L'histoire de l'assurance

Si le risque est comme un charbon qui brûle et qui peut déclencher un incendie à tout moment, l’assurance est notre extincteur.

Les pays et leurs citoyens ont besoin de quelque chose pour répartir les risques entre un grand nombre de personnes et pour transférer le risque aux entités qui peuvent le gérer. C'est ainsi que l'assurance est apparue. Poursuivez votre lecture pour apprendre comment l’assurance a évolué et comment elle peut fonctionner pour vous protéger des risques liés aux brûlures.

Le code du roi Hammourabi et le début de l'assurance

Le concept principal d’assurance - celui de répartir les risques entre beaucoup de personnes - existe depuis aussi longtemps que l’existence humaine. Qu'il s'agisse de chasser le wapiti géant dans un groupe pour répartir le risque d'être celui qui meurt ou de transporter des cargaisons dans plusieurs caravanes afin d'éviter de perdre tout le chargement au profit d'une tribu en maraude, les gens se sont toujours méfiés du risque.

La première police d'assurance écrite est apparue dans l'Antiquité sur un monument obélisque babylonien sur lequel était gravé le code du roi Hammourabi. Le Code Hammurabi était l'une des premières formes de lois écrites. Ces anciennes lois étaient extrêmes à bien des égards, mais l'une d'elles offrait une assurance de base en ce sens qu'un débiteur n'avait pas à rembourser ses emprunts si une catastrophe personnelle le rendait impossible (invalidité, décès, inondations, etc.).

Protection de guilde, première forme de couverture de groupe

Au Moyen-Age et au Moyen Âge, la plupart des artisans étaient formés par le biais du système de guilde. Les apprentis ont passé leur enfance à travailler pour des maîtres pour un salaire minime, voire nul. Une fois devenus maîtres, ils ont payé des cotisations à la guilde et formé leurs propres apprentis. Les guildes les plus riches avaient de gros coffres qui servaient de type de fonds d’assurance. Si la pratique d'un maître brûlait, chose courante dans les taudis en bois de l'Europe médiévale, la guilde la reconstruirait avec de l'argent provenant de ses coffres. Si un maître était volé, la guilde couvrirait ses obligations jusqu'à ce que l'argent recommence à affluer. Si un maître venait à être invalide ou tué, la guilde le soutiendrait, ainsi que sa veuve et sa famille.

Ce filet de sécurité a incité de plus en plus de personnes à quitter l'agriculture et à se lancer dans les métiers. En conséquence, la quantité de biens disponibles pour le commerce a augmenté, de même que la gamme de biens et services disponibles. Le style d’assurance utilisé par les guildes existe toujours sous forme de couverture de groupe. (Pour une lecture connexe, voir: Assurance maladie individuelle ou collective: quelle est la différence? )

Réduire les risques dans les eaux dangereuses

La pratique de la souscription a émergé dans les mêmes cafés londoniens qui fonctionnaient comme bourse non officielle de l’Empire britannique. À la fin des années 1600, le transport maritime commençait à peine entre le Nouveau Monde et l'ancien, alors que des colonies étaient établies et que des marchandises exotiques étaient ramenées. Un café appartenant à Edward Lloyd, plus tard à Lloyd's of London, était le principal lieu de rencontre des marchands, des armateurs et des autres personnes à la recherche d'une assurance.

Un système de base pour financer les voyages dans le Nouveau Monde a été mis en place. Dans un premier temps, les commerçants et les entreprises chercheraient un financement auprès de sociétés de capital-risque. Les investisseurs en capital de risque aideraient à trouver des personnes souhaitant devenir colons, généralement originaires des régions les plus désespérées de Londres, et achèteraient des provisions pour le voyage. En échange, les capital-risqueurs auraient la garantie de récupérer une partie des produits que les colons produiraient ou trouveraient dans les Amériques. On croyait généralement que l'on ne pouvait pas prendre deux virages à gauche en Amérique sans trouver un gisement d'or ou d'autres métaux précieux. Ce n’était pas tout à fait vrai, les investisseurs en capital de risque finançaient toujours les voyages pour acquérir une part de la nouvelle récolte exceptionnelle: le tabac.

Une fois le voyage sécurisé par les investisseurs en capital-risque, les marchands et les armateurs se rendaient à Lloyd's et remettaient une copie de la cargaison du navire aux lecteurs et aux souscripteurs qui s'y trouvaient. Les personnes intéressées à prendre le risque d’une prime fixe signeront au bas du manifeste, sous le chiffre indiquant la part du fret dont elles assument la responsabilité (et donc la souscription). De cette manière, un même voyage aurait plusieurs souscripteurs qui essaieraient de répartir leurs risques en prenant des actions dans plusieurs voyages différents.

En 1654, le Français qui nous a donné le premier calculateur, Blaise Pascal, et son compatriote, Pierre de Fermat, ont découvert un moyen d'exprimer les probabilités et, ainsi, de comprendre les niveaux de risque. Le triangle de Pascal a conduit aux premières tables d'actuaires qui ont été et sont toujours utilisées pour calculer les taux d'assurance. Celles-ci ont officialisé la pratique de la souscription et rendu l'assurance plus abordable. (Pour une lecture connexe, voir: Comment ma prime d'assurance est-elle calculée? )

Protection contre le feu et la peste

En 1666, le grand incendie de Londres détruisit environ 14 000 bâtiments. Londres se remettait encore de la peste qui l'avait ravagée un an auparavant et de nombreux survivants se sont retrouvés sans abri. En réponse au chaos et à l'indignation qui ont suivi l'incendie de Londres, des groupes de souscripteurs qui s'occupaient exclusivement d'assurances maritimes ont formé des sociétés d'assurance proposant des assurances incendie.

Armées du triangle de Pascal, ces entreprises ont rapidement élargi leur champ d'activité. En 1693, la première table de mortalité était créée à l'aide du triangle de Pascal et l'assurance-vie suivit rapidement. (Pour une lecture connexe, voir: Cinq polices d’assurance que tout le monde devrait avoir. )

Le lent exode vers l'Amérique

Les compagnies d’assurance ont prospéré en Europe, en particulier après la révolution industrielle. En Amérique, l'histoire était très différente. La vie des colons était pleine de dangers qu'aucune compagnie d'assurance ne toucherait. En raison du manque de nourriture, des guerres avec les peuples autochtones et des maladies, près de trois colons sur quatre sont morts au cours des 40 premières années de peuplement. Il a fallu plus de 100 ans à l’assurance pour s’établir en Amérique. Quand cela a finalement été fait, cela a apporté de la maturité tant dans la pratique que dans les politiques développées au cours de la même période en Europe. (Pour une lecture connexe, voir: Histoire de l'assurance en Amérique .)