Principales réglementations gouvernementales ayant une incidence sur les investissements dans le secteur bancaire

Au lendemain de la crise financière mondiale de 2008, le secteur bancaire américain a été soumis à de nouvelles réglementations établies par la législation gouvernementale. Ces réglementations bancaires continuent d’avoir une incidence sur l’administration et les activités des banques et autres entités financières auxiliaires. Ils appellent également à une vigilance accrue et à des garde-fous pour protéger le gouvernement, les institutions financières et, plus important encore, la population.

Lois réglementaires

La Housing and Economic Recovery Act de 2008 était la première d'une série de lois réglementaires conçues pour renforcer l'économie américaine. Cet acte a été créé pour prévenir les saisies immobilières par le biais de programmes de conseil en matière de dette et de développement communautaire. Cette loi obligeait également les prêteurs hypothécaires et les autres établissements bancaires à s’inscrire auprès du système de licence de prêt hypothécaire Nationwide auprès de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tout en élargissant la portée du document d’estimation de bonne foi pour couvrir un groupe plus large de produits de prêt. Par conséquent, les banques et les prêteurs sont tenus d’exercer leurs activités en toute transparence vis-à-vis de leurs clients.

La deuxième législation était la loi de stabilisation économique d'urgence de 2008, qui autorisait le gouvernement fédéral à renflouer et à acheter plusieurs banques et institutions financières menacées de faillite en raison de leurs investissements dans des titres adossés à des créances hypothécaires. Cette législation sert à réguler les flux de trésorerie de ces institutions et les soumet à un contrôle direct du gouvernement jusqu'à ce qu'elles soient en mesure de déclarer leur solvabilité. Cela oblige les banques à augmenter leur capital et à maintenir un ratio d'endettement moins élevé.

La loi de 2009 sur l’aide aux familles qui sauve leur maison permet à la FDIC d’obtenir un financement important - plus de 100 milliards de dollars - pour aider les banques et leurs clients à prévenir les saisies. Cette loi obligeait également les banques et les prêteurs à collecter des informations sur leurs clients afin de faciliter le processus d'atténuation des pertes par le biais de programmes de modification de prêt et de restaurer la solvabilité des emprunteurs dont le crédit avait été endommagé par des produits de prêt défectueux.

Le quatrième projet de loi majeur, la loi sur la réforme Dodd-Frank Wall Street et la protection du consommateur, met l'accent sur les réglementations régissant la collecte, la gestion et la révision des données clients. La loi appelle les banques et les institutions financières à améliorer leurs procédures de "connaissance du client" et à se conformer aux nouveaux pouvoirs réglementaires de la FDIC. Il a également créé la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) chargée de réglementer les exigences de fonds propres et les pratiques financières des banques, des coopératives de crédit, des prêteurs, des tiers et des agences de recouvrement en ce qui concerne la rémunération, la gouvernance, la gestion des risques, le portefeuille de dérivés et les notations de crédit. Les banques sont tenues de divulguer ces données à la FDIC et à d'autres organismes fédéraux placés sous le contrôle du Trésor américain.

La loi de réforme financière oblige les banques à se conformer aux réglementations fédérales qui favorisent la transparence des pratiques de crédit, atténuent les risques institutionnels, améliorent la responsabilisation des entreprises et empêchent une répétition de la crise financière mondiale.