Comment améliorer votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est l’une des mesures les plus importantes de votre santé financière. Il indique en un coup d'œil aux prêteurs si vous utilisez votre crédit de manière responsable. Plus votre pointage est bon, plus il est facile de l’approuver pour de nouveaux prêts ou de nouvelles lignes de crédit. Un pointage de crédit plus élevé peut également ouvrir la porte aux taux d’intérêt les plus bas lorsque vous empruntez.

Si vous souhaitez améliorer votre pointage de crédit, vous pouvez faire plusieurs choses simples. Cela prend un peu d'effort et, bien sûr, un peu de temps. Voici un guide étape par étape pour atteindre un meilleur pointage de crédit.

Points clés à retenir

• Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en prenant des mesures simples.
• Tout d'abord, assurez-vous de payer vos factures à temps.
• Remboursez le solde de vos cartes de crédit pour que votre taux d'utilisation du crédit reste faible.
• Ne fermez pas d’anciens comptes de carte de crédit et n’en appliquez pas trop.

1. Examiner vos rapports de crédit

Pour améliorer votre crédit, il est utile de savoir ce qui pourrait jouer en votre faveur (ou contre vous). C'est là qu'intervient la vérification de vos antécédents de crédit.

Extrayez une copie de votre rapport de crédit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit nationaux: Equifax, Experian et TransUnion. Vous pouvez le faire gratuitement une fois par an sur le site officiel AnnualCreditReport.com. Ensuite, examinez chaque rapport pour voir ce qui vous aide ou pourrait nuire à votre score.

Parmi les facteurs pouvant contribuer à un score de crédit plus élevé, on peut citer un historique de paiements dans les délais, de faibles soldes sur vos cartes de crédit, une combinaison de comptes de carte de crédit et de prêt différents, des comptes de crédit plus anciens et des demandes minimales de nouveau crédit. Les paiements en retard ou manqués, les soldes de cartes de crédit élevés, les recouvrements et les jugements peuvent être des détracteurs importants des points de crédit.

Vérifiez dans votre rapport de crédit les erreurs susceptibles d’entraîner une perte de votre score et contestez ce que vous voyez afin qu’elles soient corrigées ou supprimées de votre dossier.

2. Maîtriser les paiements de factures

Les notes de crédit FICO sont utilisées par plus de 90% des principaux prêteurs et sont composées de cinq facteurs distincts:

• Historique de paiement (35%)
• Utilisation du crédit (30%)
• Comptes d'âge de crédit (15%)
• Composition de crédit (10%)
• Nouvelles demandes de crédit (10%)

Comme vous pouvez le constater, l'historique des paiements a le plus grand impact sur votre pointage de crédit. C'est pourquoi, par exemple, il est préférable d'avoir des dettes remboursées, telles que vos anciens prêts d'études, conservées dans votre dossier. Si vous avez payé vos dettes de manière responsable et à temps, cela jouera en votre faveur.

Donc, un moyen simple d'améliorer votre pointage de crédit est d'éviter les retards de paiement à tout prix. Voici quelques conseils pour y parvenir:

• Création d'un système de classement, papier ou numérique, permettant de garder une trace des factures mensuelles
• Paramétrer les alertes d'échéance pour que vous sachiez quand une facture approche
• Automatisation des paiements de factures depuis votre compte bancaire

Une autre option consiste à charger la totalité (ou le plus grand nombre possible) de vos paiements de facture mensuels sur une carte de crédit. Cette stratégie suppose que vous payez le solde au complet chaque mois pour éviter les frais d’intérêt. Cette solution simplifierait le paiement des factures et améliorerait votre pointage de crédit si cela entraînait un historique de paiements à l’heure.

Utilisez votre carte de crédit pour améliorer votre pointage de crédit

3. Viser une utilisation du crédit de 30% ou moins

L'utilisation du crédit fait référence à la partie de votre limite de crédit que vous utilisez à un moment donné. Après l’historique des paiements, il s’agit du deuxième facteur le plus important dans le calcul du pointage de crédit FICO.

Le moyen le plus simple de contrôler votre utilisation du crédit consiste à régler intégralement votre solde de carte de crédit chaque mois. Si vous ne pouvez pas toujours le faire, une bonne règle consiste à maintenir votre solde total à 30% ou moins de votre limite de crédit totale. À partir de là, vous pouvez réduire ce nombre à 10% ou moins, ce qui est considéré comme idéal pour améliorer votre pointage de crédit.

Utilisez la fonction d'alerte de solde élevé de votre carte de crédit pour ne plus ajouter de nouveaux frais si votre taux d'utilisation du crédit devient trop élevé.

Une autre façon d’améliorer votre taux d’utilisation des crédits: demandez une augmentation de votre limite de crédit. Augmenter votre limite de crédit peut aider votre utilisation de crédit, tant que votre solde n'augmente pas de manière parallèle.

La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit vous autorisent à demander une augmentation en ligne de votre limite de crédit. vous aurez juste besoin de mettre à jour le revenu annuel de votre ménage. Il est possible d'être approuvé pour une limite supérieure en moins d'une minute. Vous pouvez également demander une augmentation de votre limite de crédit par téléphone.

4. Limitez vos demandes de nouveau crédit et de demandes d'informations «dures»

Il peut y avoir deux types d’enquêtes dans votre historique de crédit, souvent appelées «difficiles» et «légères». Une enquête souple type peut inclure la vérification de votre propre crédit, la permission donnée à un employeur potentiel de vérifier votre crédit, les vérifications effectuées par les institutions financières avec lesquelles vous faites déjà affaire et les sociétés émettrices de cartes de crédit qui vérifient votre dossier pour déterminer s’ils souhaitent vous envoyer au préalable une autorisation. offres de crédit. Les demandes d'informations modérées n'affecteront pas votre pointage de crédit.

