L'histoire de l'assurance en Amérique

L’assurance a été tardive dans le paysage américain, en grande partie parce qu’il y avait trop de risques connus, et même plus inconnus. Quand il a finalement réussi, il a été soutenu par l'un des Américains les plus célèbres de l'histoire. Regardons l'histoire de l'assurance aux États-Unis.

Benjamin Franklin et American Insurance

Non content des titres d'homme d'État, de scientifique, d'inventeur ou d'auteur, Benjamin Franklin a ajouté l'assureur à sa collection. En 1752, le Philadelphia Contributionship pour l'assurance des maisons en cas d'incendie est devenu la première société mutuelle d'assurance incendie en Amérique. Tout comme à Londres dans les années 1600, les maisons de cette époque étaient presque entièrement construites en bois. Pire encore, les colonies qui se sont développées en villes ont été construites proches les unes des autres. Cela a été fait à l'origine pour des raisons de sécurité, mais à mesure que les villes se développaient, les développeurs construisaient des maisons très proches les unes des autres pour les mêmes raisons que celles d'aujourd'hui - pour adapter autant de maisons que possible sur leurs parcelles de développement.

Assurance habitation et vie

Le Philadelphia Contributionship pour l’assurance des maisons en cas d’incendie définit de nouvelles normes pour la construction de maisons, car il refuse d’assurer les maisons considérées comme présentant un risque d’incendie. Les critères utilisés pour évaluer les bâtiments seraient un jour retravaillés dans les codes du bâtiment et les lois de zonage. Sept ans plus tard, Franklin a également contribué à la création de la première société d'assurance vie, le fonds des ministres presbytériens. (Pour plus d'informations, voir: Combien d'assurance-vie devriez-vous porter? )

Les différentes autorités religieuses de l'époque étaient scandalisées par la pratique consistant à accorder une valeur à la vie humaine, mais les critiques se sont apaisées lorsqu'il a été constaté que l'assurance protégeait les veuves et les orphelins. La révolution industrielle a ensuite mis au premier plan la nécessité de l’assurance entreprise et de l’assurance invalidité.

Tout au long de l'histoire, les types d'assurance proposés ont été étendus pour faire face aux nouveaux risques. En 1864, la compagnie d’assurance Travelers vend sa première police d’accident. 1889 a vu la première police d'assurance automobile. Au fil du temps, de nouveaux types d’assurance ont été proposés pour faire face aux risques d’une vie de plus en plus moderne. (Pour une lecture connexe, voir: Cinq polices d’assurance que tout le monde devrait avoir .)

Scandale, fraude et réglementation

Avec l'explosion des produits d'assurance et des entreprises qui les ont émis, la jeune industrie était semée d'embûches et de scandales. Celles-ci vont des sociétés émettrices sans le capital réel au règlement de réclamations s’apparentant à des stratagèmes de Ponzi fragiles, à des assureurs exigeant des primes injustement élevées ou à l’expulsion de concurrents pour tenter de créer un monopole. De nombreuses lois des États ont été adoptées pour tenter de résoudre les problèmes, mais au début des années 1900, la situation n'était toujours pas réglée. (Pour une lecture connexe, voir: Qu'est-ce qu'un schéma pyramidal? )

En 1935, la loi sur la sécurité sociale est entrée en vigueur. Elle prévoit des indemnités de chômage et des prestations de retraite. Cela a enlevé une partie du territoire des compagnies d'assurance et a envoyé un signal clair qui a encouragé l'industrie à commencer à se réglementer elle-même, de peur d'une plus grande implication du gouvernement. La Seconde Guerre mondiale a entraîné un gel des salaires et les entreprises, désireuses d'attirer les travailleurs encore dans le pays, ont commencé à offrir une assurance-vie collective. Ces grandes politiques sont allées aux entreprises assez grandes pour les gérer. Cela a grossi les gros joueurs et a affamé les petits gars, ainsi que la plupart des gens qui se débrouillaient comme un fou. En 1944, la Cour suprême a décidé que l'assurance devait être réglementée par le gouvernement fédéral, mais le Congrès a adopté la loi McCarran-Ferguson en 1945, rendant ainsi le contrôle à l'État.

Le contrôle reste principalement au niveau des États à ce jour, mais après que de nombreuses compagnies d’assurance aient été invitées à fonder leurs taux sur le sexe, la race et d’autres facteurs, le secteur des assurances est devenu plus égalitaire et abordable pour le public. Il est également devenu plus complexe de répondre aux besoins de l’entreprise. La taille des sociétés d’assurance continue d’augmenter à mesure qu’elles fusionnent avec d’autres géants du secteur financier. On peut désormais trouver des polices d’assurance auprès d’établissements proposant une gamme de services financiers.

Investir dans l'assurance

L'assurance est toujours en demande parce que les particuliers et les entreprises cherchent toujours des moyens de minimiser les risques. La demande et la gamme de couvertures disponibles ont fait que les polices d'assurance deviennent de plus en plus des investissements en elles-mêmes. Étant donné que le niveau d’assurance concentré dans les centres urbains pourrait entraîner des pertes énormes et le chaos dans le secteur de l’assurance en cas de méga catastrophe ou de succession de catastrophes régulières, le secteur de l’assurance a commencé à reconditionner son risque en titres liés à des catastrophes qui se négocient sur le marché. marché et atténuer les risques des assureurs. (Pour une lecture connexe, voir: Les effets financiers d’une catastrophe naturelle .)

L'assurance aujourd'hui

Internet a transformé le secteur des assurances en élargissant considérablement le champ d'activité. Désormais, les internautes peuvent trouver le tarif le moins cher en ligne, alors même que les entreprises effectuent des achats internationaux pour trouver la couverture qui convient. C’est l’une des raisons qui incitent les entreprises à fusionner avec d’autres services financiers. L’augmentation de leur taille leur confère un marché mondial et l’intégration des services leur confère un avantage national auprès de clients plus soucieux de la commodité que du prix.

(Pour plus d'informations, voir: 15 polices d'assurance dont vous n'avez pas besoin .)