Si vous fermez votre carte de crédit?

Avec la hausse des coûts de la vie et les taux d’intérêt toujours plus élevés sur les cartes de crédit, vous pouvez décider d’améliorer votre santé financière et de limiter votre dette en fermant vos cartes de crédit. Avant de faire cela, cependant, il est important de comprendre l'impact de la fermeture d'une carte de crédit sur votre pointage de crédit, y compris ce qu'il adviendra de l'historique de crédit associé à la carte fermée. Il peut souvent exister des moyens plus intelligents d’atteindre votre objectif de réduction des coûts et de réduction de la dette.

Pourquoi les gens ferment les cartes de crédit

Voici certaines des raisons les plus courantes qui poussent les gens à fermer une carte de crédit:

• Dépenses excessives: si vous sentez que vous dépensez trop, vous pouvez trouver le meilleur moyen de reprendre le contrôle et de résister à l'attrait des dépenses apparemment indolores avec du plastique, c'est de fermer le compte de carte de crédit.
• Cartes inactives: si vous n'utilisez plus de carte, vous pouvez penser qu'il est préférable de fermer le compte, en particulier si vous payez des frais annuels sur la carte.
• Protection contre le vol d'identité: certaines personnes peuvent fermer un compte de carte de crédit dans le but de réduire les risques de vol d'identité.
• Taux d'intérêt élevés: Vous pouvez fermer le compte pour les éviter.
• Solde élevé: Pour limiter les dégâts, certaines personnes décident de fermer une carte de crédit si le solde est élevé.

Comment une carte fermée affecte votre pointage de crédit

La fermeture d'un compte de carte de crédit n'est pas toujours le seul, ni le meilleur moyen de résoudre ces problèmes financiers. En effet, la fermeture d'un compte peut affecter votre pointage de crédit - et non de manière satisfaisante - en fonction de vos antécédents de crédit et de l'état actuel de votre solde par rapport à votre limite de crédit, également appelée ratio d'utilisation de crédit. Voici comment:

Histoire de credit

Si vous avez une histoire terrible sur une carte, la tentation de fermer un compte peut être forte. La Fair Credit Reporting Act stipule que les antécédents négatifs ne doivent pas rester plus de sept ans, voire dix ans en cas de faillite. Vous fermez le compte, votre pensée s'en va, et dans sept ans les informations négatives seront effacées. Mais c’est vrai si vous maintenez le compte ouvert également - et que vous essayez de transformer ce mauvais compte en un bon en remboursant vos dettes et en effectuant chaque versement mensuel à temps. En fermant le compte, vous augmentez votre ratio solde / limite, ce qui endommage davantage votre pointage de crédit.

Rapport solde / limite

Votre ratio solde / limite, ou votre taux d'utilisation du crédit, correspond simplement au solde de votre carte de crédit divisé par votre limite de crédit. (Si votre solde est de 200 USD et votre limite de crédit de 1 000 USD, votre ratio d'utilisation du crédit est de 20%.) Ce ratio est important car les créanciers et les prêteurs l'examinent lorsqu'ils envisagent de vous accorder un crédit supplémentaire ou de vous accorder un prêt. Ils aiment voir que vous utilisez judicieusement le crédit dont vous disposez actuellement.

En fait, la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez constitue la base de 30% de votre pointage de crédit. Lors de l'évaluation de votre ratio solde / limite, les créanciers souhaitent voir un solde faible par rapport à votre limite. (FICO vous suggère de maintenir votre ratio solde / limite aussi faible que possible.) À mesure que votre ratio solde / limite augmente, votre pointage de crédit diminue car vous êtes considéré comme présentant un risque plus élevé de vous retrouver surexploité financièrement.

Raisons pour garder une carte de crédit ouverte

Avant de fermer un compte de carte de crédit, examinez bien votre rapport de crédit et évaluez l’incidence de la fermeture de votre carte de crédit sur votre pointage de crédit. Parfois, il y a de bonnes raisons de garder un compte ouvert. Par exemple:

La carte présente un bon historique de paiement: un bon historique de paiement contribue à augmenter votre pointage de crédit. Par conséquent, si vous avez conservé un bon registre de paiements ponctuels sur un compte, laissez cette carte ouverte. Ceci est particulièrement important si vous avez une mauvaise réputation avec d’autres cartes ou formes de crédit.

Vous avez eu la carte de temps en temps: La longueur des antécédents de crédit est un autre facteur important dans le calcul de votre pointage de crédit - des antécédents de crédit plus longs peuvent signifier un score plus élevé. Si la carte en question est une de vos anciennes cartes, son retrait abaissera l'âge moyen de votre crédit, ce qui améliorera votre pointage de crédit si vous laissez le compte ouvert.

