). Le montant maximal assuré dans un compte qualifié est de 250 000 USD par déposant, par banque assurée par la FDIC et par catégorie de propriété. Cela signifie que si vous avez jusqu'à ce montant sur un compte bancaire et que la banque fait faillite, la FDIC vous indemnise des pertes que vous avez subies. Toute somme supérieure à 250 000 USD doit être répartie entre plusieurs banques assurées par la FDIC.
RUPTURE DE COMPTE ASSURÉ DE LA FDIC
Un compte qualifié doit être détenu dans une banque participant au programme FDIC. Les banques participantes sont tenues d’afficher un panneau officiel à chaque guichet ou à chaque guichet où des dépôts sont régulièrement reçus. Les déposants peuvent vérifier si une banque est membre de la FDIC en effectuant une recherche sur FDIC.gov. L'adhésion à la FDIC est volontaire, auprès des banques membres ou finance la couverture d'assurance par le paiement de primes. Les comptes d'une caisse peuvent être assurés jusqu'à 250 000 $ si la caisse est membre de la National Credit Union Administration (NCUA).
Compte assuré par la FDIC: couverture et limites
Fondamentalement, tous les comptes de dépôt à vue qui deviennent des obligations générales de la banque sont couverts par la FDIC. Les comptes non éligibles à la couverture FDIC incluent les coffres-forts, les comptes de placement (contenant des actions, des obligations, etc.), des fonds communs de placement (voici pourquoi) et des polices d'assurance-vie. Les comptes de retraite individuels (IRA) sont assurés à 250 000 $, tout comme les comptes en fiducie révocables, bien que la couverture d’une fiducie révocable s’étende à chaque bénéficiaire admissible.
La FDIC garantit des dépôts jusqu’à 250 000 dollars par compte et par personne. Pour les comptes conjoints, chaque copropriétaire reçoit la protection totale de 250 000 $. Ainsi, avec les nombreux autres avantages d'un compte conjoint, un couple ou des partenaires disposant d'un compte conjoint avec 500 000 $ en dépôt seraient pleinement protégés. Plusieurs comptes détenus dans la même banque sous le même nom de titulaire sont additionnés afin de déterminer le montant des dépôts assurés. Ainsi, une personne ayant deux comptes à la même banque totalisant 300 000 $ aurait 50 000 $ sans protection.
Toutefois, les limites de dépôt sont distinctes pour chaque banque, même pour le même propriétaire. Say John H. Doe a 200 000 USD à la banque A et 150 000 USD supplémentaires à la banque B. Même si ses dépôts totaux dépassent 250 000 USD, il est considéré comme entièrement couvert tant que les deux banques sont assurées par la FDIC. S'il transfère les 150 000 $ à la banque A, il perd la couverture de 100 000 $ puisque son dépôt total à la banque A est maintenant de 350 000 $. Une telle assurance sur les dépôts profite aux épargnants dans la mesure où ils n'ont plus qu'à se soucier de trouver le meilleur taux d'intérêt sur un compte d'épargne plutôt que de savoir si leur argent est en sécurité.
But de la FDIC
La FDIC se garde contre la faillite d'une banque aux États-Unis. Il a été créé dans le cadre de la loi bancaire de 1933 après une période de quatre ans au cours de laquelle près de 10 000 banques américaines ont échoué ou suspendu leurs activités. La plupart de ces fermetures sont le résultat d'une course à pied sur la banque. Les banques ne possédaient pas assez d'argent dans leurs coffres pour répondre aux demandes de retrait des déposants. Elles ont donc dû fermer leurs portes, laissant de nombreuses familles sans accès à leurs économies. Son objectif était de rétablir la confiance des Américains paniqués après le krach boursier de 1929 et le début de la Grande Dépression.
Conceptuellement, la FDIC sert de rempart contre la panique future des banques. La FDIC "assure" ou garantit la valeur de tous les dépôts à vue bancaires jusqu'à un certain montant (qui a augmenté depuis sa création: en octobre 2008, le Congrès a augmenté le montant couvert par l'assurance-dépôts de la FDIC de 100 000 $ à 250 000 $ actuellement). En surveillant et en maîtrisant les risques liés aux fonds déposés, la FDIC sert aujourd'hui à maintenir la confiance du public et à encourager la stabilité du système financier grâce à la promotion de pratiques bancaires saines.
Selon la FDIC, aucun déposant n’a perdu un cent des fonds assurés à la suite d’une faillite bancaire depuis le début de son assurance, le 1er janvier 1934. La FDIC, qui a le mérite de prévenir les paniques bancaires, a été un succès retentissant. Les détracteurs estiment que l'assurance des dépôts forcés crée un risque moral dans le système bancaire et encourage les déposants et les banques à adopter un comportement plus risqué. après tout, les clients ne doivent pas se soucier de savoir quelle banque accorde les prêts les plus sûrs si la FDIC veut les renflouer de toute façon. Néanmoins, l'économie américaine n'a pas connu de panique bancaire légitime depuis plus de 80 ans de la FDIC.