Les demandes de renseignements sérieuses, cependant, peuvent avoir une incidence défavorable sur votre pointage de crédit pendant quelques mois à deux ans. Les demandes difficiles se produisent lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, une hypothèque, un prêt auto ou toute autre forme de nouveau crédit. Il est peu probable qu'une enquête difficile occasionnelle ait beaucoup d'effet. Mais beaucoup d'entre eux dans un court laps de temps peuvent endommager votre pointage de crédit. Les banques pourraient penser que cela signifie que vous avez besoin d'argent, car vous faites face à des difficultés financières et courez donc un risque plus important. Si vous essayez d'améliorer votre pointage de crédit, il peut être préférable d'éviter de demander un nouveau crédit pendant un certain temps.

5. Tirez le meilleur parti d'un fichier de crédit mince

Avoir un dossier de crédit mince signifie que vous n'avez pas suffisamment d'antécédents de crédit dans votre rapport pour générer un pointage de crédit. On estime que 62 millions d'Américains ont ce problème. Heureusement, il existe des moyens d'engraisser un dossier de crédit maigre et d'obtenir un bon pointage de crédit.

L'un est Experian Boost. Ce programme relativement nouveau collecte des données financières qui ne figurent pas normalement dans votre rapport de crédit, telles que votre historique bancaire et vos paiements de services publics, et les inclut dans votre pointage de crédit Experian FICO. Il est gratuit et conçu pour les personnes sans crédit ou avec un crédit limité qui ont une expérience positive de payer leurs autres factures à temps.

UltraFICO est similaire. Ce programme gratuit utilise votre historique bancaire pour vous aider à construire un score FICO. Les choses qui peuvent aider incluent avoir un coussin d’épargne, maintenir un compte bancaire au fil du temps, payer vos factures avec votre compte bancaire à temps et éviter les découverts.

Une troisième option s'applique aux locataires. Si vous payez un loyer tous les mois, plusieurs services vous permettent d’obtenir un crédit pour ces paiements à temps. Rental Kharma et RentTrack, par exemple, signaleront vos paiements de loyer aux agences d'évaluation du crédit en votre nom, ce qui pourrait améliorer votre score. Notez que la déclaration des loyers peut uniquement affecter vos scores de crédit VantageScore, pas votre score FICO. Certaines sociétés déclarantes de loyer facturent des frais pour ce service; lisez donc les détails pour savoir ce que vous achetez et ce que vous payez.

6. Garder les anciens comptes ouverts et faire face aux impayés

La tranche d’âge du crédit de votre pointage de crédit indique depuis combien de temps vous avez vos comptes de crédit. Plus votre âge de crédit moyen est élevé, plus vous aurez l’air favorable pour les prêteurs.

Si vous n'utilisez pas d'anciens comptes de crédit, ne les fermez pas. Alors que l'historique de crédit de ces comptes resterait sur votre rapport de crédit, la fermeture de cartes de crédit alors que vous avez un solde sur d'autres cartes réduirait votre crédit disponible et augmenterait votre taux d'utilisation du crédit. Cela pourrait faire perdre quelques points à votre score.

Et si vous avez des comptes en souffrance, des impayés ou des comptes de recouvrement, prenez des mesures pour les résoudre. Si vous avez un compte avec plusieurs paiements en retard ou manqués, par exemple, que vous récupérez le montant en souffrance, établissez un plan pour effectuer les paiements futurs à temps. Cela n'effacera pas les retards de paiement, mais cela peut améliorer l'historique de vos paiements à l'avenir.

Si vous avez des comptes de recouvrement ou des imputations, déterminez s'il est judicieux de rembourser ces comptes en totalité ou d'offrir un règlement au créancier. Les modèles de notation de crédit les plus récents, FICO et VantageScore, attribuent un impact moins négatif aux comptes de recouvrement payés. Le fait de rembourser des collections ou de faire payer des frais pourrait offrir un modeste gain de score. N'oubliez pas que les informations de compte négatives peuvent rester dans votre historique de crédit pendant sept ans et les faillites pendant dix ans.

7. Utilisez la surveillance du crédit pour suivre vos progrès

Les services de surveillance du crédit sont un moyen simple de voir l’évolution de votre pointage de crédit au fil du temps. Ces services, dont beaucoup sont gratuits, surveillent les modifications de votre rapport de crédit, telles qu'un compte payé ou un nouveau compte que vous avez ouvert. Ils vous donnent généralement également accès à au moins une de vos cotes de crédit d'Equifax, d'Experian ou de TransUnion, qui est mise à jour mensuellement.

La surveillance du crédit peut également vous aider à prévenir le vol d’identité et la fraude. Par exemple, si vous recevez une alerte signalant que vous ne vous souvenez pas d'avoir ouvert un nouveau compte de carte de crédit dans votre dossier de crédit, vous pouvez contacter la société émettrice de la carte de crédit pour signaler une fraude présumée.

Le résultat final

Améliorer votre pointage de crédit est un bon objectif, surtout si vous envisagez de solliciter un prêt pour effectuer un achat important, comme une nouvelle voiture ou une maison. Plusieurs semaines, et parfois plusieurs mois, peuvent être nécessaires pour constater un impact notable sur votre score une fois que vous avez commencé à prendre des mesures pour le corriger. Cependant, plus tôt vous commencerez à travailler pour améliorer votre crédit, plus vite vous obtiendrez des résultats.