Comment fonctionne l'assurance parapluie

L'assurance parapluie est un type d'assurance responsabilité civile personnelle et peut être indispensable lorsque vous vous trouvez responsable d'un sinistre plus important que celui que votre assurance habitation ou automobile couvrira. Si vous possédez un bateau, l'assurance parapluie sera également prise en charge là où l'assurance responsabilité civile de votre bateau s'arrête.

L'assurance complémentaire couvre même certaines réclamations en responsabilité que ces polices ne peuvent pas, telles que la diffamation, la calomnie et l'emprisonnement illégal. Et si vous possédez un bien locatif, l’assurance parapluie fournit une couverture de responsabilité au-delà de ce que votre police de propriétaires couvre.

Bien que les chances soient minces que vous soyez poursuivi en justice et que vous finissiez par devoir à quelqu'un plus que ce que vos polices d'assurance existantes paieront, si vous vous retrouviez dans cette situation, vous pourriez perdre tout l'argent que vous avez travaillé si dur pour économiser. L'assurance parapluie est conçue pour vous assurer de ne jamais vivre ce cauchemar. Examinons de plus près ce que l'assurance ombrelle couvre, qui en a besoin, comment elle fonctionne, combien cela coûte et ce qu'elle ne couvrira pas.

Ce que couvre l'assurance parapluie

Voici quelques exemples d'incidents qu'une police d'assurance parapluie pourrait couvrir si votre assurance habitation ou auto n'était pas suffisante:

- Votre chien sort de la maison et attaque violemment une voisine qui se promenait et qui s'occupe de ses affaires. Votre voisine vous poursuit en justice pour couvrir ses factures médicales, son salaire perdu, sa douleur et ses souffrances.

- Votre fille se bagarre à l'école et frappe une autre fille en lui cassant le nez. Les parents de la fille vous poursuivent en justice.

- Vous causez un accident de voiture et votre assurance dommages aux biens n'est pas assez élevée pour payer les véhicules de remplacement des 10 victimes de l'accident. Votre assurance responsabilité civile personnelle n’est pas non plus assez élevée pour payer leurs factures médicales.

- Vous envoyez des sandwichs à l'école de votre fils pour un déjeuner de sortie. Plusieurs étudiants tombent malades avec une intoxication alimentaire et leurs parents vous poursuivent en justice.

- Votre adolescent organise une fête chez vous lorsque vous êtes en déplacement. Quelqu'un apporte de l'alcool à la fête et l'un des invités de la fête se fait arrêter pour conduite en état d'ivresse au retour. Vous êtes poursuivi en justice.

Les politiques Umbrella couvrent également les poursuites malveillantes, les entrées illicites, l’atteinte à la vie privée et autres préjudices.

Comme vous l'avez peut-être tiré de ces exemples, l'assurance-parapluie couvre non seulement l'assuré, mais également les autres membres de sa famille ou de son ménage. Ainsi, si votre adolescent n'est pas le meilleur conducteur, vous pouvez mieux dormir la nuit en sachant que votre police d'assurance-parapluie couvrira les frais médicaux des parties lésées si votre enfant est déclaré responsable d'un accident majeur. Cela étant dit, assurez-vous de bien comprendre comment votre police définit un membre du ménage pour bénéficier de la couverture dont vous avez besoin.

Vous avez peut-être aussi remarqué que, même si l'assurance-parapluie agit comme une couverture au-delà de votre assurance habitation et automobile, l'incident ne doit pas nécessairement impliquer votre propriété ou votre véhicule pour que votre assurance-parapluie puisse le couvrir. Vous êtes également couvert dans le monde entier, à l'exception des habitations et des voitures que vous possédez en vertu des lois d'autres pays.

Avez-vous besoin d'une assurance parapluie?

La décision de souscrire une assurance parapluie est certainement un facteur de peur. Beaucoup de compagnies d'assurance disent que vous en avez besoin à cause du monde heureux dans lequel nous vivons en justice, où tout le monde peut vous poursuivre pour n'importe quoi et vous ruiner financièrement. Vous pouvez trouver de nombreuses histoires d'horreur de responsabilité personnelle dans les nouvelles, où des jurys ont attribué aux victimes des jugements de plusieurs millions de dollars que les individus devaient payer. Mais dans quelle mesure êtes-vous susceptible de vous retrouver dans une telle situation? Avez-vous vraiment besoin d'une assurance parapluie? (Pour une lecture connexe, voir: Il pleut des poursuites: avez-vous besoin d'une politique-parapluie? )

En règle générale, vous pensez peut-être que vous devriez souscrire une assurance complémentaire si la valeur totale de vos actifs, y compris les comptes courants et comptes d'épargne, les comptes d'épargne et de placement pour la retraite et les collèges, les autres comptes de placement et la valeur nette de votre maison, est supérieure aux limites de votre responsabilité automobile ou des propriétaires. L'idée derrière ce conseil est que vous voulez avoir assez d'assurance responsabilité pour couvrir complètement vos avoirs afin que vous ne puissiez pas les perdre dans un procès.