Vous n’avez qu’une source de crédit: une partie de votre pointage de crédit tient compte des différents types de crédit que vous possédez. Si vous n'avez pas d'autres cartes ou prêts, ce n'est pas une bonne idée de fermer votre seule carte de crédit.

Au lieu de fermer une carte, considérez ceci

Voici ce que vous pourriez faire à la place, dans cinq scénarios différents.

Quand vous voulez limiter vos dépenses. Au lieu de fermer le compte, il vaut peut-être mieux couper la carte pour éviter de nouvelles dépenses plutôt que pour fermer le compte. De cette façon, vous pouvez éviter de nuire à votre cote de crédit, ce qui pourrait compromettre vos besoins financiers futurs.

Lorsque vous avez une carte inactive. Si la carte ne comporte pas de frais annuels, vous souhaiterez peut-être la laisser ouverte, en particulier si vous la possédez depuis un certain temps, afin que son historique reste partie intégrante de votre rapport de crédit. Le garder ouvert peut également aider votre pointage de crédit d'une autre manière - en améliorant votre taux d'utilisation du crédit. Si vous avez trois cartes de crédit ouvertes avec une limite de crédit combinée de 6 000 $ et un solde combiné de 2 400 $, par exemple, vous avez un taux d'utilisation du crédit de 40% (2 400 $ / 6 000 $). En gardant ouverte une carte de crédit inactive avec une limite de crédit de 1 000 USD et un solde de 0 USD, votre ratio solde / limite devient plus attrayant de 34% (2 400 USD / 7 000 USD). Si vous payez une cotisation annuelle sur une carte que vous n'utilisez jamais, il peut être judicieux de la fermer. Mais d’abord, appelez la société émettrice de cartes de crédit et demandez-lui de la remplacer par une carte sans frais. Souvent, ils travailleront avec vous, ne voulant pas perdre un client. De cette façon, vous éviterez tout impact sur votre pointage de crédit.

Lorsque vous avez besoin de gérer des soldes impayés élevés. Si vous fermez une carte de crédit ayant un solde créditeur, votre limite de crédit ou votre limite de crédit disponible sur cette carte est réduite à zéro, ce qui donne l'impression que vous avez utilisé la carte au maximum. Une carte à débit maximal - même une carte qui semble seulement l'être au maximum - aura un impact négatif sur votre pointage de crédit car elle augmentera votre taux d'utilisation du crédit. Si vous craignez d'accumuler plus de charges sur un solde déjà élevé, une fois de plus, il vaut peut-être mieux couper la carte que de la fermer.

Lorsque votre carte a un taux d'intérêt élevé. Gardez à l'esprit que si vous avez toujours un solde impayé sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt élevé, la fermeture de la carte n'empêchera pas l'accumulation d'intérêts sur le solde impayé. Une meilleure solution consiste peut-être à appeler votre compagnie émettrice de carte de crédit pour demander un taux d’intérêt inférieur, en particulier si vous avez la carte pendant un certain temps et que votre cote de crédit s’est améliorée depuis que vous l’avez obtenue. (Voir Réduire les factures de carte de crédit en négociant un taux inférieur.) Vous pouvez également travailler au remboursement intégral de votre solde chaque mois. Pensez-y de cette façon: si vous ne portez jamais un solde d'un mois à l'autre, le taux de votre taux d'intérêt importe peu. Vos intérêts annuels seront toujours nuls.

En cas de vol d'identité: Il existe des moyens plus efficaces de protéger votre identité que de fermer un compte de carte de crédit. Pour certaines stratégies, voir Vol d'identité: Comment l'éviter.

Le résultat final

N'oubliez pas que quelles que soient les raisons pour lesquelles vous fermez une carte de crédit, il existe souvent des solutions plus intelligentes qui laisseront votre cote de crédit intactes et vous garderont sur la voie d'une bonne santé financière. Soyez informé des actions qui peuvent affecter votre pointage de crédit et agissez en conséquence. Visitez AnnualCreditReport.com et obtenez le rapport de crédit gratuit auquel vous avez légalement droit une fois par an auprès de chacun des trois bureaux d'évaluation du crédit. L'obtention de votre pointage de crédit n'est généralement pas gratuite, bien que plusieurs banques accordent désormais aux titulaires de carte un accès gratuit à leurs scores FICO (voir Autres banques proposant des scores FICO gratuits ). En outre, lorsque vous commandez votre pointage en même temps que votre rapport de crédit annuel gratuit, le coût est souvent inférieur.

En tant que consommateur averti, vous améliorez votre santé financière et devenez un demandeur plus attrayant pour les nouveaux prêteurs et créanciers la prochaine fois que vous aurez besoin d'emprunter de l'argent.