Délinquance grave
Une défaillance grave survient lorsqu'un prêt hypothécaire unifamilial a un retard de 90 jours ou plus et que la banque considère que le prêt hypothécaire est en danger de défaillance. Dès qu’une hypothèque est en souffrance, un prêteur entame généralement une procédure de forclusion. Un prêt hypothécaire en souffrance est considéré comme un signe pour le prêteur que le prêt hypothécaire présente un risque élevé de défaillance.
Rompre la délinquance grave
Dans certains cas, les personnes en situation de grande délinquance peuvent collaborer avec leur prêteur pour élaborer un plan de conformité. Les emprunteurs en retard dans leurs paiements hypothécaires devraient contacter leur prêteur pour connaître les options autres que la forclusion. La forclusion prend beaucoup de temps et coûte cher à un prêteur et, dans certaines situations, le prêteur peut offrir des options autres que la forclusion pour économiser du temps et de l'argent. Certaines de ces options comprennent l'abstention, l'acte tenant lieu de forclusion, la modification d'un prêt ou un refinancement court.
Une délinquance grave peut également faire référence à toute forme de paiement en retard, telle qu'une carte de crédit en retard ou un prêt en retard. Chaque créancier ou prêteur aura sa propre définition de ce qui constitue une délinquance grave, bien que le retard de paiement de 30, 60 ou 90 jours soit généralement considéré comme une délinquance grave.
Des statistiques sur le nombre d'hypothèques immobilières en souffrance sont suivies par des sociétés d'analyse telles que Loan Performance Insights Report de CoreLogic. Les impayés sont souvent considérés comme des impayés précoces ou tardifs.
Exemple de délinquance grave
À titre d'exemple de la possibilité d'une grave délinquance, la famille Smith achète une maison d'une valeur de 400, 00 $. Après un versement initial de 80 000 $, la famille Smith contracte un emprunt hypothécaire auprès de Fannie Mae pour les 320 000 $ restants. Cependant, après avoir payé les deux premiers mois de leur prêt hypothécaire, M. et Mme Smith perdent tous deux leur emploi et sont incapables d'achever leurs versements. Ils manquent un mois de leur paiement hypothécaire, ce qui justifie un appel et une lettre officielle envoyée par leur prêteur. Après un deuxième mois d'absence, un autre appel et une nouvelle lettre sont envoyés aux Smith pour les avertir qu'ils sont sur le point de passer au statut de délinquance grave, sous lequel ils seront transférés à la saisie s'ils continuent d'ignorer les paiements et les éventuels frais de retard. Après avoir atteint 90 jours de retard sur leur montage, la famille Smith entre officiellement en défaut de paiement et leur hypothèque est transférée vers une saisie immobilière. La famille est informée par téléphone, courrier électronique et lettre officielle de son statut de délinquance grave.