Options pour quand vous ne pouvez plus payer votre voiture

Quand il s'agit d'acheter une voiture, la plupart des gens vont au-delà de leurs besoins de transport de base. Ils paient beaucoup pour le luxe: lecteurs DVD, systèmes de navigation, tout automatique, assez de puissance moteur pour courir dans l'Indy 500. La sagesse financière conventionnelle veut que vous ne payiez pas plus de 15% à 18% de votre revenu (remboursements de prêt compris). ou paiements de location, entretien du véhicule et assurance automobile) pour cette «dette sur roues»; La règle d'or est d'acheter une voiture que vous pourrez rembourser en 36 mois.

Tout cela va bien, pourvu que vous puissiez vous le permettre. Mais que se passe-t-il si la vie vous met au dépourvu - une mise à pied, une rétrogradation, un divorce ou tout ralentissement important de votre situation financière qui vous empêche de maintenir vos dépenses mensuelles, soit parce que vous avez acheté trop de voiture, soit que vous louez un véhicule de luxe? Tout à coup, vous envisagez la reprise de possession au pire et les marques noires sur votre dossier de crédit au mieux. Que devrais tu faire? Examinons les options, d'abord pour ceux qui possèdent et ensuite pour ceux qui louent.

4 options pour les propriétaires de voitures

Une fois que vous êtes prêt à vous attaquer au problème - et plus tôt vous le ferez, mieux ce sera - il y a plusieurs solutions à envisager.

1. Retournez chez votre concessionnaire automobile.

La première option consiste à discuter avec votre concessionnaire de la possibilité d’échanger votre modèle contre un modèle moins coûteux. La plupart des revendeurs veulent que vous restiez avec la marque et auront des options pour vous aider. Hyundai, par exemple, a une politique de retour très amicale.

Cette stratégie fonctionne mieux si votre achat est si frais que vous appréciez toujours cette odeur de voiture neuve. Malheureusement, la valeur d’un véhicule se déprécie très vite: même après quelques mois d’acquisition, vous pourriez devoir plus sur votre voiture que ce qu’elle vaut actuellement. Par exemple, si votre voiture s'est dépréciée à 20 000 USD et que vous devez toujours 25 000 USD, vous devrez payer la différence de 5 000 USD, même si votre concessionnaire accepte la reprise.

2. Refinancer le prêt auto.

La deuxième option consiste à refinancer votre prêt auto. Le mieux serait d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé, mais vous pourriez également obtenir des paiements mensuels moins élevés en demandant une période de prêt plus longue. Certaines sociétés de financement prolongeront considérablement la durée du prêt, même à un taux d’intérêt plus élevé. Ce n’est pas la solution financière la plus intelligente, mais elle pourrait vous aider.

3. Vendez votre voiture.

Une autre bonne option consiste à vendre votre voiture et à rembourser la dette. Si la voiture vaut moins que ce que vous devez, envisagez de prendre un prêt personnel pour couvrir la différence lorsque vous remboursez le prêteur. Financer la différence avec une carte de crédit est une mauvaise idée, sauf si la carte offre un taux d’intérêt extrêmement bas.

4. Vendez votre voiture et votre emprunt.

Enfin, vous pouvez essayer de trouver quelqu'un pour assumer vos paiements de prêt avec la voiture. Vous pouvez faire de la publicité sur des marchés tels que Craigslist et eBay Motors pour trouver des acheteurs potentiels.

Options pour les loueurs de voitures

Si vous avez loué la voiture, vous êtes dans une situation quelque peu différente. De toute évidence, vous ne pouvez pas le vendre. Vous pouvez rendre le véhicule au concessionnaire, mais si c'est avant l'expiration du bail, vous devrez probablement payer des frais de résiliation anticipée élevés. De plus, vous devrez toujours le solde du bail et, pour ne rien gâcher, vous perdrez également l’argent versé à l’origine.

Toutefois, les conducteurs qui souhaitent quitter leur contrat plus tôt que prévu peuvent avoir du cœur: Il existe quelques options qui vous permettent de contourner les pénalités de résiliation généralement lourdes. Un chemin fréquemment négligé - et souvent le choix le moins coûteux - consiste à transférer le bail à quelqu'un d'autre.

