Intérêt de sécurité

Qu'est-ce qu'un intérêt de sécurité?

La sûreté est une créance légale ou un privilège exécutoire sur une sûreté mise en gage, généralement pour obtenir un prêt. L'emprunteur fournit au prêteur une sûreté sur certains actifs, ce qui lui donne le droit de reprendre possession de tout ou partie du bien si l'emprunteur cesse de rembourser son emprunt. Le prêteur peut alors vendre la garantie reprise pour rembourser le prêt.

Points clés à retenir

• Une sûreté sur un prêt est une créance légale sur une garantie fournie par l'emprunteur qui permet au prêteur de reprendre possession de la garantie et de la vendre si le prêt tourne mal.
• Une sûreté réduit le risque pour un prêteur, lui permettant de facturer des intérêts plus bas sur le prêt.
• Une baisse des intérêts signifie que le coût du capital de l'emprunteur sera également réduit.

Comprendre un intérêt de sécurité

Sécuriser les intérêts sur un prêt réduit le risque pour le prêteur et, à son tour, lui permet de facturer des intérêts plus bas, réduisant ainsi le coût du capital de l'emprunteur. Une transaction dans laquelle une sûreté est accordée est appelée une "transaction sécurisée".

Accorder une sûreté est la norme pour les prêts tels que les prêts auto, les prêts aux entreprises et les hypothèques, appelés collectivement prêts garantis. Les cartes de crédit, cependant, sont classées comme prêts non garantis. La société de carte de crédit ne reprendra pas les vêtements, l’épicerie ou les vacances que vous avez achetés avec la carte sur laquelle vous avez fait défaut. Les prêts Signature sont un autre exemple de prêt non garanti. La principale différence entre ces deux types de prêts réside dans l’absence ou la présence de garanties.

Le Code de commerce uniforme (UCC) spécifie trois exigences pour qu'une sûreté soit légalement valide, un processus appelé «saisie».

1. La sûreté a une valeur.
2. L'emprunteur est propriétaire de la garantie.
3. L'emprunteur a signé un contrat de sécurité.

En outre, la garantie doit être spécifiquement décrite dans la convention de garantie. Par exemple, le titre indiqué dans l'accord de prêt peut spécifier l'accord Honda 2013 de l'emprunteur, et non «tous les véhicules de l'emprunteur».

Le prêteur doit également «perfectionner» sa sûreté afin de s’assurer qu’aucun autre prêteur n’a des droits sur la même garantie. Une sûreté parfaite est toute sûreté sur un actif qui ne peut être revendiquée par aucune autre partie. L’intérêt est perfectionné en l’enregistrant auprès de l’autorité légale appropriée, de sorte qu’il soit rendu juridiquement exécutoire et que toute créance ultérieure sur cet actif reçoive un statut junior. En guise de note, un acte de transfert prouve qu’une banque n’a plus de sûreté sur une propriété.

Une sûreté parfaite est une sûreté sur un actif appartenant uniquement à l'emprunteur et doit être enregistrée auprès de l'autorité statutaire appropriée.

Exemples d'intérêts de sécurité

Disons que Sheila a emprunté 20 000 dollars pour acheter une voiture et a cessé de faire des paiements lorsque le solde de son prêt était de 10 000 dollars parce qu'elle avait perdu son emploi. Le prêteur reprend possession de sa voiture et la vend aux enchères pour 10 000 dollars, ce qui satisfait le solde du prêt de Sheila. Sheila n'a plus sa voiture, mais elle ne doit plus rien au prêteur. Le prêteur n'a plus de prêt en souffrance.

Une autre situation dans laquelle un prêteur peut exiger de l’emprunteur une sûreté sur des actifs avant d’accorder le prêt est lorsqu’une entreprise souhaite emprunter de l’argent pour acheter de la machinerie et du matériel. L’entreprise accorderait à la banque une sûreté sur les machines et, si elle n’était pas en mesure de rembourser son emprunt, elle en reprendrait possession et la vendrait pour récupérer l’argent prêté. Si l'entreprise cessait de rembourser son prêt en raison d'une faillite, ses prêteurs garantis auraient priorité sur ses prêteurs non garantis pour ce qui est de réclamer ses actifs.

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