Définition de la tarification basée sur le risque
La tarification en fonction des risques sur le marché du crédit consiste à proposer à différents consommateurs des taux d’intérêt et des conditions de prêt différents, en fonction de leur solvabilité. La tarification en fonction des risques prend en compte des facteurs tels que le pointage de crédit du consommateur, les antécédents de crédit défavorables (le cas échéant), le statut professionnel et le revenu. Il ne prend pas en compte des facteurs tels que la race, la couleur, l'origine nationale, la religion, le sexe, l'état civil ou l'âge qui ne sont pas autorisés en vertu de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit. En 2011, les États-Unis ont mis en place une nouvelle règle de tarification fédérale basée sur le risque, qui oblige les prêteurs à fournir aux emprunteurs un avis de tarification basé sur le risque dans certaines situations.
La tarification basée sur les risques peut également être appelée «souscription basée sur les risques».
RUPTURE DES TARIFS BASÉS SUR LES RISQUES
La tarification fondée sur les risques a toujours été utilisée sur le marché du crédit comme méthode de souscription pour tous les types de produits de crédit.
Points clés à retenir
- La tarification basée sur les risques est généralement basée sur l'historique de crédit.
- Les prêteurs doivent fournir des avis de conditions spécifiques.
- Le ratio de la dette par rapport aux revenus et d’autres paramètres sont également des facteurs de la tarification en fonction du risque.
Méthodologies de tarification basées sur le risque
Les prêteurs personnalisent leur analyse de prix en fonction du risque pour inclure des paramètres spécifiques pour les scores de crédit des emprunteurs, la dette en revenus et d'autres indicateurs clés utilisés pour l'analyse d'approbation de prêt. Les prêteurs du secteur auront différentes tolérances au risque et stratégies de gestion du risque de prêt. Ces stratégies peuvent dicter les paramètres et les risques de l’emprunteur qu’ils sont prêts à assumer.
Dans la tarification basée sur le risque, les prêteurs proposent aux emprunteurs des conditions de prêt basées sur les caractéristiques du profil de crédit. Ces caractéristiques sont identifiées dans la demande de prêt d'un emprunteur et analysées à l'aide de technologies de tarification et de procédures de souscription basées sur le risque. En règle générale, les prêteurs concentrent l'analyse fondée sur les risques sur le pointage de crédit et la dette en termes de revenus d'un emprunteur. Toutefois, les prêteurs examinent également de près tous les éléments du rapport de crédit d'un emprunteur, y compris les défauts de paiement et tout élément défavorable grave tel que la faillite.
Les méthodologies de tarification basées sur les risques permettent aux prêteurs d'utiliser les caractéristiques du profil de crédit pour facturer aux emprunteurs des taux d'intérêt variables en fonction de la qualité du crédit. Ainsi, tous les emprunteurs d’un même produit ne recevront pas le même taux d’intérêt et les mêmes conditions de crédit. Cela signifie que les emprunteurs à risque plus élevé qui semblent moins susceptibles de rembourser leur emprunt intégralement et à temps se verront imposer des taux d'intérêt plus élevés, tandis que les emprunteurs à risque plus faible qui semblent avoir une plus grande capacité de paiement recevront des taux d'intérêt plus bas.
Règle de tarification basée sur le risque
À travers l'histoire, la tarification basée sur les risques a été reconnue comme une pratique exemplaire avec peu d'intervention réglementaire. Cependant, en 2011, le gouvernement fédéral a mis en place une nouvelle règle de tarification basée sur les risques qui prévoit une plus grande transparence et une divulgation accrue du processus de décision de crédit des emprunteurs. En vertu de la règle de tarification en fonction du risque, une institution financière qui approuve un prêt ou une carte de crédit pour un emprunteur avec un taux d'intérêt supérieur à celui qu'elle facture à la plupart des consommateurs pour le même produit doit fournir à l'emprunteur un avis de tarification en fonction du risque. Cet avis peut être délivré par communication orale, écrite ou électronique.
L'avis de tarification fondé sur les risques explique à l'emprunteur que le taux d'intérêt qu'ils ont reçu était comparativement supérieur à celui des autres emprunteurs approuvés pour le produit de prêt et détaille également les facteurs spécifiques utilisés par le prêteur pour déterminer le taux le plus élevé. Si nécessaire, cet avis doit être remis à l'emprunteur avant la signature de la convention de crédit du produit.
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