Définition du dépôt bloqué de taux hypothécaire
Un dépôt bloqué de taux hypothécaire est un droit qu'un prêteur hypothécaire demande à un emprunteur de conserver un taux d'intérêt pendant une certaine période, en espérant que son hypothèque sera provisionnée dans ce délai.
Plus la période de verrouillage est longue, plus le dépôt de verrouillage requis est important. Le dépôt de verrouillage est crédité à l'emprunteur lorsque le prêt hypothécaire est versé. Si l'emprunteur s'éloigne de l'hypothèque et de l'accord de verrouillage, il perd son dépôt de blocage.
La formule pour un dépôt de garantie de taux hypothécaire
Montant du taux de remboursement du prêt hypothécaire = Montant du prêt Acompte% \ text {Dépôt de crédit du taux de prêt hypothécaire} = \ text {Montant du prêt hypothécaire} * \ text {Dépôt \%} Dépôt de crédit du taux débiteur = Montant du prêt% du dépôt
Comment calculer un dépôt bloqué de taux hypothécaire
Le calcul du montant du dépôt implique une multiplication simple. Commencez par connaître le pourcentage du dépôt de blocage du taux, puis multipliez-le par le montant de l'hypothèque. Les frais pour un blocage de taux peuvent aller de 0, 25% à 0, 5% du montant de votre prêt hypothécaire. Par exemple, sur un prêt hypothécaire de 450 000 $, un dépôt de crédit de 0, 25% serait de 1 125 $.
Que fait le dépôt de blocage du taux hypothécaire?
Un blocage du taux hypothécaire évite à l'emprunteur de payer un pourcentage annuel plus élevé sur son prêt hypothécaire en cas de hausse des taux pendant la période comprise entre l'approbation du prêt et le financement de l'hypothèque. Les emprunteurs attendent souvent d’avoir trouvé une maison à acheter avant de verser un acompte pour bloquer leur taux. Ils le font parce que le temps qu'il faudra pour trouver une maison et faire accepter une offre est incertain.
Les prêteurs utilisent des dépôts à taux fixe assortis d’hypothèques à taux fixe dont les taux sont liés au rendement des titres du Trésor américain. Les emprunts hypothécaires à 15 ans sont liés au rendement du billet du Trésor à 10 ans, tandis que les emprunts hypothécaires à 30 ans correspondent au rendement des obligations du Trésor à 30 ans.
Les taux hypothécaires peuvent être affectés par la hausse des rendements de ces titres, en raison de la hausse des taux d’intérêt à court terme par la Réserve fédérale ou de tendances telles que la croissance économique plus rapide ou la hausse des prix, qui obligent les investisseurs obligataires à exiger des rendements plus élevés en prévision de l’inflation.
Points clés à retenir
- L'utilisation d'un dépôt bloqué de taux hypothécaire peut vous donner une tranquillité d'esprit.
- Un verrou de taux vous permet de savoir quels seront vos versements hypothécaires, ce qui vous aidera à budgétiser en conséquence pour l'achat d'une maison neuve.
- Si les taux d'intérêt baissent après que vous ayez payé pour bloquer un certain taux, votre prêteur peut vous facturer un supplément pour passer à un taux inférieur, ou vous risquez de vous retrouver avec le taux plus élevé et la perte de votre dépôt si vous marchez.
Exemple d'utilisation d'un dépôt bloqué de taux hypothécaire
Les dépôts bloqués de taux hypothécaires bloquent un certain taux d'intérêt sur un prêt et sont facturés sur la base d'un taux d'environ 0, 25% à 0, 50% du montant de l'hypothèque. Pour une hypothèque de 300 000 dollars, par exemple, un dépôt de 750 à 1 500 dollars serait requis.
Les verrous de taux durent généralement de 30 à 60 jours, mais certains prêteurs prolongent un verrou de taux de 120 jours ou plus. Certains prêteurs peuvent proposer un verrou de taux gratuit pour une durée déterminée, mais facturer des frais pour l’extension du verrou. Les emprunteurs ne peuvent pas bloquer un taux avant l'approbation de leur hypothèque initiale.
Limites d'un dépôt bloqué de taux hypothécaire
Faire un dépôt bloqué de taux hypothécaire peut faire économiser aux emprunteurs des centaines, voire des milliers de dollars d’intérêts hypothécaires en période de hausse rapide des taux d’intérêt, mais le processus comporte également des risques.
Si vous vous engagez trop tôt, un emprunteur pourrait se priver d'un meilleur taux, qui pourrait être disponible avant la clôture. En outre, un emprunteur peut être contraint de verser un acompte supplémentaire pour prolonger le verrou une fois celui-ci expiré. Un blocage du taux peut également être annulé si la situation financière de l'emprunteur change avant la clôture, telle qu'une baisse de son pointage de crédit ou une augmentation de son ratio d'endettement.