Définition de la vie définie
Un règlement viager est la vente de sa police d'assurance vie à une tierce partie contre un paiement en une fois. L'acheteur devient alors le bénéficiaire de la police et commence à payer les primes. En règle générale, l’acheteur est un investisseur institutionnel expérimenté et les polices dont le montant nominal est supérieur à 250 000 USD. Un règlement de vie est semblable à un «règlement viatique».
Briser un règlement de vie
Les règlements viagers ne sont généralement conclus que lorsque la personne assurée n'a pas de maladie mortelle connue. Elles se font souvent avec des polices d’assurance «clés individuelles» détenues par des entreprises auprès de cadres supérieurs, qui n’y travaillent plus. La société a la possibilité de retirer une police qui était auparavant non liquide. Il arrive parfois que les gens n’ont plus besoin d’une police d’assurance vie spécifique, et un règlement en vie peut offrir la possibilité de gagner plus que la valeur de rachat de la police.
Histoire de la vie
L’existence de règlements vie crée effectivement un marché secondaire pour les polices d’assurance vie. Ce marché secondaire existe depuis des années. Un certain nombre d'événements et de décisions judiciaires ont légitimé le marché. L'un d'entre eux est le 1911 Affaire Grigsby v. Russell de la Cour suprême des États-Unis.
Voici un peu de contexte sur le cas. Un homme du nom de John Burchard n’a pas été en mesure de payer les primes de sa police d’assurance vie et l’a vendue à son médecin, AH Grigsby. Lorsque Burchard est décédé, Grigsby a tenté de percevoir la prestation de décès. L'exécuteur de la succession de Burchard a poursuivi Grigsby pour obtenir l'argent et a gagné. L'affaire a par la suite abouti devant la Cour suprême. Dans sa décision, le juge Oliver Wendell Holmes a comparé l'assurance-vie à des biens ordinaires. Cela signifie qu'il pensait que le propriétaire pouvait le transférer à son gré et avait le même statut juridique que d'autres types de biens, tels que les actions et les obligations. En outre, il existe des droits associés à l’assurance vie en tant que bien immobilier:
- Le propriétaire peut changer le bénéficiaire sauf si l'assureur a mis en place des restrictions
- La police peut être utilisée comme garantie pour un prêt
- Les propriétaires peuvent emprunter contre la police d'assurance
- Les polices peuvent être vendues à une autre personne ou entité
La vente de polices est devenue populaire dans les années 1980, lorsque les personnes vivant avec le sida bénéficiaient d’une assurance vie dont elles n’avaient pas besoin. Cela a conduit à une autre partie de l'industrie - l'industrie des règlements viatiques. Quand une personne tombe en phase terminale et a une très courte durée de vie, elle peut vendre son assurance-vie à quelqu'un d'autre. En échange d'une somme forfaitaire importante, l'acheteur assume le paiement de la prime et devient la politique du nouveau propriétaire. Après le décès de l'assuré, le nouveau propriétaire reçoit la prestation de décès. Cette partie de l'industrie a perdu de son lustre après que les personnes atteintes du sida aient commencé à vivre plus longtemps.
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