Obtenir une hypothèque pour les citoyens non américains

Pour beaucoup de personnes nées à l'étranger vivant aux États-Unis, posséder une maison est l'une des pierres angulaires du rêve américain. Mais certains citoyens non américains pensent qu’ils ne peuvent en aucun cas obtenir une hypothèque, ce qui crée un énorme obstacle à la réalisation de cet objectif. En fait, la National Association of Realtors estime que 60% des maisons achetées par des acheteurs internationaux étaient des transactions entièrement en espèces, contre un tiers seulement des ventes sur le marché intérieur.

Certes, l'achat d'une maison peut présenter certains défis si vous n'êtes pas citoyen. Mais la réalité est que de nombreux prêteurs sont disposés à accorder du crédit à des non-citoyens - parfois sans antécédents de crédit aux États-Unis. Les non-citoyens peuvent même prétendre à des prêts hypothécaires assurés par le gouvernement, qui présentent l'avantage d'exiger des acomptes faibles.

Points clés à retenir

• Posséder une maison aux États-Unis est certes réalisable pour les citoyens non américains, mais cela demande un peu plus de travail.
• L'obtention d'une hypothèque peut être la partie la plus délicate pour un étranger et dépendra dans une certaine mesure de son statut de résidence.
• Ayez vos documents à disposition et essayez d'établir des relations avec des banques ayant une présence américaine afin de constituer un historique des rapports de crédit américains.

Propriétaire et statut de résidence

Un point à garder à l'esprit est que les conditions d'obtention d'un prêt immobilier dépendent en grande partie du statut de résidence. La plupart des emprunteurs appartiennent généralement à l'un des groupes suivants:

• Résidents permanents avec une carte verte (formulaire I-551)
• Résidents non permanents avec un visa de travail valide (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 et G1-G4)
• «Ressortissants étrangers» dont la résidence principale n'est pas aux États-Unis

En règle générale, il est beaucoup plus facile d'obtenir un prêt si vous appartenez à l'une des deux premières catégories. En effet, les géants hypothécaires Fannie Mae et Freddie Mac, qui achètent la majorité des prêts immobiliers sur le marché secondaire, appliquent à peu près les mêmes règles pour les détenteurs de cartes vertes et de visas de travail que quiconque. La principale mise en garde est que le prêteur doit vérifier la résidence légale du demandeur.

Cependant, les ressortissants étrangers ne se conforment pas aux normes Fannie ou Freddie, les prêteurs doivent donc conserver ces prêts sur leurs propres comptes. Parce que la banque assume plus de risques de cette façon, il est plus probable qu'elle nécessite un acompte important.

Gardez à l’esprit que l’administration fédérale du logement, qui impose des cotes de crédit relativement faibles et ne demande qu’une baisse de 3, 5%, est une autre option pour les citoyens non américains. Il offre les mêmes conditions de prêt qu'aux autres acheteurs, à condition que l'emprunteur présente une preuve de résidence permanente aux États-Unis.

Si vous êtes un résident non permanent à la recherche d'une hypothèque FHA, vous devez utiliser la maison comme résidence principale et fournir un numéro de sécurité sociale et un document d'autorisation de travail valides. Cela signifie que l'agence n'accorde pas d'hypothèques aux non-résidents qui envisagent simplement d'utiliser la maison à l'occasion.

Documentation Haies

Le principal obstacle à l’obtention d’une hypothèque est de prouver au prêteur que vous vous conformez à son profil de risque. Cela signifie que vous devez fournir vos antécédents d'emploi, vos antécédents de crédit et une preuve de revenu. Pour les citoyens américains, il s'agit d'un processus relativement simple, car la plupart d'entre eux ont une piste de crédit aux États-Unis et un arriéré de formulaires W-2 et de déclarations de revenus indiquant leurs gains au fil des ans.

Mais les choses deviennent un peu plus difficiles pour quelqu'un qui n'a pas passé autant de temps dans le pays ou qui ne vit pas aux États-Unis la plupart du temps. Par exemple, comment prouver votre solvabilité si vous n'avez pas de rapport de crédit des trois principaux bureaux: Equifax, TransUnion et Experian?

Vous avez un avantage certain si vous entretenez déjà des relations avec une banque internationale ayant des succursales aux États-Unis. Vos finances sont déjà enregistrées. Par conséquent, il est peut-être plus disposé à parier sur vous, même sans rapport de solvabilité américain. Heureusement, le secteur des prêts hypothécaires est dominé par les grandes banques mondiales. Il est donc fort probable que vous ayez déjà eu des comptes avec l'une d'elles.

En outre, certains prêteurs peuvent être disposés à commander des rapports de solvabilité internationaux en remplacement des trois principaux bureaux américains. Cependant, cela peut être un processus coûteux, et celui-ci n'est généralement disponible que pour les résidents du Canada, du Royaume-Uni et d'Irlande.

Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit aux États-Unis, vous avez une autre raison de réfléchir aux prêts de la FHA. La FHA n'exige pas de rapport de crédit et accepte les déclarations de revenus autres que les États-Unis comme preuve d'emploi.

Les prêteurs à considérer

Certains prêteurs obligeront les emprunteurs à obtenir plus de crédits que les autres pour obtenir un prêt. Vous pourrez ainsi éliminer beaucoup de maux de tête en identifiant ceux qui travaillent souvent avec des citoyens non américains. Si vous avez fait affaire avec une banque internationale opérant ici, c'est probablement le bon début.

Les coopératives de crédit sont une autre alternative. Ces prestataires de services financiers à but non lucratif ont tendance à proposer des tarifs extrêmement compétitifs et, en fonction de leur localisation, peuvent proposer des programmes de prêt spéciaux pour les détenteurs de cartes vertes et de visas.

Le résultat final

De nombreuses banques et sociétés de crédit hypothécaire proposent des prêts au logement conventionnels et à la FHA à des citoyens non américains, à condition qu’elles puissent vérifier leur statut de résidence, leurs antécédents professionnels et leurs antécédents financiers. Les prêteurs qui travaillent beaucoup avec cette population ont tendance à être plus souples avec la documentation dont vous avez besoin. Pour en savoir plus sur le fonctionnement des prêts hypothécaires aux États-Unis, consultez le didacticiel d'Investopedia intitulé Hypothèques de base .