Prêt hypothécaire à découvert
Une vente à découvert hypothécaire est la vente d'un bien immobilier par un emprunteur en difficulté financière pour un montant inférieur au solde hypothécaire impayé, le produit de la vente étant utilisé pour rembourser le prêteur. Le prêteur accepte alors le remboursement moins qu'intégral de l'hypothèque (et l'emprunteur est libéré de l'obligation hypothécaire) afin d'éviter ce qui équivaudrait à des pertes plus importantes pour le prêteur s'il devait saisir l'hypothèque.
RUPTURE DE LA VENTE IMMOBILIÈRE À COURT TERME
Une vente à découvert hypothécaire est également connue sous le nom de vente pré-forclusion. Lors d'une vente à découvert, les emprunteurs vendent leur maison à un prix inférieur au solde restant de leur prêt hypothécaire. Si la société de crédit hypothécaire accepte la vente à découvert, les emprunteurs peuvent vendre leur maison et utiliser le produit de la vente pour rembourser la totalité ou au moins une partie de l’hypothèque. La vente à découvert d'une maison peut avoir un impact négatif sur le crédit des emprunteurs. Cela pourrait potentiellement empêcher ces personnes d'obtenir un autre prêt immobilier pendant plusieurs années.
Les emprunteurs deviennent des candidats à la vente à découvert lorsque le montant de leur emprunt hypothécaire dépasse la valeur actuelle de leur propriété. Étant donné que de nombreux acheteurs ont acheté leur maison à l'apogée du marché avec un financement à taux zéro et des prêts hypothécaires avec intérêts seulement, bon nombre de ces propriétaires se sont retrouvés avec une hypothèque dépassant la valeur de leur propriété lorsque le prix des maisons a rapidement diminué. C'est pourquoi les ventes à découvert ont fortement augmenté face au récent ralentissement de l'immobilier.
Une vente à découvert hypothécaire est l'une des nombreuses options autres que la forclusion qui pourrait être offerte à un emprunteur en difficulté financière. Les emprunteurs ayant des problèmes financiers temporaires devraient essayer de négocier un accord d'abstention avec leur prêteur. Pour les emprunteurs aux prises avec des problèmes financiers plus durables, un acte tenant lieu de forclusion ou un refinancement à court terme pourrait constituer, outre une vente à découvert hypothécaire, des options potentielles pour éviter la forclusion.
Les ventes à découvert sont normalement réservées aux cas extrêmes et ne doivent être considérées qu'en dernier recours, une fois que toutes les autres options ont été épuisées. Ils sont souvent compliqués et peuvent prendre beaucoup de temps. Ils nécessitent l'approbation du prêteur, ce qui n'est pas toujours une garantie, et l'emprunteur doit trouver un acheteur pour la propriété.
Cependant, il y a des avantages à une vente à découvert. Si cela est fait correctement, une vente à découvert pourrait ne pas causer autant de dommages à la cote de crédit de l'emprunteur qu'une éviction - de ce fait, les emprunteurs n'auront pas à attendre aussi longtemps pour acheter une autre maison qu'ils l'auraient fait s'ils étaient passés par le processus de forclusion.