Comment protéger vos biens contre les poursuites ou les créanciers

Si vous ne protégez pas correctement vos actifs, que vous avez longtemps travaillés et accumulés, ils peuvent être perdus très rapidement dans une action en justice, une faillite ou si les créanciers viennent en recouvrement. Les législateurs ont adopté une législation en vertu de laquelle certains types d’actifs sont ou peuvent être protégés. Discutons des lois et des mesures que vous pouvez prendre pour protéger vos actifs et votre épargne.

Points clés à retenir

• Les professionnels de la santé et les dirigeants d'entreprise ne sont pas les seuls à faire l'objet de poursuites et à devoir protéger leurs avoirs durement acquis.
• Divers comptes de placement, tels que les comptes de retraite individuels (IRA), bénéficient d’une certaine protection dans l’intérêt de la justice.
• Les lois fédérales protègent de nombreux régimes de retraite, mais de nombreux types de protection sont prévus par les lois des États, y compris la protection des propriétés familiales, des rentes et de l'assurance-vie.
• De nombreux États offrent une protection de confiance sous la forme de fiducies de protection d'actifs garantissant la protection des actifs.

Pourquoi avez-vous besoin d'une protection judiciaire?

Vous pensez peut-être que seuls les médecins, les dirigeants d’entreprise et les personnes exerçant des professions litigieuses sont préoccupés par la protection de leurs actifs. Pas si. Il existe de nombreuses circonstances dans lesquelles vos actifs peuvent être attachés ou saisis. Ceux-ci incluent si vous vous déclarez en faillite, si vous obtenez un divorce ou si vous êtes sur la défensive d'un procès civil.

Aux États-Unis, de nombreuses lois sont censées protéger les actifs en cas de poursuites judiciaires, de faillite et d'agences de recouvrement. Les formes de protection des actifs disponibles sont souvent moins chères que l’alternative - le pire des cas.

La plupart des gens ne considèrent même pas ces circonstances jusqu'à ce qu'elles se produisent. Par exemple, si votre adolescent est victime d'un accident de voiture, la partie endommagée pourrait s'en prendre à vos biens.

Imaginez ce scénario: vous entendez frapper à la porte une nuit. Vous trouvez un couple de personnes âgées à la recherche des Smith. Tu t'appelles Jones. Les Smith vivent à côté, vous informez le couple. Le couple vous remercie et traverse votre pelouse pour aller chez les Smith. Quand ils arrivent à mi-chemin, l'homme pénètre dans un trou creusé par votre chien cet après-midi et se brise la hanche, celle qu'il vient de remplacer. Le prochain appel que vous obtiendrez peut-être d'un avocat qui essaie de déterminer votre valeur financière et le type d'assurance que vous souscrivez.

Peu importe que le couple ait dû rester sur le trottoir ou au moins veiller à éviter un tel accident. En fin de compte, votre maison, votre chien et un trou dans votre jardin en font votre faute.

Capsules de protection pour IRA

Les cotisations et les revenus de vos comptes de retraite individuels traditionnels et Roth (IRA) sont assortis d'un plafond de protection ajusté de l'inflation de 1 million de dollars contre les procédures de faillite. Le tribunal de la faillite a le pouvoir discrétionnaire d’augmenter ce plafond dans l’intérêt de la justice.

En outre, les montants transférés à partir de plans qualifiés, 403 (b) et 457 plans bénéficient d'une protection illimitée. Cependant, cette protection ne concerne que la faillite et non les jugements rendus par d'autres tribunaux. Dans de tels cas, la loi de l'État doit être consultée pour déterminer s'il existe une protection et dans quelle mesure.

Plans de retraite qualifiés

Les actifs des régimes d’employeurs bénéficient d’une protection illimitée contre la faillite, que le régime soit ou non soumis à la loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA). Cela comprend les SEP IRA, les SIMPLE IRA, les régimes à prestations définies, 403 (b), 457 et les plans gouvernementaux ou religieux en vertu de la section 414. Les montants de votre SEP IRA attribuables aux contributions ordinaires à l'IRA sont assujettis au montant de 1 million de dollars. limites.

Les régimes ERISA sont également protégés dans tous les autres cas, à l'exception des ordonnances de relations familiales qualifiées (QDRO), dans lesquelles des actifs peuvent être attribués à votre ancien conjoint ou à d'autres bénéficiaires, ainsi que des prélèvements fiscaux auprès de l'IRS. À cette fin, un plan qualifié n'est pas considéré comme un plan ERISA s'il couvre uniquement le propriétaire de l'entreprise. La protection des régimes exclusivement propriétaires est déterminée par la loi de l'État.

Homesteads

Le degré de protection que vous avez pour votre maison varie considérablement d'un État à l'autre. Certains États offrent une protection illimitée, d'autres une protection limitée et quelques-uns n'offrent aucune protection.

Rentes et assurance vie

Tout comme la protection des propriétés familiales, les lois des États déterminent le niveau de protection appliqué aux rentes et à l'assurance-vie. Certains protègent la valeur de rachat des polices d’assurance vie et le produit des contrats de rente contre la saisie, la saisie-arrêt ou une procédure judiciaire en faveur des créanciers. D'autres ne protègent les intérêts du bénéficiaire que dans la mesure raisonnablement nécessaire pour bénéficier d'une aide. Il existe également des États qui n'offrent aucune protection.

