Comment protéger votre retraite des poursuites

Les régimes à cotisations définies sur le lieu de travail et les IRA sont indispensables à la croissance de votre argent avec report d'impôt, jusqu'à ce que vous retiriez votre épargne à une date ultérieure. J'espère que c'est à ce moment que tout votre travail acharné porte ses fruits, alors que vous êtes allongé quelque part sur une plage, récoltant les avantages de vos régimes d'épargne à imposition différée et des conseils stratégiques de vos gestionnaires de patrimoine. Être poursuivi en justice n'est que l'un des événements de la vie que personne ne planifie. Cependant, à l'instar du divorce ou de la perte d'un être cher, des événements malheureux se produisent, souvent avec des implications financières énormes. Le meilleur moyen de faire face à la perspective d’une situation négative est de vous protéger à l’avance des pièges potentiels.

Rien ne rend une situation pire qu’un coup aveugle, où vos actifs peuvent vous être enlevés ainsi que le fardeau émotionnel des circonstances. Pour les personnes en retard dans leur carrière, une action en justice pourrait éventuellement effacer leurs économies de retraite. Une étude réalisée par ICI Research Perspective a montré que 63% de tous les ménages américains avaient des régimes de retraite via un emploi ou des IRA, et qu'un tiers des ménages américains possédaient des IRA traditionnels et des Roth IRA en 2014. Une grande partie de la croissance des comptes IRA provient d'entreprises parrainées par des employeurs. roulement de régime de retraite.

Les comptes de retraite présentent de nombreux avantages supplémentaires, en plus de leurs avantages fiscaux bien connus. C’est une excellente nouvelle pour la majorité des Américains, car il s’avère que l’un des moyens les plus efficaces de protéger les actifs est de les protéger dans les comptes de retraite. Les comptes de retraite individuels, les régimes 401 (k), les RI et d’autres types de régimes efficaces sur le plan fiscal peuvent vous aider à prévenir la perte de vos actifs en cas de poursuite. Au niveau fédéral, les règles sont claires pour les comptes de retraite 401 (k) et parrainés par l’employeur. Les lois des États sont plus compliquées lorsqu'il s'agit de déterminer si les IRA constituent un jeu équitable en cas de poursuite.

Le bouclier du régime de retraite

Avant tout, assurez-vous de ne pas devoir de pension alimentaire ni d'impôts à l'IRS, car cela ouvrira vos comptes à des poursuites judiciaires. Les poursuites en matière de relations familiales vont lever les protections de l'IRA, où que vous résidiez dans le pays.

Si vous devez des impôts à l'IRS, votre actif de retraite peut être un jeu équitable, au même titre que tout autre actif que vous pouvez saisir pour régler la dette impayée. Le gouvernement fédéral ne modifiera aucune des règles associées aux règles de retrait minimum en cas de poursuite et facturera un taux de retrait anticipé de 10% si vous extrayez de l'argent en réaction à votre poursuite.

Dans le cas où un créancier privé intente une action en justice pour dette impayée, les comptes de retraite sont généralement protégés, malgré quelques exceptions à la règle. La Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA) concerne la protection par le gouvernement fédéral des comptes de retraite 401 (k) et d’autres comptes de retraite parrainés par l’employeur. Le gouvernement fédéral veille à la sécurité de ces comptes afin de protéger la retraite, même en cas de poursuite. En vertu de la Loi de 2005 sur la prévention des abus de la faillite, un IRA d’un défendeur sera protégé jusqu’à 1 million de dollars.

Cependant, en juin 2014, la Cour suprême des États-Unis a décidé que les IRA hérités ne seraient plus protégés si l'héritier déclarait faillite, à l'exception de l'IRA hérité d'un conjoint.

Spécifique à la profession

Les propriétaires d'entreprise, les entrepreneurs et les autres travailleurs indépendants doivent être conscients des problèmes qui peuvent survenir en cas de poursuite, ce qui peut nuire à la société mais également à leurs actifs. Pour se protéger contre le risque de préjudice corporel, les propriétaires d’entreprise doivent s’inscrire en tant que société à responsabilité limitée (LLC) ou société S.

Si votre domaine d'activité a fait l'objet de nombreux procès, il serait peut-être préférable de créer une fiducie de protection des actifs. Les domaines dans lesquels cela peut être particulièrement bénéfique sont l'immobilier, la santé et la loi elle-même. Selon Galfand Berger LLP, le nombre annuel moyen d'actions en justice pour faute professionnelle médicale était de 85 000. L'assurance contre les fautes professionnelles peut être relativement peu coûteuse et devrait être utilisée pour éviter aux professionnels des États-Unis le stress d'un consensus insipide sur les IRA.