Cependant, cette recommandation n’a pas vraiment de sens, car l’attribution d’un jury peut facilement dépasser les limites des polices d’assurance. La vraie question que vous devriez vous poser est la suivante: est-ce que je risque d'être poursuivi en justice? Dans un sens, tout le monde l'est, l'assurance parapluie est logique pour tout le monde. C'est un petit prix à payer pour la tranquillité d'esprit.

Mais certaines personnes sont plus susceptibles que d'autres d'avoir besoin d'une politique-cadre. Si vous vous engagez dans une activité qui vous expose à un risque plus élevé de responsabilité supplémentaire, vous êtes encore mieux placé pour une politique-cadre. Les facteurs de risque de responsabilité personnelle incluent la propriété, la location, l’emploi de personnel domestique, la présence d’un trampoline ou d’un bain à remous, l’organisation de grandes soirées et la célébrité. Avoir un conducteur adolescent vous expose également à un risque accru, tout comme le fait de posséder un chien ou de posséder une maison avec une piscine. Fondamentalement, plus vous risquez d'être poursuivi en justice, plus vous devriez envisager sérieusement de souscrire une assurance parapluie, mais toute personne qui craint le risque dormira mieux la nuit sachant qu'elle est protégée par une police parapluie.

Un exemple de fonctionnement de l'assurance parapluie

Disons que votre assurance habitation a une limite de responsabilité personnelle de 300 000 $. Vous organisez une grande fête de Noël et l'un de vos invités glisse et tombe sur vos marches glacées. Elle se retrouve avec une commotion cérébrale et des factures médicales astronomiques et décide de vous poursuivre en justice. Au tribunal, le jury se range avec l'invité de votre parti et lui inflige un jugement d'un million de dollars. Ce jugement est supérieur de 700 000 $ à la limite de responsabilité de votre assurance habitation.

Sans un parapluie de responsabilité personnelle, vous devez payer ces 700 000 $ de votre poche. Dans votre cas, l'argent devra sortir de votre compte de retraite, votre principale source d'épargne. La perte est dévastatrice et signifie que vous devrez travailler 10 ans de plus, trouver un emploi mieux rémunéré ou réduire vos dépenses pour reconstituer votre épargne et vous remettre sur la bonne voie pour pouvoir prendre sa retraite. Mais si vous avez une assurance parapluie d’un million de dollars, votre police d’assurance parapluie couvrira la partie du jugement que votre assurance habitation n’a pas, et votre épargne-retraite restera intacte. La police d’assurance couvre également les honoraires d’avocat et les autres dépenses liées à la poursuite qui n’étaient pas couvertes par la police de votre propriétaire. Cette couverture s’ajoute au million de dollars. (Pour une lecture connexe, voir: Comment protéger votre retraite des poursuites judiciaires .)

Donc, si vous avez une franchise de 5 000 $ sur l'assurance de votre propriétaire, vous devrez payer ce montant de votre poche. Ensuite, votre police de propriétaire paiera les 295 000 $ suivants, ce qui vous permettra d'atteindre la limite de 300 000 $. Votre assurance-parapluie ne prévoit pas de franchise distincte dans ce cas, car la police du propriétaire couvre une partie de la perte. Votre police-cadre paye les 700 000 $ restants du jugement plus les frais de justice, vous ne payez donc que 5 000 $ pour le jugement d'un million de dollars.

Que se passe-t-il si vous êtes jugé responsable dans un cas où votre assurance habitation ou automobile ne s'appliquait pas? Ensuite, vous devez payer une franchise d’assurance parapluie, appelée rétention auto-assurée, avant l’entrée en vigueur de la police d’assurance parapluie.

Combien coûte l'assurance parapluie?

Le coût d'une police responsabilité civile parapluie dépend du montant de couverture que vous achetez, de votre pays de résidence (les taux d'assurance varient d'un pays à l'autre) et du risque que cette assurance présente pour la compagnie d'assurance. Plus le nombre de maisons ou de voitures que vous possédez et plus le nombre de membres de votre ménage couverts par votre police sont élevés, plus le coût sera élevé.

