Comment fonctionne l'assurance juridique personnelle

Les avocats sont chers - si chers que vous ne pourrez peut-être pas vous en payer un si vous en avez besoin. Leurs services coûtent des centaines de dollars par heure; Même préparer un simple testament peut coûter entre 100 et 500 dollars. L’assurance juridique personnelle, également appelée «assurance-services juridiques collectifs» ou «services juridiques prépayés», est conçue pour résoudre ce problème d’abordabilité. Ce n'est pas vraiment une assurance, cependant; c'est un plan de réduction. Voici ce que vous devez savoir sur ce que couvrent ces régimes, ce qu’ils ne couvrent pas, ce qu’il faut rechercher dans un régime, comment souscrire et combien ils coûtent.

Ce que couvre l’assurance juridique personnelle

La plupart des gens pensent d’abord avoir besoin d’un avocat s’ils sont poursuivis en justice ou condamnés pour un crime, mais votre raison pourrait être aussi ordinaire que possible. avoir besoin d'un testament ou d'une fiducie ou acheter ou vendre une propriété. Vous pourriez également avoir besoin d'un avocat si vous divorcer, demander la garde exclusive de votre enfant ou décider de déclarer faillite (voir Comment embaucher un avocat en faillite .) Si vous avez des problèmes avec votre propriétaire, une assurance juridique privée peut vous aider dans cette situation, aussi.

Si vous avez besoin de consulter un avocat en personne, une assurance juridique personnelle couvrira le coût total des honoraires horaires de l'avocat pour votre consultation et vous ne devrez rien débourser de votre poche. Contrairement à l'assurance maladie, il n'y a pas de quote-part ni de franchise. L'assurance couvrira également le coût des frais d'avocat pour la préparation ou la révision de documents tels que les directives préalables de soins de santé et les procurations de soins de santé. Le plan peut également fournir un accès illimité aux avocats via un numéro de téléphone sans frais que vous pouvez appeler pour obtenir de l'aide avec un service couvert.

L’assurance juridique personnelle peut vous donner droit à des frais réduits pour les services que le plan ne couvre pas lorsque vous utilisez un avocat dans le réseau. Par exemple, vous pourriez obtenir un rabais de 25% ou plus sur les services non couverts. Certains régimes d’assurance juridique offrent un accès à des services connexes, tels que les conseils fiscaux de professionnels de la fiscalité.

Et certains régimes couvriront non seulement l'employé, mais également son conjoint et ses personnes à charge.

Les compagnies d’assurances juridiques personnelles diffèrent quelque peu dans la couverture qu’elles offrent. De plus, si vous souscrivez votre assurance juridique auprès de votre employeur (de nombreuses grandes entreprises l’offrent à leurs employés comme avantage facultatif), sachez que votre employeur peut personnaliser la couverture offerte à ses employés. Pour ces raisons, les détails du plan dépendront de ce que la compagnie d’assurance propose et de ce que votre employeur met à votre disposition. Vous pouvez également acheter un plan individuel par vous-même.

Ce qui n'est pas couvert

Comme pour l'assurance maladie, vous aurez le choix entre un nombre limité de prestataires dans le cadre d'un régime d'assurance juridique personnel. Vous avez peut-être la possibilité de faire appel à un avocat hors du réseau, mais au lieu de le payer directement par le régime, vous devrez peut-être payer à l'avance, puis déposer une réclamation auprès de la compagnie d'assurance pour obtenir le remboursement. Le plan peut verser à votre avocat hors réseau le montant qu'il paierait normalement à un avocat du réseau, et vous serez responsable de toute différence. Vous devrez vous assurer de bien comprendre les limites du plan en matière de frais d'avocat hors réseau, afin d'éviter de payer des factures que vous ne pouvez vous permettre de payer.

Alors que certains régimes annoncent que les participants obtiennent un rabais sur les services non couverts, certains avocats compenseront le «rabais» que vous êtes censé bénéficier en facturant des frais horaires plus élevés pour commencer ou en annotant d'autres services qu'ils vous facturent. Et même pour les services couverts et les avocats du réseau, vous pouvez toujours payer certains coûts associés aux services juridiques dont vous avez besoin, notamment les frais de dépôt de documents, les frais de sténographe judiciaire et de témoin expert.

