Clause de libéralisation
Une clause de libéralisation est une disposition de la police d’assurance permettant d’adapter les couvertures existantes aux modifications apportées aux lois et aux règlements. L’assurance des biens est le lieu le plus susceptible de trouver une clause de libéralisation.
Clause de libéralisation expliquée
Aux États-Unis, chaque État réglemente principalement la vente de polices d'assurance. Les lois des États déterminent les garanties et les limites requises, définissent les exigences en matière de liquidité que les sociétés d'assurances doivent respecter pour vendre des polices et régissent les cas d'insolvabilité des assureurs.
Un problème auquel les assureurs doivent faire face est le changement de réglementation. La réglementation sur les assurances modifiée peut entraîner la non-conformité des polices souscrites. Les assureurs ajouteront une clause de libéralisation qui s’adapte aux modifications réglementaires, même si celles-ci interviennent au cours de la période couverte par la police.
L'inclusion d'une clause de libéralisation permet aux assureurs d'étendre la couverture afin de se conformer aux modifications réglementaires sans émettre un nouveau avenant de police ni en avertir le preneur d'assurance. Cette clause permet à l'assureur d'élargir les risques couverts par une police sans exiger de prime supplémentaire de la part du preneur d'assurance. Les modifications réglementaires affectent uniquement les polices existantes qui incluent une clause de libéralisation, car les polices émises après le changement incluront des couvertures correspondant aux modifications apportées à la réglementation.
Exemple de clause de libéralisation
Par exemple, un assureur vend une police d’assurance de biens qui ne contient aucune couverture pour les dégâts causés aux volets anti-tempête mais qui contient une clause de libéralisation. Plus tard, la législature de l’État adopte une nouvelle loi exigeant que les polices d’assurance incluent automatiquement la couverture des volets anti-tempête. En raison de la clause de libéralisation ajoutée, l'assureur étend automatiquement la couverture aux polices existantes sans augmenter les primes.
Dans certains cas, des modifications de la réglementation en matière d’assurance peuvent limiter la couverture. Par exemple, les législateurs des États peuvent adopter une nouvelle législation supprimant l'obligation de couvrir les volets anti-tempête. Ce changement réduit la couverture des futurs assurés, mais n’aura pas d’impact sur les assurés existants. Les clauses de libéralisation ne limitent pas les avantages qui ne sont pas déjà fournis.
Les souscripteurs et les compagnies d'assurance bénéficient de l'inclusion de clauses de libéralisation. Les titulaires de police reçoivent une couverture bénéficiaire non achetée avec la police d'origine. En outre, les sociétés d’assurance en bénéficient car elles ne supportent pas les coûts administratifs liés à la notification des nouvelles réglementations aux parties assurées.
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