Assurance vie à émission garantie
L’assurance-vie à émission garantie, ou l’assurance-vie à acceptation garantie, est une police d’assurance-vie sans qualification médicale. Les polices sont souvent destinées aux personnes âgées, car la plupart des polices conventionnelles exigent des primes plus élevées et s'accompagnent de problèmes médicaux. La plupart des personnes qui demandent une assurance vie à émission garantie ne peuvent être refusées. La seule raison pour laquelle une personne peut être refusée, c'est si son âge est inférieur ou supérieur à l'âge requis.
Les polices d'assurance-vie à émission garantie s'accompagnent généralement de primes plus élevées, car l'assuré est plus âgé. Cela signifie que les versements et les prestations de décès finissent par être inférieurs. Malgré ces facteurs, c'est toujours un atout financier précieux pour ceux qui ne pourraient pas autrement obtenir une assurance, car ils sont en mesure de laisser quelque chose à leurs dépendants.
Comment fonctionne l'assurance vie garantie?
Vous avez probablement entendu parler de l'assurance-vie avec émission garantie dans les publicités télévisées endossées par des célébrités comme Fred Thompson et Alex Trebek. Les parties intéressées choisissent le niveau de couverture et répondent à quelques questions générales sur elles-mêmes. La couverture est normalement établie quel que soit l'état de santé de l'assuré. Il y a généralement une tranche d'âge à qualifier, généralement jusqu'à 75 ans. Ces polices d'assurance versent des espèces au bénéficiaire désigné lors du décès de l'assuré.
Les polices d'assurance-vie à émission garantie sont proposées aux personnes ne disposant d'aucune assurance médicale et facturent des primes plus élevées pour des versements moins élevés que les polices conventionnelles. Par conséquent, les entreprises ne peuvent refuser la couverture tant que les candidats ont les moyens de payer les primes. Pour cette raison, l'assurance-vie à émission garantie a tendance à attirer les candidats dont les antécédents médicaux l'empêchent de souscrire de meilleures polices et qui ne peuvent souscrire une assurance-vie par l'intermédiaire de leurs employeurs.
En plus de faire payer plus pour moins, les compagnies d’assurance compensent généralement le risque accru que représentent les demandeurs qui ne seraient pas admissibles à de meilleurs régimes en proposant des prestations progressives. Les prestations classées ne sont pas versées si l'assuré décède au cours de la première ou des deux premières années de la police. En règle générale, la compagnie d’assurance ne rembourse que les primes.
Les prestations graduées ne sont pas versées si l'assuré décède au cours des premières années de la police.
Bien que les demandeurs d’assurance-vie avec garantie ne soient pas tenus de répondre à des questions de santé, leur âge, leur sexe et leur pays de résidence peuvent entrer en ligne de compte pour la couverture. Et beaucoup de polices d’émission garanties ne couvrent pas les personnes de plus de 100 ans.
Points clés à retenir
- L’assurance vie à émission garantie est une police d’assurance vie sans qualification médicale.
- Ces polices d'assurance comportent généralement des primes plus élevées, ainsi que des versements moins élevés et des prestations de décès.
- Ils sont accessibles aux personnes sans souscription médicale. C'est pourquoi ils attirent les candidats dont les antécédents médicaux l'empêchent de s'inscrire dans de meilleures politiques.
Que rechercher dans une politique
Il n’existe pas deux polices d’assurance-vie à émission garantie identiques. Ainsi, comme pour les autres polices d’assurance, vous devriez choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins. Recherchez les taux les plus abordables possibles, ce que vous savez pouvoir suivre même si votre situation financière change. Certaines choses de base que vous devriez rechercher, cependant, incluent:
- Les polices qui augmentent la prestation de décès si vous décédez dans un accident.
- Primes garanties qui sont immobilisées au moment du début de votre couverture.
- Paiements plus tôt si vous êtes diagnostiqué avec une maladie en phase terminale.
- Entreprises offrant une couverture à vie, avec des primes requises uniquement jusqu'à un certain âge.
Renseignez-vous auprès de la compagnie d’assurance sur ses règles concernant les avantages sociaux Cela signifie que la compagnie d’assurance ne verse pas ou verse une prestation moins élevée si vous décédez au cours des premières années de couverture. Vous devriez savoir combien ils paient et combien de temps vous devez attendre pour profiter pleinement de la police.
Lisez les petits caractères et assurez-vous que la politique est en place. Dès que vous trouvez une police qui vous convient, assurez-vous de la signer pour vous assurer que vos prestations sont bloquées.
Politiques garanties vs conventionnelles
Il existe certaines différences essentielles entre l’assurance vie à émission garantie et les polices d’assurance vie conventionnelles. L’assurance vie à émission garantie rapporte beaucoup moins que les polices d’assurance vie conventionnelles. Les premiers peuvent aller de 5 000 à 25 000 dollars, voire un peu plus, tandis que les derniers déboursent généralement 1 million de dollars ou plus.
Cette différence d’échelle entre les deux types d’assurance vie a une incidence sur leur fonctionnement. Une politique conventionnelle a plus de chances de garder les bénéficiaires solvables suffisamment longtemps pour réorganiser leurs finances après la perte d'un soutien de famille. En revanche, la plupart des polices d’émission garanties ne paient guère plus que les frais de funérailles et d’inhumation.
Les polices à émission garantie sont utiles, mais uniquement pour les demandeurs qui ne sont pas admissibles aux polices classiques et qui ont une chance de vivre au-delà de la période d'indemnisation progressive d'un ou deux ans. Beaucoup de demandeurs âgés et de personnes ayant des problèmes de santé pensent qu'ils ne pourraient jamais prétendre à une police d'assurance-vie temporaire nécessitant une souscription médicale. Mais ce n'est souvent pas le cas. Même les candidats pessimistes quant à leurs chances devraient envisager de souscrire une assurance-vie conventionnelle auprès de plusieurs sociétés différentes. Les conditions qu’ils offrent, si le demandeur est qualifié, ne sont peut-être pas idéales, mais ils peuvent tout de même dépasser les primes élevées et les faibles paiements des polices d’assurance vie garantie.
Y a-t-il des alternatives?
Bon nombre de personnes admissibles à des polices d’assurance-vie à émission garantie peuvent avoir un revenu limité et peuvent donc envisager d’autres options. Voici quelques-uns:
Vie de groupe: Ce type d'assurance est généralement disponible auprès de votre employeur ou d'une autre grande entité telle qu'un syndicat. La vie en groupe est un avantage offert par la plupart des employeurs à leur personnel et est fournie avec une couverture d'assurance-vie de base et des primes nulles, voire nuls. La prestation de décès peut être faible, mais les assurés peuvent souscrire une couverture avancée moyennant un paiement plus élevé moyennant un supplément. Certaines questions personnelles de base peuvent être posées, mais un examen médical est rarement requis. La couverture est valable tant que le membre fait partie du groupe, après quoi la stratégie peut être convertie en une stratégie individuelle.
Dépense finale: Également appelée assurance sépulture, ce type de police est conçue pour couvrir toutes les dépenses que votre famille devra couvrir après votre décès. Ces coûts peuvent inclure des frais médicaux et / ou des frais d'obsèques. L’assurance des dépenses finales n’assure pas nécessairement votre vie, mais elle couvre la valeur de vos funérailles. Pour cette raison, ces polices versent des montants plus modestes, jusqu’à environ 25 000 dollars. Si vous avez une assurance vie entière ou temporaire, vous n’avez peut-être pas besoin de ce type d’assurance.
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