Certains services sont complètement exclus et vous ne recevrez aucune couverture pour eux. Un plan offert par votre employeur ne vous aidera pas à poursuivre votre employeur en justice ni à vous défendre si votre employeur vous poursuit en justice. Si vous avez un problème avec l'indemnisation des accidents du travail ou de chômage, vous pourriez ne pas être en mesure de faire appel aux services juridiques du plan pour obtenir de l'aide. Cela ne vous aidera pas à vous adresser à la Cour des petites créances ni à engager un recours collectif. Et si vous vous retrouvez impliqué dans une action en justice qui est couverte par une autre police d'assurance, telle que votre assurance habitation ou votre assurance auto, votre assurance juridique personnelle ne s'appliquera pas. (Voir Comment fonctionne l'assurance parapluie ?)

L’assurance juridique personnelle ne couvre pas non plus les conseils en matière d’affaires. Si vous avez besoin d'un avocat pour vous aider à lancer une petite entreprise ou pour traiter avec un locataire difficile d'un bien locatif que vous possédez, vous devrez en embaucher un. De plus, vous ne pouvez pas utiliser votre assurance juridique personnelle pour intenter une poursuite frivole. Il n’est donc pas surprenant que vous ne puissiez pas utiliser votre assurance juridique personnelle après votre départ à la retraite de la société qui offre le régime ou après votre congédiement. Toutefois, si vous avez commencé à travailler avec un avocat dans le cadre de ce régime avant de prendre votre retraite ou de perdre votre emploi, votre police peut couvrir le reste de cette affaire. Les autres exclusions incluent les affaires impliquant une loi étrangère (non américaine) et celles impliquant d'autres membres du groupe de régime. En d'autres termes, vous ne pourrez peut-être pas utiliser le plan pour poursuivre votre collègue en justice.

Autres limitations

En outre, les régimes d’assurance juridique personnels divisent différents types de services juridiques en différentes catégories et le nombre de services qu’il couvre dans chaque catégorie peut être limité. Par exemple, pour utiliser des services juridiques «préventifs», tels que la révision de votre testament par un avocat, le plan peut couvrir une heure de service par trimestre civil.

Dans certains régimes, vous ne pouvez utiliser chaque type de couverture qu'une fois par an et par police. Cela signifie que le plan pourrait couvrir le coût de la préparation d'un testament par votre avocat, mais pas celui de votre mari. Ou bien, si vous étiez accusé de deux délits en un an, votre plan ne couvrirait que les honoraires de l'avocat pour votre premier délit.

Certains plans ont également des délais d’attente, ce qui signifie que vous devez être inscrit au plan plusieurs mois avant de pouvoir utiliser certains services. Cette période d’attente a pour but de protéger contre le risque moral, par lequel les personnes essaient d’éviter de souscrire une assurance tant qu’elles n’ont plus besoin de l’utiliser. Cependant, certaines polices n'ont pas de délai d'attente et vous permettent même de les utiliser pour résoudre un problème juridique préexistant, tant que vous ne travaillez pas déjà avec un autre avocat. D’autres politiques indiquent que des circonstances préexistantes peuvent être ou non exclues selon que le cabinet d’avocats participant que vous choisissez souhaite traiter votre cas.

L'intégralité d'un plan juridique personnel peut varier considérablement d'un fournisseur à l'autre. Assurez-vous de lire les petits caractères et de comprendre ce qui est couvert, ce qui ne l’est pas et ce qui pourrait vous occasionner des frais supplémentaires avant de vous inscrire. Par exemple, le plan peut couvrir le coût des heures passées par un avocat au procès, mais pas les heures consacrées à la préparation de votre procès. Ces heures représenteraient une dépense importante que vous auriez à payer de votre poche.

Quelle est la qualité des avocats?

