Prime d'assurance maladie
Une prime d'assurance maladie est un paiement initial effectué au nom d'une personne ou d'une famille afin de maintenir active leur police d'assurance maladie. Les primes sont généralement payées mensuellement lorsqu'elles sont achetées sur le marché individuel, bien que les personnes qui bénéficient d'une assurance par l'intermédiaire de leur employeur paient généralement leur part de la prime par le biais de retenues salariales. En plus de la prime, les consommateurs peuvent avoir à payer des frais, y compris des franchises, des coassurances et des assurances mutuelles, lorsqu'ils se font soigner.
Points clés à retenir
• Lorsque tous les autres facteurs sont identiques, les frais généraux des régimes avec une prime plus élevée sont généralement moins élevés que ceux des autres plans du même assureur.
• Les régimes à franchise élevée assortis d'une prime mensuelle moins élevée peuvent s'avérer globalement moins coûteux si vous ou vos personnes à charge couvertes nécessitez relativement peu de soins médicaux.
• Si vous n'êtes pas admissible à l'assurance maladie par le travail, vous pouvez bénéficier d'une couverture subventionnée par le gouvernement par l'intermédiaire de Medicaid ou de régimes vendus en bourse.
• Les personnes âgées de 65 ans et plus paient des primes bien inférieures à l’assurance-maladie par rapport aux polices vendues sur le marché individuel.
La prime d'assurance maladie expliquée
Les primes d’assurance maladie correspondent au coût que vous payez, généralement sur une base mensuelle, pour maintenir votre contrat en vigueur. Si vous ignorez votre paiement de prime, l'assureur finira par abandonner votre couverture de soins de santé.
Les primes ne sont pas la seule dépense que vous engagez pour recevoir des soins médicaux, cependant. Même après avoir payé vos frais mensuels, il se peut que vous ayez à débourser des frais en fonction du montant et du type de soins que vous recevez. Ceux-ci inclus:
- Franchise - Le montant de la facture médicale que vous devez payer avant que votre assurance ne commence à payer les réclamations.
- Copay - Un montant fixe que vous devez payer pour des dépenses telles que les visites chez le médecin et les médicaments sur ordonnance au moment du service. Le fournisseur d’assurance paie tout ou partie du montant restant.
- Coinsurance - Un pourcentage de la facture médicale que vous devez payer, même après avoir atteint votre franchise. L'assureur paie la partie restante de la facture.
Le montant de ces dépenses maximales variera d’un régime d’assurance à l’autre. Même le même assureur peut avoir des «niveaux» de régimes différents. Généralement, plus le coût de votre prime est élevé, moins vous engagez de frais supplémentaires.
Les forfaits prévoient également un «paiement maximal annuel». Une fois que ce montant est atteint, vous n’avez plus à payer de coassurance ni de copays pour les frais médicaux couverts que vous effectuez.
Exemple de prime d'assurance maladie
Supposons que vous magasinez pour une assurance maladie sur le marché individuel, car votre employeur n'offre pas de couverture dans le cadre de son ensemble d'avantages. L'assureur XYZ a deux régimes.
Plan n ° 1 a une prime mensuelle de 800 $; la franchise annuelle est de 1 000 $ et la coassurance est fixée à 20%. Le régime n ° 2 prévoit une prime mensuelle de seulement 400 $, mais une franchise plus élevée de 5 000 $ et une coassurance de 30%.
La première option vous coûtera deux fois plus cher en primes. Par conséquent, si vous engagez relativement peu de frais médicaux pour l’année, vos frais médicaux seront plus chers que si vous achetiez le plan n ° 2.
Cependant, vous pourriez souhaiter que vous ayez ce premier plan si vous vous retrouvez avec une visite à l'hôpital ou si vous avez besoin de plusieurs visites au bureau du médecin au cours de l'année. Une fois que vous aurez payé les premiers 1 000 $ en frais médicaux couverts, votre régime paiera 80% des coûts restants (vous payez quand même 20% en coassurance) jusqu'à ce que vous atteigniez le maximum de votre poche.
Une fois que vous avez atteint le «maximum de votre poche» annuel, vous n'avez plus à payer de coassurance ni de copays pour les frais médicaux couverts que vous engagez.
L'un des avantages des régimes de soins de santé à franchise élevée, assortis de primes moins élevées, est qu'ils vous permettent de régler vos dépenses via un compte d'épargne santé, ou HSA. Les contributions à un HSA sont libres d'impôt, de même que les retraits, dans la mesure où ils sont utilisés pour des frais médicaux admissibles. Pour 2019, les régimes individuels avec une franchise supérieure à 1 350 USD et les régimes familiaux avec une franchise d'au moins 2 700 USD sont éligibles en tant que régimes de santé à franchise élevée.
Primes subventionnées
De nombreux employeurs proposent une assurance maladie dans le cadre de leurs avantages, payant généralement une partie de la prime à leurs travailleurs. L'une des raisons pour lesquelles ils le font est de se conformer à la Loi sur les soins abordables, qui oblige les employeurs de 50 travailleurs ou plus à temps plein à fournir une couverture satisfaisant aux exigences de «valeur minimale» et d'accessibilité financière. Les entreprises qui ne se conforment pas à leurs obligations s'exposent à de lourdes pénalités.
Selon la Society for Human Resource Management, l'employeur moyen a payé des dépenses médicales de 12 666 dollars par employé en 2018. Pour les personnes qui ne reçoivent pas de prime à la prime de l'employeur, soit parce qu'elles ne travaillent pas, soit parce qu'elles ne sont pas assurées, les coûts des soins de santé peuvent être considérablement plus élevés.
Les personnes à revenu faible ou moyen sans couverture par l'employeur ont plusieurs options pour réduire leur prime. L'une consiste à vérifier s'ils sont admissibles à Medicaid, un programme fédéral administré par l'État qui offre généralement des primes moins élevées que celles vendues sur le marché individuel. Selon la Kaiser Family Foundation, plus des deux tiers des bénéficiaires reçoivent des soins dans le cadre de plans de gestion des soins qui ont un contrat avec leur État. D'autres reçoivent des soins médicaux contre rémunération.
Même si vous gagnez trop pour être admissible à Medicaid, vous pouvez également bénéficier d'un «crédit d'impôt sur les primes» ou d'une subvention gouvernementale, si vous magasinez pour des régimes d'assurance maladie et si vous répondez à des exigences de revenu. Pour bénéficier de l'aide, vous aurez probablement besoin d'un revenu inférieur à 400% du seuil de pauvreté fédéral.
Pour les adultes de 65 ans et plus, Medicare utilise les recettes de la taxe sur la masse salariale pour offrir une option plus abordable que celle que les membres de ce groupe d'âge trouveraient généralement sur le marché privé. La plupart des bénéficiaires ne paient pas de prime pour Medicare Part A, qui couvre les frais d'hospitalisation. En 2019, la prime standard pour la partie B, la section qui rembourse les services et fournitures médicaux, est de 135, 50 $ par mois. Toutefois, ce coût peut être supérieur ou inférieur en fonction de votre revenu et du fait de savoir si vous recevez ou non des prestations de la sécurité sociale.
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