Comment garder vos biens en sécurité

Bien que la protection des actifs puisse avoir eu un passé entaché, des stratégies légitimes sont disponibles. Mettre le plus grand nombre possible d’obstacles à franchir par les créanciers potentiels avant qu’ils ne puissent se rendre sur votre propriété pourrait les inciter à conclure un règlement favorable au lieu de s’engager dans un litige long et coûteux.

Fiducies de protection d'actifs

Pendant des années, des particuliers fortunés ont eu recours à des fiducies offshore dans des pays tels que les Îles Cook et Nevis pour protéger leurs actifs des créanciers. Mais ces fiducies peuvent être coûteuses à établir et à maintenir. À présent, plusieurs États, dont l'Alaska, le Delaware, le Rhode Island, le Nevada, le Dakota du Sud et d'autres encore, autorisent les fiducies de protection d'actifs et vous n'avez même pas besoin d'être un résident de l'État pour en acheter une.

Les fiducies de protection d'actifs offrent un moyen de transférer une partie de vos actifs dans une fiducie gérée par un fiduciaire indépendant. Les actifs de la fiducie seront hors de la portée de la plupart des créanciers et vous pouvez recevoir des distributions occasionnelles. Ces fiducies peuvent même vous permettre de protéger les actifs de vos enfants.

Les conditions requises pour une fiducie de protection d'actif sont les suivantes:

• Ce doit être irrévocable.
• Le fiduciaire est une personne physique située dans l'État ou une banque ou une société de fiducie agréée dans cet État.
• Il ne doit autoriser que les distributions à la discrétion du syndic.
• Il doit y avoir une clause dépensière.
• Une partie ou la totalité des actifs de la confiance doivent être situés dans l'état de la confiance.
• Les documents et l'administration de la confiance doivent être dans l'état.

Si vous envisagez de créer une fiducie de protection d'actifs, veillez à travailler avec un avocat expérimenté dans ce domaine. De nombreuses personnes ont enfreint les lois fiscales parce que leurs fiducies ne répondaient pas aux exigences réglementaires.

Financement des comptes clients

Si vous possédez une entreprise, vous pouvez emprunter sur ses créances et placer l'argent dans un compte non professionnel. Cela rendrait l’actif grevé de dette moins attrayant pour vos créanciers et rendrait inaccessibles des actifs par ailleurs accessibles.

Dépouiller votre équité

Une option pour protéger vos actifs consiste à en retirer les capitaux propres et à les placer dans les actifs que votre État protège. Par exemple, supposons que vous possédiez un immeuble et que vous vous inquiétiez de poursuites potentielles. Si vous contractez un emprunt contre les capitaux propres du bâtiment, vous pouvez placer les fonds dans un actif protégé, tel qu'une rente (si les rentes sont à l'abri des jugements de votre état).

Family Limited Partnerships

Les actifs transférés dans une société en commandite familiale (FLP) sont échangés contre des actions de la société. Parce que le FLP est propriétaire des actifs, ceux-ci sont protégés des créanciers en vertu de la Loi sur la société en commandite uniforme. Cependant, vous contrôlez le FLP et donc les actifs. Il n’existe pas de marché pour les actions que vous recevez, leur valeur est donc nettement inférieure à celle de l’actif échangé.

Autres moyens de protéger vos actifs

Il existe des moyens simples et peu coûteux de protéger les actifs que tout le monde peut mettre en œuvre:

• Transférez vos avoirs au nom de votre conjoint. Toutefois, si vous divorcez, les résultats finaux pourraient être différents de ceux que vous souhaitiez.
• Mettez plus d'argent dans votre régime de retraite parrainé par l'employeur car il pourrait bénéficier d'une protection illimitée.
• Achetez une police à compartiments multiples qui vous protège des réclamations pour dommages corporels supérieures à la couverture standard offerte dans vos polices habitation et auto.
• Tirez le meilleur parti des lois de votre État en matière de propriété familiale, de rente et d'assurance vie. Par exemple, le remboursement de votre prêt hypothécaire pourrait protéger des fonds par ailleurs vulnérables.
• Ne mélangez pas les actifs de l'entreprise avec les actifs personnels. De cette façon, si votre entreprise rencontre un problème, vos actifs personnels peuvent ne pas être en danger et vice versa.

Le résultat final

Vous avez peut-être déjà vu des experts auto-proclamés en protection des actifs annoncer leurs séminaires ou leurs kits faciles à utiliser à la télévision ou sur Internet. Effectuez des recherches approfondies, notamment en vérifiant auprès du Bureau d'éthique commerciale avant de décider d'utiliser l'un de ces services.

Et avant de prendre l'une des mesures décrites dans cet article, rencontrez un avocat au fait des lois de votre État et d'un expert du domaine de la protection des actifs. Plus important encore, n'attendez pas d'avoir un jugement contre vous. À ce moment-là, il sera peut-être trop tard et les tribunaux pourraient déclarer que vous avez effectué un "transfert frauduleux" pour vous acquitter de vos obligations.