Comment fonctionnent les frais de découvert et comment les éviter
Les frais de découvert peuvent sembler inévitables. Les principales banques facturent des frais médians supérieurs à 30 USD lorsque vous dépensez ou retirez plus d'argent que ce qui est disponible dans votre compte, à moins que vous n'ayez opté pour un programme de protection de découvert avec un compte lié ou une marge de crédit. Étant donné qu'une part importante des revenus des banques provient de découverts et de frais de fonds insuffisants, il n’est pas surprenant que les institutions financières n’aient pas trop travaillé pour les éliminer.
Les banques utilisent un processus douteux appelé réordonnancement pour maximiser les frais de découvert, traiter d’abord les chèques les plus volumineux, les retraits au guichet automatique et les transactions par carte de débit, plutôt que dans l’ordre dans lequel ils ont été reçus. À son tour, cela déclenche plus fréquemment des soldes négatifs et des frais de découvert.
Voici comment la réorganisation peut vous blesser:
Vous retirez 100 dollars de la banque et le guichet automatique vous indique qu'il vous reste 62 dollars, mais la banque décide que vous êtes à découvert et vous facture des frais. Comment la banque peut-elle faire cela lorsque la machine dit qu'il vous reste de l'argent sur le compte? Ceci est dû au fait que la banque a réorganisé la manière dont elle traite vos chèques: par exemple, elle commence par charger le gros chèque de loyer qui est arrivé après votre retrait. Ce chèque consomme le solde de 62 $ et laisse le compte à découvert lorsque le retrait de 100 $ est traité.
Il peut être difficile d’éviter ces frais sur votre relevé bancaire, mais il existe des stratégies judicieuses pour conserver votre argent durement gagné là où il se trouve ... dans votre poche.
1. Désinscription de la couverture de découvert
Quand une banque offre une couverture de découvert, cela signifie que vous pourrez faire un achat avec votre carte de débit ou retirer de l’argent même si vous n’avez pas le montant total disponible sur votre compte. Cela peut éviter l'embarras au comptoir-lunch, mais vous aurez à payer des frais de découvert importants - ou des intérêts supplémentaires si votre banque offre une marge de crédit à découvert pour couvrir les frais jusqu'à ce que vous les remboursiez.
Une règle de la Réserve fédérale de 2010 interdit aux banques de fournir automatiquement une couverture de découvert à leurs clients. Désormais, vous devez choisir de faire en sorte que vos achats par carte de débit ou vos retraits au guichet automatique soient couverts par votre banque, sinon ils seront refusés. Si vous préférez la possibilité d'une carte de débit rejetée à une commission unique, contactez votre banque et choisissez de renoncer à la couverture de découvert de votre compte courant. Toutefois, sachez que même lorsque vous vous désabonnez, la plupart des banques facturent des frais de fonds non suffisants pouvant aller jusqu'à des frais de découvert.
2. Choisissez un compte courant sans frais de découvert
Si vous ne voulez pas avoir à vous soucier de ne pas devoir souscrire à la protection contre les découverts, optez pour un compte chèque qui se targue d’éliminer totalement les frais de découvert. Dans la plupart des cas, la banque refusera de couvrir la tentative de retrait ou de retrait au guichet automatique, mais ne facturera pas de frais NSF. Il existe des compromis, car la plupart des comptes de chèques sans frais ne génèrent pas d'intérêts et que la majorité des banques participantes utilisent Internet, sans aucune option de banque dans une succursale physique.
3. Garder de l'argent dans un compte lié
De nombreuses banques offrent la possibilité de lier votre compte courant à un autre compte bancaire, de sorte que le paiement soit couvert par vos fonds propres. Vous éviterez les frais de découvert les plus élevés, mais vous devrez vous acquitter de frais de transfert modestes (10 à 15 USD sont courants). Certaines banques vous permettent également de lier votre carte de crédit à votre compte courant pour servir de coussin aux découverts. Si vous choisissez cette voie, elle sera probablement traitée comme une avance de fonds et entraînera des frais d’intérêt immédiats, en plus des frais de transfert.
4. Configuration des alertes de solde de compte quotidiennes
La connaissance, c'est le pouvoir quand il s'agit de votre compte bancaire. Si vous savez à l'avance que votre solde est dangereusement bas, vous pouvez transférer des fonds sur votre compte ou ignorer cet achat impulsif jusqu'à votre prochain chèque de règlement. La plupart des banques disposant de capacités bancaires en ligne ou mobiles vous permettent de configurer une alerte par e-mail ou par texte lorsque votre solde tombe au-dessous d'un seuil prédéfini, par exemple de 200 USD. Vous pouvez également choisir de recevoir une alerte chaque fois qu'un dépôt ou un retrait est enregistré sur votre compte afin de savoir quand votre solde est en difficulté.
Mieux encore, optez pour un courriel quotidien indiquant votre solde actuel. Cela ne protégera pas le compte contre toute nouvelle commande, mais vous aurez une idée plus précise de la proximité avec laquelle vous devez surveiller vos habitudes de consommation.
Le résultat final
Les frais de découvert peuvent être une contrainte inutile pour votre portefeuille. Les banques génèrent des milliards de dollars par an grâce aux clients qui ont des comptes en trop, et ceux qui ont le moins les moyens de payer les frais sont souvent les plus durement touchés. Mais avec un peu plus de vigilance et le bon compte courant, vous pouvez être libre de frais et tirer le meilleur parti de votre argent. Pour plus d'informations, voir Avantages et inconvénients de la protection contre les découverts .