Obtenir une hypothèque lors de la construction de votre propre maison

Que vous soyez un aventurier, un expert du bricolage ou tout simplement un acheteur de maison perspicace, l'idée de construire votre propre maison pourrait être une perspective passionnante. Après tout, lorsque vous choisissez de construire votre propre demeure, vous devez appeler tous les coups. Cela signifie que vous pouvez déterminer la disposition exacte, dicter le nombre exact et le type de pièces, choisir toutes les finitions à la main et même ajouter une piscine intérieure, un mur d'aquarium ou un toboggan d'escalier, pour cette question.

Construire une maison unique en son genre peut sembler passionnant, mais financer une entreprise de cette envergure est une tout autre histoire. De toute évidence, la majorité des acheteurs n’ont pas assez d’argent pour couvrir les coûts de construction de leur maison sur mesure - ce qui signifie qu’ils auront besoin d’un prêt. Malheureusement, l'obtention d'un prêt pour un projet d'auto-construction est plus facile à dire qu'à faire.

Points clés à retenir

• Si vous envisagez de construire votre propre maison, tenez compte des points suivants lorsque vous recherchez un prêt.
• De nombreuses personnes souhaitent construire leur propre maison de rêve plutôt que d’acheter une propriété existante - mais une hypothèque traditionnelle ne vous aidera pas à réaliser ce rêve.
• Une hypothèque de construction est un emprunt emprunté pour financer la construction d'une maison et, en règle générale, seuls des intérêts sont versés pendant la période de construction.
• L'argent est avancé progressivement au cours de la construction.
• Une fois la construction terminée, le montant du prêt devient exigible et devient une hypothèque normale.

Un prêt hypothécaire standard ne fera pas l'affaire

Pour les acheteurs qui achètent une maison existante, il est relativement facile d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire conventionnel, à condition qu'ils disposent d'un bon crédit et d'un revenu fiable. D'autre part, il est pratiquement impossible d'obtenir un financement traditionnel lorsque vous construisez votre propre maison. Pourquoi? Pensez-y de cette façon: vous demandez essentiellement au prêteur de débourser de l'argent pour quelque chose qui n'existe pas encore. Pour aggraver les choses, la construction est un processus risqué et les prêteurs n'aiment pas le risque.

Rechercher un prêt à la construction

Si vous envisagez de vous construire vous-même, vous devrez rechercher des sources de financement plus spécialisées. Entrez le prêt à la construction. Parfois appelé prêt à la construction ou prêt hypothécaire à la construction, un prêt à la construction est généralement un prêt à court terme (généralement d'un an maximum) utilisé pour couvrir les coûts de construction de votre maison.

Ces prêts ont généralement des taux variables supérieurs aux taux des prêts hypothécaires traditionnels. Une fois que la construction de votre maison est terminée, vous pouvez refinancer le prêt à la construction en une hypothèque permanente ou obtenir un nouveau prêt pour rembourser le prêt à la construction (parfois appelé «prêt final»).

Préparez-vous à préparer beaucoup de terrain

Lorsque vous vous préparerez à demander un prêt hypothécaire pour la construction, vous devrez probablement vous étirer sérieusement. Ces prêts nécessitent une tonne de démarches de la part de l'emprunteur. Vous devrez franchir de nombreuses étapes pour prouver que votre projet de construction de maison est réel, viable et présente un risque relativement faible pour le prêteur.

Pour la plupart des demandes de prêt à la construction, vous devez fournir au prêteur un calendrier de projet et un budget réaliste. Vous devrez également fournir une liste complète des détails de la construction, y compris des plans d’étages et du type de matériaux de construction à l’isolation et aux hauteurs de plafond. (Les constructeurs expérimentés créent généralement un «livre bleu» qui comprend tous ces détails pour un projet de construction de maisons.)

Préparer un acompte important

Au minimum, la plupart des prêteurs exigent un acompte de 20% sur un prêt à la construction, et certains exigent jusqu'à 25%. Pourquoi les exigences de mise de fonds sont-elles si élevées? Parce que les prêts à la construction sont considérés comme présentant un «risque plus élevé» qu'un prêt hypothécaire traditionnel, le prêteur veut s'assurer que vous ne quittez pas le projet.

Savoir où vous atterrissez

Si vous n'êtes pas déjà propriétaire du terrain sur lequel vous envisagez de construire, le coût du terrain devra être inclus dans le montant total du prêt à la construction. Si cela est financièrement possible, essayez de payer le terrain à l’avance. Sinon, vous devrez verser un acompte beaucoup plus important pour avoir droit au prêt à la construction.

Travailler avec un constructeur qualifié

Pour obtenir l'approbation d'un prêt à la construction, vous devez prouver que vous avez engagé un constructeur qualifié dans le projet. Un constructeur qualifié est généralement défini comme un entrepreneur général agréé avec une réputation bien établie dans la construction de maisons.

Si vous avez l'intention d'agir en tant que votre propre entrepreneur général ou de construire la maison vous-même, cela représente un défi unique - et vous ne serez probablement pas approuvé pour un prêt de construction standard. Dans ce scénario, vous pouvez convertir votre recherche en prêts de construction pour propriétaires-constructeurs. Dans le marché du logement actuel, il peut être difficile de se qualifier pour ce type de prêt; mais cela est possible si vous fournissez un plan de construction bien documenté qui démontre vos connaissances et vos capacités en matière de construction domiciliaire. N'oubliez pas un fonds de prévoyance pour des surprises inattendues.

Le résultat final

Bien que la construction de votre propre maison à partir de zéro puisse être un processus extrêmement enrichissant, l’octroi d’un prêt pour la construction n’est pas une marche à pied dans le parc. Pour augmenter vos chances d’approbation, établissez un plan de projet détaillé, impliquez un constructeur de maisons qualifié et économisez assez pour un acompte important avant de postuler.