Les 7 meilleurs endroits où placer vos économies
L'argent considéré comme une épargne est souvent placé dans un compte productif d'intérêts où le risque de perdre votre dépôt est très faible. Bien que vous puissiez obtenir des rendements plus élevés avec des investissements à risque plus élevé, tels que des actions, l’idée sous-jacente à l’épargne est de permettre à l’argent de croître lentement sans risque associé, voire aucun. Les services bancaires en ligne ont élargi la variété et l'accessibilité des comptes d'épargne. Voici quelques types de comptes pour vous permettre de tirer le meilleur parti de votre épargne.
Comptes d'épargne
Les banques et les coopératives d'épargne et de crédit offrent des comptes d'épargne (une institution financière coopérative créée, détenue et gérée par ses membres - souvent des employés d'une entreprise donnée ou des membres d'une association professionnelle ou commerciale). L'argent d'un compte d'épargne est assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dans la limite de certaines limites. Des restrictions peuvent s’appliquer aux comptes d’épargne; par exemple, des frais de service peuvent être facturés si le nombre de transactions mensuelles autorisé est supérieur au nombre autorisé.
L'argent d'un compte d'épargne ne peut généralement pas être retiré par le biais de la rédaction de chèques et parfois pas à un guichet automatique. Les taux d’intérêt des comptes d’épargne sont généralement bas; Cependant, les services bancaires en ligne fournissent des comptes d'épargne à rendement légèrement supérieur.
Comptes bancaires à haut rendement
Les comptes bancaires à haut rendement sont un type de compte d'épargne, assorti d'une protection FDIC, qui rapportent un taux d'intérêt supérieur à celui d'un compte d'épargne standard. La raison pour laquelle il gagne plus d'argent est qu'il nécessite généralement un dépôt initial plus important et que l'accès au compte est limité. De nombreuses banques proposent ce type de compte à des clients importants qui ont déjà d'autres comptes auprès de la banque. Les comptes bancaires à haut rendement en ligne sont disponibles, mais vous devrez configurer des virements d'une autre banque pour déposer ou retirer des fonds de la banque en ligne.
Certificats de Dépôt (CD)
Les certificats de dépôt (CD) sont disponibles dans la plupart des banques et des caisses populaires. Comme les comptes d'épargne, les CD sont assurés par la FDIC, mais ils offrent généralement un taux d'intérêt plus élevé, en particulier avec des dépôts plus importants et plus longs. Le problème avec un CD est que vous devrez garder l'argent dans le CD pendant une durée déterminée; sinon, une pénalité, telle que la perte de trois mois d'intérêt, sera imposée.
Les échéances de CD les plus populaires sont 6 mois, 1 an et 5 ans. Tout intérêt gagné peut être ajouté au CD si et quand le CD arrive à échéance et est renouvelé. (Une échelle de CD vous permet d’échelonner vos investissements et de tirer profit de taux d’intérêt plus élevés.)
Les fonds du marché monétaire
Un fonds de marché monétaire est un type de fonds commun de placement qui investit uniquement dans des titres à faible risque. En conséquence, les fonds du marché monétaire sont considérés comme l’un des types de fonds les moins risqués. Les fonds du marché monétaire offrent généralement un rendement similaire aux taux d’intérêt à court terme. Les fonds du marché monétaire ne sont pas assurés par la FDIC et sont régis par la loi de 1940 sur les sociétés de placement de la Securities and Exchange Commission (SEC). Toutefois, les fonds du marché monétaire d'une coopérative de crédit sont assurés par l'intermédiaire de la National Credit Union Agency.
Les fonds communs de placement, les sociétés de courtage et de nombreuses banques proposent des fonds du marché monétaire. Les taux d'intérêt ne sont pas garantis. Un peu de recherche peut donc vous aider à trouver un fonds du marché monétaire qui a toujours bien performé.
Comptes de dépôt du marché monétaire
Les comptes de dépôt du marché monétaire sont proposés par les banques et nécessitent généralement un dépôt et un solde minimum, avec un nombre limité de transactions mensuelles. Contrairement aux fonds du marché monétaire, les comptes de dépôt du marché monétaire sont assurés par la FDIC. Des pénalités peuvent être imposées si le solde minimal requis n’est pas maintenu ou si le nombre maximal de transactions mensuelles est dépassé. Les comptes offrent généralement des taux d’intérêt plus bas que les certificats de dépôt, mais les espèces sont plus accessibles.
Bons du Trésor et Notes
Les bons du Trésor ou les billets du gouvernement américain, souvent appelés trésors, bénéficient de toute la confiance et du crédit du gouvernement des États-Unis, ce qui en fait l'un des investissements les plus sûrs au monde. Les trésors sont exonérés des impôts locaux et de l'état et sont disponibles dans différentes durées. Les factures sont vendues à rabais; quand la facture arrivera à échéance, elle aura sa valeur nominale totale. La différence entre le prix d'achat et la valeur nominale est l'intérêt. Par exemple, une facture de 1 000 dollars pourrait être achetée pour 990 dollars; à l'échéance, la valeur totale sera de 1 000 $.
En revanche, les bons du Trésor sont émis avec des échéances de 2, 3, 5, 7 et 10 ans et rapportent un taux d’intérêt fixe tous les six mois. En plus des intérêts, s'ils sont achetés à un prix inférieur, les billets T peuvent être encaissés à leur valeur nominale à l'échéance. Les bons du Trésor et les billets sont disponibles à un achat minimum de 100 $.
Des obligations
Une obligation est un investissement en dette à faible risque, similaire à une reconnaissance de dette, émise par des entreprises, des municipalités, des États et des gouvernements pour financer des projets. Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez de l'argent à l'une de ces entités (connue sous le nom d'émetteur). En échange du «prêt», l’émetteur obligataire paie des intérêts pour la durée de vie de l’obligation et renvoie la valeur nominale de l’obligation à l’échéance. Les obligations sont émises pour une période donnée à un taux d’intérêt fixe.
Chacun de ces types d’obligations comporte divers degrés de risque, ainsi que des rendements et des périodes d’échéance. En outre, des pénalités peuvent être imposées en cas de retrait anticipé, des commissions peuvent être nécessaires et, selon le type d'obligation, peuvent comporter des risques supplémentaires, comme dans le cas des obligations d'entreprises dans lesquelles une entreprise pourrait faire faillite.
Le résultat final
L'épargne vous permet d'économiser de l'argent tout en obtenant des rendements modestes à faible risque. En raison de la grande variété de sources d’épargne, un peu de recherche peut permettre de déterminer lequel fonctionnera le plus dur pour vous. Et, comme les taux d'intérêt changent constamment, il est important de bien faire vos devoirs avant d'engager votre argent dans un compte d'épargne particulier afin de tirer le meilleur parti de votre épargne.