En retard
En souffrance est un paiement de prêt qui n'a pas été effectué à la date d'échéance. Un emprunteur en retard de paiement peut être soumis à des frais de retard, sauf s'il est toujours dans une période de grâce. Ne pas rembourser un prêt à temps pourrait avoir des conséquences négatives sur la situation du crédit de l'emprunteur ou entraîner un ajustement permanent des conditions du prêt.
Comprendre le retard
Un particulier ou une entreprise qui contracte un prêt ou un crédit auprès d’un établissement prêteur est tenu de rembourser le prêt sous forme de montant forfaitaire ou par versements mensuels. Le montant à rembourser est soit le montant total emprunté, soit une partie de celui-ci. Certains prêts sont contractés une fois et doivent être remboursés au prêteur par versements mensuels. Par exemple, lorsqu'un emprunteur contracte une première hypothèque sur un achat de maison, il le fait une fois, mais il est censé rembourser son prêt mensuellement et pourrait mettre des décennies à compléter son échéancier de paiement. D'autre part, certains prêts sont contractés de manière continue et, selon le montant ou la fréquence des emprunts contractés par l'emprunteur, il sera tenu de rembourser le montant à des dates déterminées. Une personne ayant un compte de ligne de crédit ou de carte de crédit peut puiser à tout moment dans le solde créditeur de ces comptes, mais est tenue d'effectuer un paiement minimum prédéterminé tous les mois. Dans ce cas, l'emprunt et le remboursement sont continus.
Un emprunteur qui ne fait pas le paiement requis à la date d'échéance aura son compte en retard. Si un paiement de prêt est dû le 10 du mois et n'est pas payé le 11, le paiement sera considéré comme étant en retard. Selon la politique du prêteur, l'emprunteur se verra facturer immédiatement des frais de retard ou entrera dans un délai de grâce. Si, par exemple, il existe un délai de grâce de 10 jours, des frais de retard ne seront facturés à l'emprunteur que le 21 du mois. Si le paiement n'est toujours pas effectué à la fin du délai de grâce, des frais de retard ou des intérêts supplémentaires seront appliqués. La façon dont un client est traité sur un paiement en souffrance dépendra souvent de son historique de paiement; s'il existe une tendance à des retards de paiement, le délai de grâce peut être raccourci ou supprimé.
Lorsqu'un emprunteur en retard sur ses paiements reçoit son prochain relevé de compte, le solde dû correspond au solde actuel, majoré de son solde, ainsi que des éventuels frais de retard et intérêts. Pour que le compte soit en règle, l'emprunteur doit effectuer les paiements minimaux requis, y compris les frais de retard. Si l’institution prêteuse a augmenté le taux d’intérêt du compte à titre de pénalité, elle ne ramènera le taux d’intérêt à son niveau initial que lorsque les paiements auront été effectués à temps pendant six mois consécutifs.
Un particulier ou une entreprise qui a 30 jours de retard sur le paiement du prêt voit son rapport de crédit refléter le compte en souffrance. La cote de crédit de l'emprunteur diminuera une fois que ses paiements en retard auront été signalés au bureau de crédit.
Après 180 jours sans paiement sur le compte en souffrance, le débiteur n’aurait plus la possibilité de payer en plusieurs fois; le paiement intégral doit être effectué. Habituellement, à ce moment-là, le prêteur peut avoir vendu la dette à une agence de recouvrement et avoir radié le montant non recouvré en tant que créance irrécouvrable dans son bilan. Il est important de noter que les dettes en souffrance peuvent rester sur l'historique de crédit pendant sept ans. Par conséquent, un emprunteur doit s'assurer que ses comptes sont en règle avec le prêteur.
Comparaison des comptes d'investissement Nom du fournisseur Description Divulgation par l'annonceur × Les offres figurant dans ce tableau proviennent de partenariats avec lesquels Investopedia reçoit une rémunération.