Comment négocier vos frais de clôture
Lorsqu'il s'agit d'acheter une nouvelle maison, les coûts de clôture sont un mal inévitable. Selon Bankrate.com, le coût moyen pour un emprunt hypothécaire de 200 000 USD est de 1 847 USD en 2015, en baisse de 7, 1% par rapport à il y a un an. Bien que ce chiffre puisse être inférieur à celui de l'année dernière, il n'inclut pas les frais variables tels que l'assurance du propriétaire, les taxes et autres charges payées d'avance, pouvant ajouter des coûts de 2 500 $ à 3 000 $. Sans compter que ces coûts ne tiennent pas compte des frais qui vont à l'avocat, ce qui peut être assez lourd dans certains états.
Bien que les prêts hypothécaires à fermeture zéro soient révolus depuis longtemps, de même que la bulle immobilière, il existe des moyens de réduire certains des coûts de clôture initiaux que les acheteurs de maison sont tenus de couvrir. Mais pour ce faire, les emprunteurs doivent d’abord comprendre quels sont les frais qu’ils sont censés payer.
Apprenez les différents coûts
Les frais de clôture sont de différentes tailles et de divers endroits. Il y a les frais facturés par le prêteur et les impôts des États et taxes fédérales que les acheteurs doivent payer. Les frais des prêteurs vont varier d’une banque ou d’un courtier en hypothèques à un autre et c’est là que vous pouvez trouver le plus d’économies. Cependant, il n’ya guère de place pour la négociation avec des taxes telles que les taxes de transfert vers les villes, les comtés et les États, les taxes foncières payées d’avance et les frais d’inscription. (Pour en savoir plus, ici: Les taxes foncières: comment sont-elles calculées ?)
Les coûts les plus courants auxquels les propriétaires devront faire face lors de la fermeture de la maison incluent un levé de terrain, une évaluation, une vérification de la solvabilité, des frais d’installation de prêt, des frais de demande et des frais d’inspection. Un emprunteur peut également acheter des points pour réduire le taux d’intérêt sur la durée du prêt hypothécaire. Le montant que quelqu'un va payer en frais de clôture dépend de la société financière et des frais liés au prêt hypothécaire qu'elle facture, de l'état dans lequel se trouve la maison et du montant du prêt. Hawaii, le New Jersey et le Connecticut complètent les trois États les plus chers en termes de coûts de clôture, tandis que l’Ohio, l’Idaho et le Wyoming sont les moins chers, selon Bankrate.com.
Les négociations viennent du côté des prêteurs
Tous les aspects des frais de clôture ne peuvent pas être négociés, mais vous pouvez faire des emplettes dans certains domaines et obtenir une réduction du montant que vous payez. Prenons l'exemple des frais d'origination du prêt. Cette somme est versée au courtier en hypothèques ou à l'agent des prêts à titre de commission pour amener la banque ou l'institution prêteuse à l'entreprise. Pour réduire les frais d'origination, vous pouvez demander à votre prêteur s'il existe des aspects auxquels vous pouvez renoncer, tels que les frais de demande ou de traitement. Certains prêteurs intègrent les frais de demande et de traitement dans les frais d'établissement du prêt alors que d'autres ne le font pas, vous devez donc vous assurer de le demander. (Lire la suite, ici: dans les coulisses de votre hypothèque .)
Une partie de l’approbation d’une hypothèque consiste à s’assurer que la maison vaut le prix demandé et appartient à la personne qui le dit. Pour ce faire, le prêteur hypothécaire doit faire preuve de diligence raisonnable et le coût en revient à l’emprunteur. Les frais liés aux hypothèques incluent une recherche de titre, une évaluation et une inspection de la maison. L'emprunteur a également besoin d'une assurance titres, souvent achetée auprès de l'assureur préféré de la banque.
Le mot clé dans tout cela est préféré. C'est parce que le prêteur veut que vous utilisiez leurs fournisseurs tiers, mais vous ne l'avez pas. Les emprunteurs peuvent faire le tour de certains de ces services pour obtenir un prix inférieur. Prenons l’assurance titre, par exemple. Le fournisseur, le prêteur, recommande que vous facturiez des primes chaque mois à X $, mais cela ne signifie pas qu'un emprunteur ne peut pas contacter ses concurrents pour voir ce qu'ils facturent. Il en va de même pour l'inspection et l'enquête de la maison. Les prix varient en fonction des vendeurs. C'est pourquoi les achats peuvent vous faire économiser de l'argent.
En fin de compte, votre prêteur hypothécaire devra choisir le fournisseur pour que le processus de prêt hypothécaire se poursuive.
En ce qui concerne l'évaluation, ne vous attendez pas à économiser sur celui-ci. Le prêteur commande l'évaluation en votre nom. (Pour en savoir plus, cliquez ici: Ce que vous devez savoir sur l'évaluation à la maison .)
Magasinez pour votre prêteur hypothécaire
L’un des moyens les plus simples de réduire vos frais de clôture est de rechercher les personnes à qui vous empruntez de l’argent. En effet, un prêteur hypothécaire exigera plus d'honoraires que celui qui se trouve dans la rue. La plupart des propriétaires savent qu'il est utile de consulter un petit nombre de courtiers en hypothèques pour obtenir le meilleur taux d'intérêt sur leur prêt, mais ils n'appliquent pas la même tactique aux coûts de clôture. Armé des frais d'un prêteur, vous pouvez contacter votre préféré pour voir s'il vous donnera une pause. Le secteur hypothécaire est concurrentiel et de nombreux prêteurs ont une marge de manœuvre en ce qui concerne les frais qu’ils vous facturent. Méfiez-vous si un prêteur vous offre un crédit pour couvrir les frais de clôture. Souvent, le compromis est un taux d'intérêt plus élevé sur la durée du prêt.
Économisez sur votre assurance habitation
L’assurance habitation est l’une des choses que tous les prêteurs vont exiger, mais que vous les obteniez ou non par leur intermédiaire, vous pourriez économiser de l’argent chaque mois. Bien sûr, le prêteur préférerait que vous utilisiez sa compagnie d’assurance, mais là encore, vous n’êtes pas obligé. Obtenir des devis de concurrents, y compris tous les frais de clôture, devrait figurer sur votre liste de choses à faire. Règle générale: obtenez au moins trois devis en vous assurant d'utiliser le même montant de couverture. (Pour en savoir plus, cliquez ici: Comment magasiner pour une assurance habitation ?)
Le résultat final
L'achat d'une maison est une entreprise coûteuse de nos jours. Les acheteurs de maison doivent non seulement verser un acompte de 20%, mais ils doivent également couvrir les frais de clôture et les honoraires d'avocat. Même si votre avocat ne vous laisse pas faire une pause, vous pourriez réduire les frais de clôture que votre prêteur vous a facturés. En recherchant des services tiers tels que l'inspection et l'enquête à domicile, vous avez le potentiel d'économiser beaucoup d'argent. Demander à votre prêteur des rabais sur les frais de montage d'un prêt contribuera à cette économie, rendant vos coûts de clôture un peu plus gérables.