Toutefois, l’assurance parapluie est relativement bon marché par rapport aux autres types d’assurance, en particulier compte tenu de la couverture offerte. Selon le Insurance Information Institute, la plupart des polices d'un million de dollars coûtent entre 150 et 300 dollars par an. Vous pouvez vous attendre à débourser environ 75 dollars de plus par an pour une couverture de 2 millions de dollars et 50 dollars par an pour chaque couverture supplémentaire de 1 million de dollars. La plupart des polices d’assurance responsabilité civile des compagnies d’assurance commencent par une couverture d’un million de dollars, avec des limites plus élevées.

Pourquoi l'assurance parapluie est-elle si bon marché? C'est en partie parce que vous devez souscrire de nombreuses assurances habitation et automobile avant qu'une compagnie d'assurance ne vous établisse une police d'assurance parapluie. Vous devrez probablement souscrire à la couverture responsabilité maximale offerte par les polices de votre propriétaire et de votre voiture avant de pouvoir souscrire une police à compartiments multiples.

La plupart des gens bénéficient déjà d'au moins 100 000 $ de couverture. La couverture minimale de l'assurance responsabilité automobile dépend des lois de votre État, mais elle est généralement de 25 000 USD par personne et de 50 000 USD par accident. Le montant maximum que vous pouvez acheter est généralement de 500 000 USD en responsabilité civile avec la police de votre propriétaire, 250 000 USD par personne et 500 000 USD par accident en vertu de votre police d’assurance automobile. Si vous ne bénéficiez pas déjà de cette couverture, les primes de votre assurance habitation et de votre assurance automobile augmenteront, ce qui rendra le contrat-cadre plus onéreux qu'il n'y paraît à première vue.

Si augmenter votre couverture et souscrire une police d’assurance complémentaire vous coûte trop cher, vous pouvez peut-être souscrire des avenants à votre assurance auto ou à votre assurance habitation qui augmentent vos limites de responsabilité au-delà des maximums habituels. Vous n'obtiendrez probablement pas autant de couverture qu'un parapluie pourrait en fournir, mais vous serez toujours mieux protégé qu'auparavant.

Une autre condition possible pour souscrire une assurance parapluie est que vous ayez votre assurance auto et / ou assurance habitation auprès de la même compagnie que celle qui émet votre police parapluie. Mais même si l'assureur-parapluie que vous choisissez ne vous oblige pas à souscrire votre police d'assurance habitation et votre assurance auto auprès de cette société pour obtenir une assurance-parapluie, il pourrait être moins coûteux de cette manière d'obtenir le rabais de groupe de l'assureur. Là encore, changer d'assureur peut signifier des primes plus élevées. Vous devrez donc comparer les devis. Une autre considération est qu'il pourrait être plus facile d'avoir toutes vos polices avec la même entreprise pour des raisons administratives au cas où vous auriez besoin d'utiliser votre police à plusieurs volets. (Pour une lecture connexe, voir: Associez votre assurance pour de grosses économies .)

Quel est le piège?

L'un des grands avantages des polices-cadres est qu'elles offrent une large couverture. Ils couvrent tous les incidents que la police n'exclut pas spécifiquement, à la différence de certaines polices d'assurance, qui ne couvrent que des incidents spécifiquement nommés. Mais aucune police d'assurance ne couvre tout. Voici quelques éléments que votre politique parapluie ne couvrira probablement pas:

- Vous causez des dommages intentionnels à vous-même ou à un membre couvert de votre ménage. Si vous poussiez votre invité du parti dans les escaliers, une assurance-parapluie ne couvrirait pas les coûts de la poursuite ou du jugement (et l'assurance de votre propriétaire non plus).

- responsabilité engagée dans le cadre d'activités commerciales ou professionnelles. Vous aurez besoin d'une assurance responsabilité civile professionnelle pour couvrir ces incidents.

- La responsabilité que vous avez accepté d'assumer en vertu d'un contrat que vous avez signé.

- Responsabilité liée à une guerre. Bonne chance pour trouver tout type d’assurance couvrant les dommages liés à la guerre; les pertes financières associées à la guerre sont trop importantes pour être couvertes par les compagnies d’assurance.

- Dommages à votre propre propriété. N'oubliez pas qu'il s'agit d'une police de responsabilité civile, elle ne vous couvrira donc que si vous êtes tenu responsable des dommages causés aux biens de quelqu'un d'autre. Assurez-vous d'avoir suffisamment d'assurance de propriétaire pour couvrir les dommages causés à votre propre propriété. (Pour une lecture connexe, voir: Trouvez l'assurance du meilleur propriétaire. )

Le résultat final

Même la personne la plus prudente avec les meilleures intentions peut se voir imposer un énorme jugement dans le cadre d'un procès en responsabilité personnelle. Même s'il est peu probable que vous vous retrouviez dans cette situation, il est toujours judicieux de vous protéger contre une perte financière aussi dévastatrice. Une assurance parapluie peut vous aider à le faire.