Nuances locales

Les lois concernant la protection de la retraite en cas de poursuites varient d'un État à l'autre. De nombreux États n'empêcheront pas les créanciers en colère de saisir vos comptes de retraite et vos comptes IRA.

Par exemple, la Californie est un État précaire dans lequel détenir un compte de retraite si vous êtes poursuivi ou déposez le bilan. En Californie, les IRA ne sont pas aussi bien protégés que les 401 (k) s. Cela signifie en pratique que si vous êtes poursuivi en Californie pour préjudice personnel, votre 401 (k) sera protégé du procureur; Cependant, votre IRA ne sera protégé que jusqu'au moment que le tribunal jugera nécessaire. Le jugement sera basé sur un certain seuil qui, selon le tribunal, sera suffisant pour vous soutenir et vos personnes à charge à la retraite.

Cela devrait alarmer beaucoup de personnes qui planifient leur retraite, car il n’ya pas de seuil spécifique en place et les événements futurs sont loin d’être prévisibles. Tout montant supérieur à ce qui est décidé vous aidera à prendre votre retraite de la frugalité est soumis à la créance du créancier.

Il est important de noter que le Nouveau-Mexique et le New Hampshire ne disposent d'aucune loi protégeant les économies réalisées par l'IRA en cas de poursuites judiciaires. D'autre part, les meilleurs États pour la protection de l'IRA dans une action en justice sont le Texas, l'État de Washington et l'Arizona. En Arizona, seules les contributions versées à l'IRA dans les 120 jours suivant le procès sont exposées au risque du demandeur.

Bien qu'il existe des distinctions établies entre les États, il est essentiel de comprendre que la loi n'est jamais tranchée. Il peut ne pas y avoir de réponse claire au résultat de votre action en justice, sous réserve du type de compte (Roth IRA, IRA traditionnel, etc.) et de la juridiction locale. Par exemple, vous pouvez avoir une meilleure protection des fonds à l'intérieur de votre compte IRA par opposition à ceux à l'extérieur, même s'ils consistent en des distributions provenant du compte.

Moran Knobel, une société certifiée de conseil et d’administration en matière de régimes de retraite, offre une liste complète des lois protégeant les IRA, et fournit une analyse des comptes de retraite individuels en tant que biens exonérés.

Souviens-toi de ton parapluie

Pour ceux qui ont des actifs liés aux régimes de retraite et aux IRA, l’achat d’une police d’assurance globale peut aider à se prémunir contre la possibilité qu’un créancier pille dans un compte de retraite. Une assurance parapluie personnelle peut être ajoutée en plus de l’assurance automobile et de votre assurance auto préexistante et couvrira les frais excédentaires en cas de catastrophe.

Une caractéristique attrayante d’une police d’assurance parapluie lors d’un procès est que la compagnie d’assurance est tenue de vous fournir une défense juridique en plus de la couverture que vous recevez déjà. Il est important de noter que les polices-cadres ne couvrent pas les activités commerciales, les actes intentionnels (tels que le harcèlement sexuel) ni les dommages-intérêts punitifs. Dans le cas d'un procès, si vous êtes tenu de payer une réclamation, l'assurance parapluie viendra à jouer lorsque votre assurance responsabilité civile standard sera épuisée.

Les polices d'assurance parapluie et l'assurance contre la faute professionnelle sont deux excellents moyens de protéger vos IRA. Dans ce cas, vous pouvez toujours bénéficier des avantages des IRA, qui sont plus intéressants en raison des frais associés moins élevés et de la flexibilité des investissements par rapport aux autres régimes et régimes 401 (k) sponsorisés par l’employeur.

Le résultat final

Il est important de mettre en place des garde-fous de base pour protéger votre retraite contre les poursuites et la faillite. Le gouvernement fédéral a mis en place des lois pour protéger de nombreux comptes de retraite, notamment les régimes 401 (k) et les régimes d’aide d’employeurs. En ce qui concerne les IRA, les États ont une plus grande juridiction pour décider de ce qui est à prendre en cas de poursuite.

Si vous envisagez de prendre votre retraite ou si vous avez de nombreux actifs dans des comptes de retraite et IRA, vous voudrez peut-être envisager de passer à un État bénéficiant d'une protection renforcée de ces comptes. Pour éviter de vous frapper plus tard, dans une roulotte ou une prison, assurez-vous de protéger votre retraite de manière proactive, que ce soit par le biais d'une assurance contre la faute professionnelle, de polices d'assurance parapluie ou simplement par la compréhension des lois. Comme les lois sont complexes et comportent souvent des échappatoires tactiques, il peut être dans votre intérêt de consulter un professionnel de la justice.