Prêt
Un prêt est une somme d'argent, un bien immobilier ou d'autres biens matériels donnés à une autre partie en échange d'un remboursement futur de la valeur du prêt ou du montant principal du prêt, ainsi que des intérêts ou des charges financières. Un prêt peut être pour un montant ponctuel spécifique ou peut être disponible sous forme de marge de crédit à durée indéterminée dans la limite d’un plafond ou d’un plafond spécifié.
1h30Prêt
Les prêts sont généralement émis par des sociétés, des institutions financières et des gouvernements. Les prêts permettent la croissance de la masse monétaire globale dans une économie et ouvrent la concurrence en prêtant à de nouvelles entreprises. Les prêts aident également les entreprises existantes à développer leurs activités. Les intérêts et les frais de prêt sont la principale source de revenus de nombreuses banques, ainsi que de certains détaillants, grâce à l’utilisation de facilités de crédit et de cartes de crédit. Ils peuvent également prendre la forme d’obligations et de certificats de dépôt. Il est possible de contracter un emprunt auprès de la personne 401 (k).
Comment fonctionne un prêt
Les conditions d'un prêt sont acceptées par chaque partie à la transaction avant que tout argent ou bien ne change de mains ou ne soit déboursé. Si le prêteur exige une garantie, cette exigence sera décrite dans les documents de prêt. La plupart des prêts comportent également des dispositions concernant le montant maximum des intérêts, ainsi que d'autres clauses restrictives telles que la durée avant le remboursement.
Points clés à retenir
- Un prêt consiste à donner de l'argent ou des actifs à une autre partie en échange du remboursement du principal du prêt et des intérêts.
- Les prêts à taux d'intérêt élevés ont des versements mensuels plus élevés - ou prennent plus de temps à rembourser - que les prêts à faible taux.
- Les prêts peuvent être garantis par des sûretés telles qu’une hypothèque ou des sûretés telles qu’une carte de crédit.
- Les prêts ou lignes renouvelables peuvent être dépensés, remboursés et réutilisés, tandis que les prêts à terme sont des prêts à taux fixe et à paiement fixe.
Types de prêts
Un certain nombre de facteurs peuvent différencier les prêts et affecter leurs coûts et leurs conditions.
Prêt garanti vs non garanti
Les prêts peuvent être garantis ou non garantis. Les prêts hypothécaires et automobiles sont des prêts garantis, car ils sont tous deux garantis ou garantis par une garantie.
Les prêts tels que les cartes de crédit et les prêts avec signature ne sont ni garantis ni garantis. Les prêts non garantis ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts garantis, car ils sont plus risqués pour le prêteur. Avec un prêt garanti, le prêteur peut reprendre possession de la garantie en cas de défaillance. Toutefois, les taux d’intérêt varient énormément sur les prêts non garantis en fonction de multiples facteurs, notamment les antécédents de crédit de l’emprunteur.
Renouvelable par rapport à terme
Les prêts peuvent également être décrits comme renouvelables ou à terme. Le renouvellement est un prêt qui peut être dépensé, remboursé et utilisé à nouveau, tandis que les prêts à terme désignent un prêt remboursé par versements mensuels égaux sur une période donnée. Une carte de crédit est un prêt renouvelable non garanti, tandis qu'une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est un prêt garanti et renouvelable. En revanche, un prêt-auto est un prêt garanti à terme et un prêt signature est un prêt à terme non garanti.
Considérations spéciales pour les prêts
Les taux d'intérêt ont un impact significatif sur les prêts et sur le coût ultime pour l'emprunteur. Les prêts à taux d'intérêt élevés ont des versements mensuels plus élevés (ou prennent plus de temps à rembourser) que les prêts à faible taux d'intérêt. Par exemple, si une personne emprunte 5 000 USD sur un acompte provisionnel ou un emprunt à terme avec un taux d’intérêt de 4, 5%, elle devra verser un paiement mensuel de 93, 22 USD pour les cinq prochaines années. En revanche, si le taux d’intérêt est de 9%, les paiements montent à 103, 79 $.
Les prêts à taux d'intérêt élevés ont des versements mensuels plus élevés (ou prennent plus de temps à rembourser) que les prêts à faible taux d'intérêt.
De même, si une personne doit 10 000 dollars sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 6% et qu’elle paie 200 dollars par mois, il lui faudra 58 mois, ou près de cinq ans, pour payer le solde. Avec un taux d'intérêt de 20%, le même solde et les mêmes paiements mensuels de 200 $, le paiement de la carte prendra 108 mois, ou neuf ans.
Intérêt simple vs intérêt composé
Le taux d'intérêt sur les prêts peut être fixé à un intérêt simple ou à un intérêt composé. Les intérêts simples sont les intérêts sur le prêt principal, que les banques ne facturent presque jamais aux emprunteurs.
Par exemple, supposons qu'une personne contracte une hypothèque de 300 000 $ auprès de la banque et que la convention de prêt stipule que le taux d'intérêt du prêt est de 15% par an. En conséquence, l’emprunteur devra payer à la banque le montant initial du prêt de 300 000 USD x 1, 15 = 345 000 USD.
Les intérêts composés sont des intérêts sur les intérêts et signifient que l'emprunteur doit payer plus d'intérêts. L’intérêt s’applique non seulement au capital mais également à l’intérêt accumulé des périodes précédentes. La banque suppose qu'à la fin de la première année, l'emprunteur lui doit le principal plus les intérêts pour cette année. À la fin de la deuxième année, l’emprunteur lui doit le principal et les intérêts de la première année, plus les intérêts sur les intérêts de la première année.
L’intérêt dû, compte tenu de la composition, est supérieur à celui de la méthode de l’intérêt simple, car des intérêts ont été facturés mensuellement sur le montant du principal du prêt, y compris les intérêts courus des mois précédents. Pour des délais plus courts, le calcul de l'intérêt sera similaire pour les deux méthodes. Au fur et à mesure que le temps de prêt augmente, la disparité entre les deux types de calcul des intérêts augmente.
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