Définition du ratio dette / revenu (DTI) initial
Le ratio de la dette au revenu (DTI) initial est une variation du ratio de la dette au revenu (DTI) qui calcule quelle part du revenu brut d'une personne est consacrée aux coûts de logement. Si un propriétaire a une hypothèque, le ratio DTI initial est généralement calculé en divisant les dépenses de logement (telles que les paiements d'hypothèque, l'assurance hypothécaire, etc.) par le revenu brut. En revanche, une DTI d’arrière-plan calcule le pourcentage du revenu brut affecté à d’autres types de dettes, telles que les cartes de crédit ou les prêts-auto.
Le DTI est également connu sous le nom de ratio hypothèque sur revenu ou ratio de logement. Cela peut être mis en contraste avec le ratio de back-end.
Calcul du ratio dette initiale / revenu (DTI)
DTI front-end = (revenu mensuel brut) ∗ 100 \ text {DTI front-end} = \ left (\ frac {\ text {Frais de logement}} {{text {revenu mensuel brut}}} \ right) * 100Front -Fin DTI = (Frais de logement mensuel - Revenu brut) ∗ 100
Pour calculer le ratio d'endettement initial, additionnez vos dépenses de logement prévues et divisez-les par combien vous gagnez chaque mois avant impôt (votre revenu mensuel brut). Multipliez le résultat par 100 et vous obtiendrez votre ratio DTI initial. Par exemple, si toutes vos dépenses liées au logement totalisent 1 000 USD et votre revenu mensuel est de 3 000 USD, votre DTI est de 33%.
Ratio initial de la dette sur le revenu (DTI)
Pour pouvoir prétendre à une hypothèque, l'emprunteur doit souvent avoir un ratio d'endettement initial inférieur au niveau indiqué. Le paiement de factures à temps, un revenu stable et une bonne cote de crédit ne vous qualifient pas nécessairement pour un prêt hypothécaire. prêt. Dans le monde des prêts hypothécaires, votre distance par rapport au bord de la ruine financière est mesurée par votre ratio d'endettement, ce qui, en termes simples, est une comparaison de vos dépenses de logement et de vos dettes mensuelles par rapport à ce que vous gagnez.
Des ratios plus élevés ont tendance à augmenter la probabilité de défaut sur l'hypothèque. Par exemple, en 2009, de nombreux propriétaires avaient des IDI de départ nettement supérieurs à la moyenne et, par conséquent, les défauts de paiement des prêts hypothécaires ont commencé à augmenter. En 2009, le gouvernement a mis en place des programmes de modification des prêts dans le but de ramener les IDT initiaux à moins de 31%.
Les prêteurs préfèrent généralement une IAD frontale ne dépassant pas 28%. En réalité, les prêteurs peuvent accepter des ratios plus élevés en fonction de leur cote de crédit, de leur épargne et de leur mise de fonds, bien que cela dépende du type de prêt hypothécaire. Toutefois, pour de nombreuses demandes de prêt hypothécaire, de nombreux professionnels de la finance considèrent que le ratio de la dette sur le revenu final est plus important.
Pour préparer une demande de prêt hypothécaire, la stratégie la plus évidente pour réduire le ratio dette / revenu initial consiste à rembourser la dette. Cependant, la plupart des gens n'ont pas les moyens de le faire lorsqu'ils sont sur le point d'obtenir un prêt hypothécaire - la majeure partie de leur épargne est affectée à la mise de fonds et aux coûts de clôture. Si vous pensez que vous pouvez vous permettre l'hypothèque que vous envisagez d'obtenir, mais que votre IID dépasse la limite, un cosignataire peut vous aider.