En plus de porter une attention particulière à ce qui est couvert et à ce qui ne l’est pas, examinez les exigences du plan pour ses avocats dans le réseau. Vous souhaitez avoir accès à des avocats expérimentés, diplômés d'écoles de droit agréées et actuellement agréés par les États où ils exercent. Avant de vous inscrire, obtenez la liste des avocats participant au plan, puis recherchez en ligne les critiques des cabinets d’avocats et des avocats de votre région. Il est inutile de souscrire à un plan qui vous donne accès à des professionnels de mauvaise réputation. Consultez également le site Web de votre association du barreau d’État pour vous assurer que les avocats du régime sont en règle. (Pour plus d'informations, voir Comment choisir le bon avocat .)

Un bon plan comprendra des avocats avec une variété de spécialités, tout comme votre assurance maladie comprend des prestataires avec différentes spécialités. De cette façon, vous aurez accès à des experts dans divers scénarios. Un bon plan aura également un large réseau. Certains régimes ont de petits réseaux d'avocats, avec peut-être un seul cabinet d'avocats participant par État. Cela peut signifier que vous ne pouvez contacter votre avocat par téléphone ou par courrier électronique que parce que vous n'habitez pas à proximité du bureau ou qu'il est difficile d'obtenir un rendez-vous car chaque participant au régime de votre état tente de travailler avec le même cabinet d'avocats.

Si l'anglais n'est pas votre langue préférée, vérifiez si le réseau comprend des avocats qui parlent votre langue. Cherchez également un plan qui vous permettra de travailler avec le même avocat à plusieurs reprises, de sorte que vous puissiez construire une relation à long terme avec un avocat.

Façons d'acheter une assurance juridique personnelle

Si votre employeur propose une assurance juridique personnelle, vous aurez la possibilité de vous inscrire lors de votre embauche, puis à nouveau chaque année lors de l'inscription ouverte. Après votre inscription, vous pouvez annuler à tout moment, mais vous ne pouvez modifier votre couverture que lors d'une inscription ouverte. Vous resterez automatiquement inscrit chaque année sauf en cas d'annulation.

Si votre employeur n'offre pas d'assurance juridique personnelle à titre d'avantage, vous pouvez souscrire vous-même une police individuelle. La couverture du plan peut ne pas être aussi complète que celle offerte par un employeur.

Combien ça coûte

Le coût mensuel de l’assurance juridique personnelle ne réduira guère votre budget. Voici quelques exemples de primes mensuelles pour 2015.

- Employés de l'État de Californie: 10, 19 $ / mois. individuel, 17, 74 $ / mois famille

- Régimes Hyatt Legal de MetLife pour les employés: environ 20 $ par mois, y compris le conjoint et les personnes à charge

- Forfaits individuels de LegalZoom: 9, 99 $ par mois si vous payez à l'avance, pendant un an, 11, 99 $ par mois si vous payez à l'avance, pendant six mois. Sinon, 14, 99 $ par mois. Comprend le conjoint et les personnes à charge.

Le résultat final

L’assurance juridique personnelle n’est pas chère, et si vous l’utilisez réellement, elle se remboursera facilement. Même si vous n'êtes pas sûr d'avoir des besoins juridiques, il peut être judicieux de souscrire à un plan afin de pouvoir rencontrer un avocat à un coût raisonnable une fois par an. Le mandataire peut vous aider à identifier les domaines de votre vie où vous avez besoin d'une meilleure protection juridique, comme la création d'une fiducie familiale ou d'une procuration. Il peut également vous aider à mettre à jour des documents créés antérieurement après un changement de vie, comme un mariage, un divorce ou un enfant.

Cependant, ces plans ont d'importantes limitations, ce qui signifie que vous n'obtenez peut-être pas autant de couverture que vous le pensez et que vous pouvez facilement répondre à des besoins juridiques de base, comme la préparation d'un service en ligne peu coûteux moyennant des frais uniques. Enfin, ne présumez pas que tout régime d’assurance juridique comprend des avantages ou des détails particuliers; lisez les petits caractères avant de vous inscrire pour voir si le plan offre des services qui vous seront utiles.