Compte bancaire assuré par la FDIC et banque de réserve fractionnée
Pour comprendre comment et pourquoi les fonctions de la FDIC fonctionnent, il est essentiel de comprendre le fonctionnement du système d’épargne et de crédit moderne. Les comptes bancaires modernes ne sont pas comme les coffres-forts; L'argent des déposants ne va pas dans un tiroir de coffre-fort individualisé et n'attendra pas le prochain retrait. Au lieu de cela, les banques détournent de l'argent des comptes de déposants pour consentir de nouveaux prêts, car elles veulent générer des revenus à partir des intérêts.
Le gouvernement fédéral exige que la plupart des banques ne conservent que 10% de tous les dépôts; l'autre 90% peut être utilisé pour faire des prêts. Si vous avez effectué un dépôt bancaire de 1 000 dollars, votre banque peut en retirer 900 dollars et l’utiliser pour financer un prêt-auto ou une hypothèque immobilière. Cela crée une situation dans laquelle un déposant a une créance de 1 000 dollars sur un compte d'épargne, tandis qu'un emprunteur a une créance simultanée de 900 dollars sur un fonds de crédit.
C'est le mécanisme privé par lequel les banques créent de la nouvelle monnaie dans l'économie, ce que les économistes appellent parfois le multiplicateur de dépôts. Ce type de banque est appelé "banque à réserves fractionnaires", car seule une petite fraction du total des dépôts est conservée en tant que réserve à la banque. La banque de réserve fractionnaire crée des liquidités supplémentaires sur les marchés des capitaux et contribue à maintenir les taux d’intérêt bas, mais peut également créer un environnement bancaire instable.
Faillites bancaires
Les banques de réserve fractionnaires sont vulnérables lorsque trop de déposants demandent leur argent en même temps. Une banque de réserve fractionnaire pourrait ne conserver que 10% des dépôts disponibles, mais il est possible que les clients de la banque puissent simultanément demander plus de 10% de leur argent en retour. Lorsque trop de déposants demandent leur argent, on appelle cela une "opération bancaire", celle-ci doit renvoyer certains clients les mains vides. D'autres déposants perdent confiance en eux et réclament leur argent, craignant de ne pas pouvoir récupérer leurs économies.
Historiquement, les opérations bancaires ont créé un effet de contagion qui s'est étendu à d'autres banques. Sinon, les banques en bonne santé pourraient voir leurs courtiers courir, ce qui entraînerait une panique systémique des banques. Les États-Unis ont connu plusieurs crises de panique dans les banques, notamment en 1907, qui a été l'un des moteurs de la création de la Réserve fédérale en 1913 et au début de la Grande Dépression.
Dans le jargon juridique, une banque "échoue" uniquement lorsqu'elle est fermée par une autorité de réglementation fédérale ou d'un État. En dehors de la panique, cela survient très probablement parce que la banque enfreint les lois bancaires ou prend des décisions financières erronées, telles que des créances irrécouvrables ou des investissements, et se trouve dans l'impossibilité de satisfaire les demandes de dépôts.
Si une banque assurée par la FDIC ne peut pas respecter ses obligations en matière de dépôt, elle intervient et paie une assurance aux déposants pour leur compte. Une fois déclarée "en faillite", la banque elle-même est assumée par la FDIC, qui vend les actifs de la banque et règle les dettes éventuelles. Quand une banque fait faillite, les titulaires de compte récupèrent leurs fonds presque immédiatement, à concurrence du montant assuré. Si leurs dépôts dépassent cette limite, ils devront attendre que la FDIC vende les actifs de la banque pour récupérer tout excédent.
Le fonds de réserve de la FDIC
Avant 2006, la FDIC s'autofinançait par l'intermédiaire du fonds d'assurance bancaire et du fonds d'assurance des associations d'épargne. Celles-ci étaient essentiellement composées de primes d’assurance que la FDIC avait facturées aux banques membres pour le logement et la garde de leurs fonds.
Le président George W. Bush a signé la loi fédérale sur la réforme de l'assurance-dépôts de 2005 visant à fusionner les fonds concurrents. À compter de 2015, toutes les primes sont laissées dans le Fonds d'assurance-dépôts (DIF), à partir duquel tous les dépôts assurés par la FDIC sont couverts.
Le système n'a jamais été entièrement financé. En fait, la FDIC manque généralement de plus de 99% de son exposition totale à l'assurance. Le Congrès a accordé à la FDIC le pouvoir d’emprunter jusqu’à 500 milliards de dollars auprès du Département du Trésor, ce qui rend le système effectivement soutenu par la Réserve fédérale. En d'autres termes, si la FDIC épuise ses autres options, le gouvernement interviendra pour fournir un soutien financier supplémentaire.
La FDIC peut également emprunter de l'argent auprès du Trésor sous forme de prêts à court terme. Cela s'est produit lors de la crise de l'épargne et des prêts en 1991, lorsque la FDIC a été contrainte d'emprunter plusieurs milliards de dollars pour couvrir les comptes des organisations défaillantes.