Un compte Vanguard SEP IRA vous convient-il?

Le régime simplifié de retraite des employés IRA (SEP IRA) proposé par le groupe Vanguard est considéré comme l’un des meilleurs produits de compte de retraite individuel (IRA) disponibles. Bien que les SEP IRA soient un moyen d’épargne-retraite populaire et proposés par de nombreuses institutions financières, le Vanguard SEP IRA offre une combinaison unique d’abordabilité, d’options de placement variées, de service à la clientèle de haute qualité et de facilité d’utilisation.

Si votre entreprise n'offre pas actuellement de régime d'épargne-retraite et que vous souhaitez une option peu coûteuse vous permettant de contribuer à l'épargne-retraite de tous vos employés à votre discrétion, un Vanguard SEP IRA peut vous convenir.

Qu'est-ce qu'un SEP IRA?

Un SEP IRA est un plan d'épargne retraite proposé par les entreprises pour aider leurs employés à économiser en vue de leur retraite ou à être mis en place par les indépendants pour leur propre bénéfice. Plutôt que d'être financé par les reports de salaire des employés, comme un 401 (k), un SEP IRA est financé uniquement par les contributions de l'employeur versées directement sur des comptes individuels IRA détenus par les employés. Les employés conservent l'entière propriété de leurs IRA et peuvent faire des contributions après impôt si leur régime le permet, mais il incombe principalement à l'employeur de cotiser pour le compte de chaque employé. Les contributions de l'employeur sont limitées à 56 000 USD par an à compter de 2019 (contre 55 000 USD en 2018), soit 25% de la rémunération du personnel, selon le montant le moins élevé. Si les employés sont autorisés à verser des contributions, la limite est fixée à 6 000 USD par an en 2019 (au lieu de 5 500 USD en 2018), ou à 7 000 USD pour les plus de 50 ans en raison des contributions de rattrapage autorisées. C'est la contribution standard de l'IRA.

Les cotisations des travailleurs indépendants sont limitées à 20% du revenu net. La rémunération nette des travailleurs indépendants est généralement le bénéfice net de l’annexe I de l’IRS, diminué de la taxe sur l’emploi indépendant déductible. La limite d'indemnisation admissible en 2019 est de 280 000 $ (contre 275 000 $ en 2018).

Les employés doivent être autorisés à participer s'ils ont 21 ans ou plus, qu'ils gagnent au moins 600 $ et qu'ils ont travaillé pour vous au moins trois des cinq dernières années, bien que les employeurs puissent établir des règles d'admissibilité moins restrictives. Les contributions à un SEP IRA doivent être effectuées dans les délais impartis par l'employeur (avec les extensions).

L'abordabilité

En règle générale, les SEP IRA sont l’une des options de retraite les plus abordables pour les employeurs. Etant donné que les IRA appartiennent à des employés individuellement, l’institution administrante n’a pas à gérer les actifs du régime, ce qui réduit considérablement les frais d’exploitation. Cela rend SEP IRAs particulièrement attrayant pour les propriétaires de petites entreprises qui peuvent ne pas avoir le capital excédentaire pour maintenir des plans plus intenses sur le plan administratif.

Le principal avantage du SEP IRA proposé par Vanguard est qu’il est relativement bon marché par rapport aux autres produits SEP. Vanguard appartient aux actionnaires de ses fonds communs de placement. Par conséquent, il n’est pas avantageux pour la société de facturer plus de frais que ce qui est réellement nécessaire. Lorsque la société gagne de l'argent, ses actionnaires gagnent de l'argent, qu'ils détiennent leurs investissements dans SEP IRA ou leurs comptes de courtage individuels.

Options d'investissement

Comme d'autres produits IRA, le SEP IRA de Vanguard permet aux participants d'investir dans une gamme de fonds communs de placement, de fonds négociés en bourse (FNB) et de titres individuels. Les fonds communs de placement Vanguard sont, en moyenne, environ 82% moins chers que les fonds comparables proposés ailleurs. Ils ne facturent aucun frais de chargement, aucuns frais de marketing 12b-1 et aucune commission.

Un SEP IRA individuel Vanguard peut investir dans des fonds communs de placement et des FNB proposés par Vanguard, ainsi que dans des fonds communs de placement et des FNB d’autres sociétés, des actions individuelles, des CD (certificats de dépôt) et des obligations. Il n'y a pas d'investissement minimum. Un IRA Vanguard SEP pour plus d’une personne peut inclure uniquement des fonds communs de placement Vanguard, y compris les actions Admiral - indice de fonds à faible coût et fonds gérés activement qui se limitent à des soldes de compte plus importants (3 000 USD pour les fonds indiciels; 50 000 USD pour les fonds les plus gérés activement ou 100 000 USD). pour certains fonds indiciels sectoriels).

Grâce à un compte de courtage individuel dans un SEP IRA, un titulaire de compte peut acheter des actions, des obligations, des ETF et des contrats d’options en dehors du portefeuille Vanguard. Bien que ces opérations entraînent des frais de commission, leur montant diminue à mesure que la taille du compte augmente.

Les comptes de moins de 10 000 USD peuvent entraîner des frais de service annuels de 20 USD par fonds de placement Vanguard détenu dans le compte. Les titulaires de compte peuvent contourner ces frais en s’inscrivant pour des relevés électroniques. Les services de conseiller personnel Vanguard sont disponibles pour les détenteurs d'une personne SEP IRA, bien qu'un investissement minimum de 50 000 $ soit requis.

Service client et plateforme en ligne

La qualité du service fourni et la plate-forme en ligne conviviale sont deux autres raisons pour lesquelles le SEP IRA de Vanguard et ses autres produits d’épargne-retraite se distinguent des autres. Beaucoup de gens savent qu'ils doivent épargner pour la retraite, mais ils ne savent pas comment s'y prendre ni comment investir ces économies. Bien qu'aucun système de service client ne soit infaillible, Vanguard semble avoir une assez bonne idée de ce dont les investisseurs ont besoin.

Les représentants du service clientèle sont disponibles par téléphone et par courrier électronique. Le site Web de Vanguard propose également un centre de support complet conçu pour aider les investisseurs à résoudre leurs propres problèmes. Le site Web convivial de Vanguard est un autre avantage de son produit SEP IRA. Outre des informations sur ses produits et les divers investissements disponibles, le site Vanguard fournit aux membres des ressources pour planifier leur retraite et atteindre leurs objectifs de placement individuels, notamment des calculatrices de revenus, des feuilles de calcul des dépenses et des informations sur les déclarations de revenus. Le site fournit une plate-forme simple permettant aux employeurs qui parrainent des régimes de gérer leurs contributions et aux employés de suivre l'évolution de leurs investissements.