Pointage de crédit le plus élevé: est-il possible de l'obtenir?

Ouais, ouais, tout le monde est gagnant… nous savons. Mais sérieusement, à quoi sert votre score FICO si vous ne savez pas ce que ce chiffre signifie sur l’échelle de reporting globale? Peut-être que vous avez un score de 740 FICO. Si le score maximum est de 750, vous êtes quasiment un génie du crédit. Si le maximum est supérieur à 1 000, vous avez une moyenne «C» - pas vraiment impressionnant.

Alors, quel est le score maximum et comment y parvenez-vous?

Comment ça marche?

Bien qu'il existe de nombreuses notes de crédit, votre note principale FICO (Fair Isaac Corp.) est l'étalon-or utilisé par les institutions financières pour décider de prêter de l'argent ou d'accorder un crédit aux consommateurs. Votre score FICO n'est pas un score unique. Vous en avez un de chacune des trois agences d'évaluation du crédit - Experian, TransUnion et Equifax. Chaque score FICO est basé exclusivement sur le rapport de ce bureau de crédit. Le score que FICO communique aux prêteurs peut provenir de l’un des 50 modèles de scoring différents, mais votre score principal est le score moyen des trois agences d'évaluation du crédit, qui peut comporter des données légèrement différentes. Si vous avez des scores de 720, 750 et 770, vous avez un score FICO de 750. (Et vous devez examiner de près vos rapports de crédit, car ces trois chiffres sont considérés comme extrêmement différents.)

Quelle est la gamme?

C'est vraiment ce que vous voulez savoir, non? La gamme de scores FICO la mieux connue va de 300 à 850. Tout ce qui dépasse 700 est généralement considéré comme bon. FICO propose également des scores FICO spécifiques à l’industrie, tels que les cartes de crédit ou les prêts automobiles, qui peuvent aller de 250 à 900. Il existe de nombreuses versions FICO; FICO 9 est le plus récent. Les prêteurs hypothécaires ont tendance à utiliser les anciennes versions du score FICO.

Voici les principales cotes de crédit de FICO:

• Crédit exceptionnel: 800-850
• Très bon crédit: 740-799
• Bon crédit: 670-739
• Crédit équitable: 580-669
• Crédit médiocre: moins de 580

Selon FICO, plus le score est élevé, plus le risque que vous posez à un prêteur est faible. Mais aucun score ne permet de savoir si un individu spécifique sera un «bon» ou un «mauvais» client.

FICO a sans aucun doute une équipe d’avocats qui lui dit de faire comprendre à la société qu’elle (la société) ne juge pas le risque de crédit d’une personne. Il ne rapporte qu'un score et peut fournir des conseils basés sur des données statistiques. Une personne ne présente pas en soi un risque de crédit élevé si son score est de 500 FICO. En se basant sur ses statistiques, FICO vient de signaler que les personnes ayant un score inférieur ont davantage tendance à faire défaut sur les prêts que celles ayant un score élevé. Regarde la différence?

Comment puis-je obtenir le meilleur score?

Rangez vos méthodes perfectionnistes en ce qui concerne votre pointage de crédit. Bien qu'il soit théoriquement possible d'obtenir un score parfait de 850, statistiquement, cela n'arrivera probablement pas. En fait, moins de 1% de tous les consommateurs verront un 850 et s'ils le font, ils ne le verront probablement pas longtemps, car les scores FICO sont constamment recalculés par les agences d'évaluation du crédit.

Et ce n'est pas comme si vous pouviez savoir avec une certitude absolue ce qui affecte votre pointage de crédit. Selon FICO, 35% de votre score provient de votre historique de paiement et 30% du montant que vous devez (utilisation du crédit). La longueur de l'historique de crédit compte pour 15%, et la composition des comptes et les nouvelles demandes de crédit sont prises en compte à 10% chacune. Bien sûr, dans le calcul du score, chacune de ces catégories est décomposée encore plus, et FICO ne révèle pas comment cela fonctionne. Les bureaux de crédit qui créent des cotes de crédit peuvent également modifier la manière dont ils calculent leurs calculs - parfois à votre avantage. Par exemple, une modification a été apportée récemment pour réduire le poids des factures médicales, des privilèges fiscaux et des jugements civils.

Pas besoin d'être obsédé par cette marque de 850. Mais si vous voulez l’atteindre: payez toutes vos factures à temps, éliminez la quasi-totalité de votre dette (à l’exception d’une hypothèque) et n’utilisez en moyenne que 7% de votre crédit disponible sur tous vos comptes. Et soyez prudent avec les transferts de solde, la fermeture d'une carte de crédit ou en avoir trop.

Le résultat final

Bien qu'il soit agréable d'avoir un score parfait ou presque parfait, cela signifie très peu, mis à part le fait d'avoir un badge d'honneur que moins de 1% de la population pourrait obtenir. Une fois que votre score atteint et reste au-dessus de 780, les prêteurs vous considèrent comme un risque de crédit faible. Vous obtiendrez les meilleurs taux d'intérêt et vous serez quasiment assuré d'un «oui» à tout prêt que vous demanderez et qui correspond à votre niveau de revenu. Et si vous êtes curieux, voici les meilleurs endroits pour obtenir votre pointage de crédit ou votre rapport gratuitement.