Indemnité de décès de niveau
Une prestation de décès de niveau correspond au versement d’une police d’assurance vie qui est la même chaque fois que la personne assurée décède, que ce soit peu de temps après la souscription de la police ou de nombreuses années plus tard. Par rapport à une police prévoyant une prestation de décès croissante, une assurance prévoyant une prestation de décès uniforme sera moins chère (c’est-à-dire que les primes seront moins élevées pour le même montant de prestation initiale). Cependant, l'inflation diminuera la valeur de la prestation de décès uniforme au fil du temps.
Comprendre le capital décès
Une police d'assurance vie entière comporte deux composantes: une composante de valeur monétaire et une composante d'assurance pure. Lorsque le preneur d'assurance choisit la prestation de décès égale, la valeur de la composante d'assurance pure diminue avec le temps pour que la prestation de décès reste la même tandis que la valeur de rachat de la police augmente. Si le preneur d'assurance choisit l'option de capital décès croissant, la composante d'assurance pure restera la même avec le temps; ainsi, à mesure que la valeur de rachat de la police augmente, la prestation de décès augmente.
Points clés à retenir
- Les polices d’assurance-vie, qu’elles soient complètes ou temporaire, versent des paiements aux bénéficiaires lorsque le preneur d’assurance est décédé.
- Une prestation de décès uniforme est un type de prestation pour lequel le montant du versement ne varie pas, peu importe la date d'achat de l'assurance.
- Comparée aux régimes qui offrent des prestations de plus en plus nombreuses, la politique de prestation de décès uniforme est généralement moins chère.
- Les personnes âgées de plus de 60 ans sont plus susceptibles d’être candidates à des polices d’assurance décès uniforme en raison des coûts.
Les polices d'assurance-vie temporaire offrent également une prestation de décès uniforme. que le preneur d'assurance décède après cinq ans ou après 20 ans, la prestation de décès sera la même. La principale différence entre les polices d'assurance-vie entière et entière est qu'il n'y a pas de composante de valeur de rachat dans une politique d'assurance-vie.
Comment fonctionnent les indemnités de décès
Dans une police d’assurance-vie entière de 500 000 $ assortie d’une indemnité de décès égale, la commission est déduite des frais et commissions, et le montant restant est crédité à la valeur de rachat. Le coût de l'assurance est ensuite déduit de la valeur de rachat chaque mois. Au fil du temps, au fur et à mesure que les primes sont payées, la valeur de rachat d'une police augmente et le montant d'assurance souscrit chaque mois diminue progressivement. Par exemple, au cours de la deuxième année, une police de 500 000 $ a une valeur de rachat de 1 500 $, de sorte que l’assurance ne coûte que 498 500 $.
Au décès de l'assuré, la compagnie d'assurance verse une prestation de décès qui est en partie une assurance et en partie un remboursement de la valeur de rachat du contrat. Par exemple, supposons que le propriétaire ait payé la prime d’assurance pendant 15 ans et que la police ait accumulé une valeur de rachat de 65 000 $. La compagnie d’assurance paierait 435 000 $ et rembourserait la valeur de rachat de 65 000 $ pour un bénéfice total de 500 000 $.
Qui devrait souscrire une assurance indemnité de décès?
La valeur d'un contrat à taux de décès égal ou supérieur à celle d'un contrat à taux de décès croissant dépend principalement de l'âge de l'assuré. Généralement, à moins de 60 ans, une prestation de décès croissante est préférable. Lorsqu'un souscripteur est âgé de plus de 60 ans, une prestation de décès égale fonctionne mieux parce qu'elle est plus rentable. Dans de nombreux cas, les personnes ayant des revenus plus élevés devraient également opter pour des polices d’assurance vie assorties d’une prestation de décès croissante.
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