Prêt entre particuliers (P2P)
Les prêts poste à poste (P2P) permettent aux individus d'obtenir des prêts directement auprès d'autres personnes, supprimant ainsi l'institution financière en tant qu'intermédiaire. Les sites Web qui facilitent les prêts entre particuliers ont considérablement accru son adoption comme méthode de financement alternative.
Le prêt P2P est également connu sous le nom de prêt social ou de crowdlending. Cela n'existe que depuis 2005, mais Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart et StreetShares comptent déjà parmi la foule de ses concurrents.
[Important: tout consommateur ou investisseur envisageant d’utiliser un site de prêt entre homologues devrait vérifier les frais sur les transactions.]
Comment fonctionne le P2P
Les sites Web de prêt P2P connectent les emprunteurs directement aux investisseurs. Le site fixe les tarifs et les conditions et permet la transaction. La plupart des sites proposent une large gamme de taux d’intérêt basés sur la solvabilité du demandeur.
Tout d'abord, un investisseur ouvre un compte sur le site et dépose une somme d'argent à disperser dans des emprunts. Le demandeur de prêt affiche un profil financier auquel est attribuée une catégorie de risque qui détermine le taux d’intérêt que le demandeur paiera. Le demandeur de prêt peut examiner les offres et en accepter une. (Certains demandeurs divisent leurs demandes en plusieurs parties et acceptent plusieurs offres.) Le transfert d'argent et les paiements mensuels sont traités via la plate-forme.
Le processus peut être entièrement automatisé ou les prêteurs et les emprunteurs peuvent choisir de marchander.
Certains sites sont spécialisés dans des types d'emprunteurs particuliers. StreetShares est conçu pour les petites entreprises. Le club de crédit a une catégorie "Solutions pour les patients" qui relie les médecins qui offrent des programmes de financement aux patients potentiels.
Comment les prêts P2P ont évolué
Au début, le système de prêt P2P était perçu comme offrant un accès au crédit aux personnes qui seraient rejetées par les institutions conventionnelles ou un moyen de consolider la dette liée aux prêts étudiants à un taux d'intérêt plus favorable. Ces dernières années, toutefois, les sites de prêt entre particuliers ont étendu leur portée. La plupart d'entre eux ciblent désormais les consommateurs qui souhaitent rembourser leurs dettes de cartes de crédit à un taux d'intérêt inférieur. Les prêts pour l'amélioration de l'habitat et le financement automatique sont désormais disponibles sur les sites de prêt entre particuliers.
Les taux pour les demandeurs avec un bon crédit sont souvent inférieurs aux taux bancaires comparables. Les taux pour les candidats avec des antécédents de crédit peuvent aller beaucoup plus élevé. Par exemple, LendingTree.com offrait des taux allant de 6, 95% à 35, 80% à la fin d'avril 2019. Peerform affichait des taux allant de 5, 99% à 29, 99%.
Le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit était de 17, 67% au 27 mars 2019.
Pour les prêteurs, les prêts entre pairs sont un moyen de générer des intérêts créditeurs sur leurs liquidités à un taux supérieur à celui offert par les comptes d'épargne classiques ou les certificats de dépôt (CD). Certains sites permettent aux prêteurs de commencer avec un solde de compte d'à peine 25 dollars.
Considérations particulières
Les prêts entre pairs sont controversés. Une analyse effectuée par la Réserve fédérale de Cleveland en 2017 a averti que les prêts à la consommation via des sites peer-to-peer commençaient à ressembler au système de prêts hypothécaires à risque qui avait provoqué la crise financière de 2008. En effet, lorsque les sites ont étendu leur portée, ils ont commencé à assouplir leurs normes, ce qui a entraîné une augmentation des taux de défaut.
Il y avait aussi un avertissement pour les consommateurs: les personnes qui consolident leur dette à la consommation via des sites de prêt entre particuliers ont tendance à se retrouver avec une dette encore plus grande quand elles commencent à utiliser des cartes de crédit libérées par leurs emprunts.
Il a noté que, fin 2016, près de 16 millions de consommateurs américains avaient contracté des prêts personnels sur des sites de prêt entre particuliers.
Un avertissement pour les investisseurs
Les personnes qui envisagent de rejoindre un site de prêt poste à poste en tant qu'investisseur doivent, tout comme les banques classiques, se soucier des taux de défaut. Zopa avait un taux de défaut de 4, 52% pour les prêts accordés en 2017, selon un blog d'entreprise basé au Royaume-Uni. Il a dit que d'autres sites prévoyaient des taux de défaut similaires. Un indice composite S & P / Experian des taux de défaut de paiement pour tous les types de prêt aux emprunteurs américains a fluctué entre 0, 8% et 1% environ en avril 2015. Le taux de défaut de la dette de carte de crédit américaine fluctue beaucoup plus, atteignant un sommet de 9, 1% en janvier. Avril 2015 mais en baisse à 3, 56% à la mi-2018.
Tout consommateur ou investisseur envisageant d'utiliser un site de prêt entre homologues devrait vérifier les frais de transaction. Chaque site gagne de l'argent différemment, mais des frais et commissions peuvent être facturés au prêteur, à l'emprunteur ou aux deux. À l'instar des banques, les sites peuvent facturer des frais d'origination de prêt, de retard et de paiement avec rebond.
Points clés à retenir
- Les sites Web de prêt P2P connectent les emprunteurs directement aux investisseurs. Le site établit les tarifs et les conditions et permet la transaction.
- Les prêteurs P2P sont des investisseurs individuels qui souhaitent obtenir un meilleur rendement de leurs économies en espèces qu'un compte d'épargne bancaire ou des offres de CD.
- Les emprunteurs P2P cherchent une alternative aux banques traditionnelles ou un meilleur taux que les banques.