Taux de pourcentage annuel d'achat (APR)
Un taux d’achat annuel, ou APR, correspond aux frais d’intérêt qui sont ajoutés chaque mois au solde dû sur une carte de crédit.
Le TAP sur une carte de crédit correspond à un pourcentage annuel appliqué mensuellement. Par exemple, si le TAP annoncé sur une carte de crédit est de 19%, un taux d'intérêt de 1, 58% du solde restant sera ajouté chaque mois au montant total dû.
Si le solde est payé en totalité, aucun APR n'est ajouté.
[Important: une seule carte de crédit peut avoir plusieurs APR attachés; ceux-ci incluent souvent un APR différent et plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats.]
Comprendre APR
Une seule carte de crédit peut avoir plusieurs APR attachés. Ceux-ci incluent souvent un APR différent et plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats. (En outre, les intérêts sur les avances en espèces commencent à s'accumuler immédiatement. Les intérêts sur les achats ne peuvent pas commencer avant la fin du cycle de facturation.)
En outre, les cartes de crédit sont souvent annoncées avec un faible taux d’introduction, ou «taux teaser», pendant un certain nombre de mois. Ce taux doit être révélé par le prêteur et est généralement indiqué sous la forme d'une fourchette, telle que 17, 74% à 27, 24%, ou d'une formule, telle que l'indice des prix à la consommation plus 14%.
Selon la loi, toutes les informations APR doivent être incluses dans un contrat de carte de crédit.
Les APR peuvent changer
Toutefois, le TAP ne peut pas rester tel que prévu dans l'accord initial. Le taux d'intérêt sur la carte de crédit d'un particulier peut être augmenté avec un préavis de 45 jours. L’émetteur de la carte doit indiquer le motif de l’augmentation. Cela peut être dû à un retard de paiement ou à une dégradation de la cote de crédit, mais il peut aussi s'agir d'une augmentation du taux d'intérêt préférentiel national ou d'un revers financier pour la banque.
De nombreuses cartes indiquent également une APR par défaut ou une pénalité déclenchée si un paiement est en retard ou si la limite de crédit est dépassée. La APR de pénalité s'applique toujours aux achats futurs, mais elle peut être appliquée au solde existant si le paiement a plus de 60 jours de retard.
APR fixe ou variable
L'APR d'achat peut être un taux fixe ou variable. Comme indiqué ci-dessus, un APR n’est jamais vraiment "figé" mais peut être augmenté par l’émetteur de la carte avec un préavis de 45 jours. Un taux APR variable est ajusté trimestriellement ou mensuellement en fonction des mouvements d'un indice particulier tel que le taux d'intérêt préférentiel. Le nouveau taux sera le taux préférentiel plus un pourcentage déterminé.
Un TAP fixe n'est pas déterminé par un taux de référence et est plus stable qu'un taux variable. La plupart des émetteurs se réservent le droit de modifier un TAP fixe en fonction des conditions du marché et de la façon dont le titulaire de la carte utilise et maintient le crédit, non seulement avec cette carte, mais également avec toutes les obligations enregistrées par les agences de crédit. (Pour une lecture connexe, voir "APR sur carte de crédit: qu'est-ce qu'un bon taux?")
Points clés à retenir
- Le TAP d'une carte de crédit correspond à un taux de pourcentage annualisé appliqué mensuellement, c'est-à-dire que le montant mensuel facturé qui apparaît sur la facture est d'un douzième du TAP annuel.
- La plupart des cartes de crédit ont plusieurs APR attachés. Différents taux pour les avances de fonds et les achats sont courants.
- Le TAP sur une carte de crédit peut être changé avec un préavis de 45 jours.