Période de verrouillage
La période de blocage fait référence à une fenêtre de temps, généralement 30 ou 60 jours, sur laquelle un prêteur hypothécaire doit maintenir une offre de prêt spécifique ouverte à un emprunteur. Pendant cette période, l'emprunteur se prépare à la clôture et le prêteur traite la demande de prêt.
RUPTURE DE LA PERIODE DE VERROUILLAGE
Une période de blocage offre à l'emprunteur la tranquillité d'esprit d'être protégé contre la hausse des taux d'intérêt pendant que le prêteur traite la demande de prêt. Les délais de traitement varient d'une juridiction à l'autre, mais la longueur du verrou devrait correspondre approximativement aux périodes d'approbation moyennes locales. Pendant ce temps, les taux peuvent augmenter ou diminuer.
Si les taux augmentent pendant la période de blocage, l'emprunteur doit être protégé contre le risque de taux d'intérêt, la probabilité de fluctuation des taux d'intérêt. Un léger mouvement à la hausse du taux préférentiel peut coûter à un emprunteur non protégé des milliers de dollars sur la durée d'un prêt. Dans le cas d'un refinancement pour éviter la forclusion, le risque est encore plus grand - une hausse des taux peut entraîner la perte d'une maison si le prêteur estime que l'emprunteur ne peut plus se permettre un prêt.
Si les taux baissent pendant la période de blocage, le blocage de prêt peut offrir des options avantageuses pour l'emprunteur. Une disposition flottante permet à l'emprunteur de bloquer un taux inférieur. Si le contrat de blocage ne contient pas de clause flottante, l'emprunteur peut décider qu'il est rentable de réécrire entièrement le prêt.
La sécurité d’une période d’écluse a généralement un coût. Les prêteurs imposeront des frais à la fois pour la serrure elle-même et pour la clause de flottement. Pour évaluer leurs options, l'emprunteur doit évaluer leur exposition au risque de taux d'intérêt.
Périodes de verrouillage plus courtes ou plus longues
Une autre considération importante pour l’emprunteur est la durée de la période de blocage qu’ils devraient demander. À l'instar de la clause de blocage du prêt et de la clause de flottement, une période de blocage plus longue entraînera probablement des frais plus élevés qu'une période plus courte.
Une période de verrouillage plus longue, entre 45 et 90 jours, offre une meilleure protection. En règle générale, un prêteur n'offre pas un taux d'intérêt aussi intéressant sur une période de blocage prolongée. Si les parties ne sont pas en mesure de conclure le prêt au cours de cette période, le prêteur pourrait ne pas vouloir prolonger une deuxième offre de blocage à un taux intéressant pour l'emprunteur.
Une période de blocage plus courte, allant d'une semaine à 45 jours, comportera généralement un taux d'intérêt garanti plus bas et éventuellement des frais moins élevés. De nombreux prêteurs ne demanderont aucun frais pour une période de blocage inférieure à 60 jours. Si le prêteur n'est pas en mesure d'approuver la demande au cours de la période de blocage, l'emprunteur sera à nouveau exposé au risque de taux d'intérêt.
Les périodes de blocage impliquent plusieurs variables importantes et un emprunteur doit être conscient des compromis qui surviennent lorsque des modifications sont apportées. En général, c’est un outil précieux pour l’emprunteur et qui mérite d’être poursuivi.