Assurance maladie collective
Les régimes de soins de santé d’assurance collective couvrent un groupe de membres, généralement composés d’employés de la société ou de membres d’une organisation. Les membres de groupe santé bénéficient généralement d'une assurance à un coût réduit, car le risque de l'assureur est réparti sur un groupe de souscripteurs. Il existe de tels plans aux États-Unis et au Canada.
Comment fonctionne l'assurance maladie collective
Les régimes d’assurance maladie collective sont achetés par des entreprises et des organisations, puis proposés à ses membres ou à ses employés. Les plans ne peuvent être achetés que par groupes, ce qui signifie que les individus ne peuvent pas acheter de couverture par le biais de ces plans. Les plans nécessitent généralement une participation d'au moins 70% du plan pour être valides. En raison des nombreuses différences - assureurs, types de régimes, coûts et conditions - entre les régimes, il n’ya jamais deux régimes identiques.
Les plans de groupe ne peuvent pas être achetés par des individus et nécessitent une participation d'au moins 70% des membres du groupe.
Une fois que l’organisation a choisi un plan, les membres du groupe ont la possibilité d’accepter ou de refuser la couverture. Dans certaines régions, les régimes peuvent être divisés en niveaux, les assurés ayant la possibilité de souscrire une couverture de base ou une assurance avancée avec compléments. Les primes sont réparties entre l'organisation et ses membres en fonction du plan. La couverture d'assurance maladie peut également être étendue aux membres de la famille immédiate et / ou aux autres personnes à charge des membres du groupe moyennant un coût supplémentaire.
Le coût de l’assurance-maladie collective est généralement beaucoup moins élevé que celui des régimes individuels, car le risque est réparti sur un plus grand nombre de personnes. En termes simples, ce type d’assurance est meilleur marché et plus abordable que les régimes individuels offerts sur le marché, car plus de personnes souscrivent au régime.
Points clés à retenir
- Les membres du groupe bénéficient d'une assurance à un coût réduit, car le risque de l'assureur est réparti sur un groupe de souscripteurs.
- Les plans nécessitent généralement une participation d'au moins 70% du plan pour être valides.
- Les primes sont réparties entre l'organisation et ses membres, et la couverture peut être étendue à la famille des membres et / ou à d'autres personnes à charge moyennant un coût supplémentaire.
Histoire de l'assurance maladie collective
L’assurance maladie collective aux États-Unis a évolué au cours du XXe siècle. L'idée d'une couverture collective a été introduite pour la première fois dans les discussions publiques pendant la Première Guerre mondiale et la Grande Dépression. Les soldats qui combattaient pendant la Première Guerre mondiale étaient couverts par la loi sur l'assurance contre les risques de guerre, que le Congrès étendit par la suite aux personnes à la charge des militaires. Dans les années 1920, les coûts des soins de santé ont augmenté au point de dépasser la capacité de payer de la plupart des consommateurs.
La Grande Dépression a aggravé ce problème de façon dramatique, mais la résistance de l’Association des médecins américains et du secteur de l’assurance vie a fait échec à plusieurs tentatives visant à mettre en place toute forme de système national d’assurance maladie. Cette opposition resterait forte au 21ème siècle.
Les régimes d’assurance-maladie collective parrainés par les employeurs ont vu le jour dans les années 1940 afin de permettre aux employeurs d’attirer les employés lorsque la législation en temps de guerre imposait des salaires forfaitaires. C’était un avantage populaire en franchise d’impôt que les employeurs avaient continué à offrir après la fin de la guerre, mais il n’a pas permis de répondre aux besoins des retraités et des autres adultes non actifs. Les efforts du gouvernement fédéral visant à couvrir ces groupes ont abouti aux amendements de 1965 sur la sécurité sociale, qui ont jeté les bases de Medicare et de Medicaid.
Avantages d'un régime d'assurance maladie collective
Le principal avantage d'un régime collectif est qu'il répartit les risques entre un groupe de personnes assurées. Cela profite aux membres du groupe en maintenant les primes basses, et les assureurs peuvent mieux gérer les risques quand ils ont une idée plus précise de la personne qu'ils couvrent. Les assureurs peuvent exercer un contrôle encore plus grand sur les coûts grâce aux organisations de maintenance sanitaire (HMO), dans lesquelles les prestataires engagent des contrats avec les assureurs pour fournir des soins à leurs membres. Le modèle HMO a tendance à maintenir les coûts bas, au prix de restrictions sur la flexibilité des soins offerts aux individus. Les organisations de fournisseurs privilégiés (OPP) offrent au patient un plus grand choix de médecins et un accès plus facile aux spécialistes, mais ont tendance à facturer des primes plus élevées que les HMO.
La grande majorité des régimes d’assurance maladie collective sont des régimes d’avantages sociaux parrainés par l’employeur. Il est toutefois possible d’acheter une couverture de groupe par l’intermédiaire d’une association ou d’autres organisations. Des exemples de tels plans incluent ceux proposés par l’Association américaine des retraités (AARP), l’Union des pigistes et les clubs d’affiliation de gros.
Considérations particulières
Tout le monde n'est pas couvert par un régime collectif d'assurance maladie. Pendant de nombreuses décennies, ces personnes non assurées ont été obligées de supporter seules le coût des soins de santé. Mais ça a changé.
Les régimes d’assurance maladie parrainés par le gouvernement continuent de fournir des soins aux personnes exclues des régimes d’assurance maladie collectifs parrainés par les employeurs. Alors que les dépenses nationales de santé dépassaient les 15% du produit intérieur brut (PIB), la loi de 2010 sur les soins abordables (Affordable Care Act, ACA) a remplacé le mandat national selon lequel chaque contribuable doit adhérer à un régime collectif pour le type de solution à payeur unique qui a fait face à une vive opposition. depuis les années 1930. Selon les données du gouvernement, environ 20 millions d'Américains bénéficient de l'assurance maladie dans le cadre de l'ACA, selon les chiffres les plus récents datant de 2018.
Sous l'administration Obama, les personnes qui n'étaient pas assurées sous l'ACA devaient s'acquitter d'un mandat d'assurance maladie. L'administration Trump a abrogé cette mesure, affirmant qu'elle pénalisait inutilement les gens.
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