Semblable à la quatrième option d'un acheteur ci-dessus, un transfert de bail fonctionne comme ceci. Supposons qu'il vous reste deux ans avec un bail de trois ans. Quiconque achète votre bail accepte de faire les paiements mensuels restants. Certaines sociétés de financement n'autorisent pas de tels transferts, mais la grande majorité le fait. L'astuce consiste à trouver quelqu'un qui soit intéressé à prendre les rênes de votre part.

Sites d'échange de bail

Heureusement, plusieurs sites Web facilitent grandement ce travail. Des sites tels que Swapalease et LeaseTrader fournissent des listes qui permettent d’identifier les locataires existants avec les acheteurs potentiels.

Ces transactions peuvent être tout aussi avantageuses pour les locataires. D'une part, ils n'auront pas à verser un acompte considérable pour le véhicule, ce que le locataire initial a déjà fait pour eux. En outre, certaines personnes n’ont besoin d’une voiture que pour une période relativement courte, par exemple un ou deux ans. Reprendre le bail de quelqu'un d'autre est un moyen idéal d'obtenir une voiture relativement neuve pour une période aussi courte.

Gardez à l'esprit qu'embaucher quelqu'un d'autre pour assumer votre bail n'est généralement pas gratuit. L'utilisation d'un site Web de trading pour faciliter la transaction coûtera généralement entre 100 et 350 USD. Toutefois, cela ne représente qu'une fraction des frais facturés par la plupart des sociétés de leasing si vous décidez de rendre votre véhicule plus tôt. Certaines sociétés de financement évaluent également des frais de transfert de bail - généralement autour de 300 $ - lorsque vous organisez un échange.

Pour adoucir le pot, vous pouvez envisager d'offrir un incitatif initial, disons 500 $, afin de réduire les paiements que la personne à qui vous transférez devra effectuer.

Avant de décider de vous inscrire sur un site Web de crédit-bail, il est important de faire preuve de diligence raisonnable auprès de la société qui détient votre bail et du site Web. Voici ce que vous voudrez savoir:

• Votre entreprise de leasing autorise-t-elle les transferts?
• L’acheteur assume-t-il l’entière responsabilité financière du contrat de location une fois celui-ci transféré? Vous pourriez, par exemple, être tenu responsable si l'acheteur omet de payer les loyers.
• Si vous (le locataire initial) conservez une certaine responsabilité après la transaction, le site Web du contrat de crédit-bail effectue-t-il une vérification de la solvabilité de l'acheteur?

3 alternatives à l'échange de bail

Selon l'ampleur de votre crise financière, il existe d'autres moyens de décharger votre véhicule loué. Ceux-ci inclus:

1. Échangez-le.

Parfois, les constructeurs vous permettront d’échanger votre voiture actuelle contre un modèle différent. Cette option est un sac mélangé. Dans de nombreux cas, vous devez toujours payer les frais de résiliation anticipée, bien qu'ils soient inclus dans vos nouveaux paiements. En d’autres termes, la douleur s’étale sur une période plus longue.

2. Achetez-le.

Souvent, les sociétés de leasing vous permettent d’acheter la voiture avant l’expiration du bail. C’est un cours que vous voudrez peut-être suivre si, par exemple, vous avez dépassé l’indemnité kilométrique du bail et si vous préférez vous accrocher à la voiture à long terme. La société devrait avoir un calendrier de paiement indiquant combien vous devrez payer pour que la voiture soit la vôtre.

3. le vendre.

Une autre solution consiste à acheter la voiture en cours de bail, si elle est autorisée, et à la vendre à une autre partie. Soyez prévenu: le montant du remboursement peut être supérieur à la valeur marchande de la voiture, ce qui fait de la transaction une perte. Mais si vendre la voiture coûte moins cher que les frais de résiliation anticipée, il faut en tenir compte. Faire le calcul.

Le résultat final

Lorsque des problèmes financiers vous empêchent d'effectuer des paiements sur la voiture que vous avez achetée ou louée, vous avez plusieurs possibilités. Toutes les parties prenantes - le concessionnaire, le prêteur et vous-même - peuvent minimiser les dommages si vous diagnostiquez rapidement la situation et que vous agissez rapidement.

Bien sûr, les difficultés financières ne sont pas la seule raison pour laquelle vous voudrez peut-être abandonner votre voiture. Ces options fonctionneront tout aussi bien si votre seul problème est que vous déménagez dans une ville où posséder une voiture est coûteux et inutile.