Cinq C de crédit
Les cinq C du crédit sont un système utilisé par les prêteurs pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels. Le système pondère cinq caractéristiques de l'emprunteur et les conditions du prêt, en essayant d'estimer le risque de défaillance et, par conséquent, le risque de perte financière pour le prêteur. Les cinq C du crédit sont le caractère, la capacité, le capital, la garantie et les conditions.
Points clés à retenir
- Les cinq C du crédit sont un système utilisé par les prêteurs pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels, consistant en un quintet de caractéristiques.
- Le premier C est un caractère - reflété par l'historique de crédit du demandeur.
- Le deuxième C est la capacité - le ratio d'endettement du demandeur.
- Le troisième C est capital - la somme d'argent que possède un demandeur.
- Le quatrième C est une garantie, un actif qui peut garantir ou servir de garantie pour le prêt.
- Le cinquième C est des conditions - l'objet du prêt, le montant en cause et les taux d'intérêt en vigueur.
Les cinq C du crédit
Les bases des cinq c du crédit
La méthode d'évaluation des cinq C du crédit d'un emprunteur intègre des mesures qualitatives et quantitatives. Les prêteurs peuvent consulter les rapports de solvabilité, les cotes de crédit, les déclarations de revenus et autres documents relatifs à la situation financière de l'emprunteur. Ils considèrent également les informations sur le prêt lui-même.
1. Les cinq c du crédit: caractère
Bien qu'il s'appelle personnage, le premier C fait plus spécifiquement référence à l'historique de crédit: la réputation d'un emprunteur ou ses antécédents en matière de remboursement de dettes. Cette information apparaît sur les rapports de crédit de l'emprunteur. Les rapports de solvabilité générés par les trois principales agences d'évaluation du crédit - Experian, TransUnion et Equifax - contiennent des informations détaillées sur le montant emprunté par un demandeur dans le passé et sur le fait qu'il ait ou non remboursé ses emprunts à temps. Ces rapports contiennent également des informations sur les comptes de recouvrement et les faillites et conservent la plupart des informations pendant sept à dix ans. (Remarque: les prêteurs peuvent également consulter un rapport sur les privilèges et les jugements, tel que LexisNexis RiskView, afin d'évaluer davantage le risque d'un emprunteur avant d'émettre une nouvelle approbation de prêt.)
Les informations contenues dans ces rapports aident les prêteurs à évaluer le risque de crédit de l'emprunteur. Par exemple, FICO (anciennement connue sous le nom de Fair Isaac Corporation), une société d'évaluation de crédit de premier plan, utilise les informations contenues dans le rapport de crédit d'un consommateur pour créer une cote de crédit, un outil que les prêteurs utilisent pour obtenir un aperçu de la solvabilité avant de consulter des rapports de crédit. . Les scores FICO vont de 300 à 850 et sont conçus pour aider les prêteurs à prévoir la probabilité qu’un demandeur ait 90 jours ou plus de retard sur une obligation de crédit déclarée au cours des 24 prochains mois.
D'autres sociétés, telles que Vantage, un système de notation créé par la collaboration d'Experian, Equifax et TransUnion, fournissent également des informations aux prêteurs.
De nombreux prêteurs imposent une cote de crédit minimale avant qu'un demandeur puisse être admissible à une nouvelle approbation de prêt. Les exigences minimales en matière de pointage de crédit varient d'un prêteur à l'autre et d'un produit de prêt à l'autre. La règle générale est la suivante: plus les cotes de crédit d'un emprunteur sont élevées, plus la probabilité d'obtenir une approbation est élevée. Les prêteurs s’appuient également régulièrement sur les cotes de crédit pour fixer les taux et les conditions des prêts. Il en résulte souvent des offres de prêt plus attrayantes pour les emprunteurs bénéficiant d'un crédit allant de bon à excellent.
2. Les cinq c du crédit: capacité
La capacité mesure la capacité de l'emprunteur à rembourser un prêt en comparant le revenu à des dettes récurrentes et en évaluant le ratio d'endettement de l'emprunteur. Les prêteurs calculent le DTI en additionnant le total des paiements mensuels de la dette de l'emprunteur et en le divisant par son revenu mensuel brut. Plus le DTI d'un demandeur est bas, meilleures sont ses chances d'obtenir un nouveau prêt. Chaque prêteur est différent, mais de nombreux prêteurs préfèrent que le DTI d'un demandeur soit d'environ 35% ou moins avant d'approuver une demande de nouveau financement.
Il est à noter qu'il est parfois interdit aux prêteurs d'octroyer des prêts aux consommateurs ayant des IDT plus élevés. Par exemple, pour pouvoir prétendre à un nouveau prêt hypothécaire, un emprunteur doit avoir un IFD égal ou inférieur à 43% afin de s’assurer qu’il peut aisément payer les mensualités du nouveau prêt, selon le Consumer Financial Protection Bureau. En plus d'examiner le revenu, les prêteurs examinent la durée d'emploi d'un candidat à son emploi actuel et la stabilité de son emploi futur.
3. Les cinq c du crédit: capital
Les prêteurs tiennent également compte du capital que l'emprunteur met en vue d'un investissement potentiel. Une contribution importante de l'emprunteur diminue les risques de défaillance. Les emprunteurs qui peuvent effectuer un versement initial sur une maison, par exemple, trouvent généralement plus facile de recevoir un prêt hypothécaire. Même les hypothèques spéciales conçues pour rendre la propriété accessible à davantage de personnes, comme les prêts garantis par la Federal Housing Administration (FHA) et le Département américain des anciens combattants (VA), imposent aux emprunteurs de payer entre 2% et 3, 5% de leur logement. Les acomptes indiquent le degré de gravité de l'emprunteur, ce qui peut rendre les prêteurs plus à l'aise pour accorder un crédit.
La taille de l’acompte peut également avoir une incidence sur les taux et les conditions du prêt de l’emprunteur. En règle générale, les acomptes plus importants se traduisent par de meilleurs taux et conditions. Avec les prêts hypothécaires, par exemple, une mise de fonds de 20% ou plus devrait aider un emprunteur à éviter l'obligation de souscrire une assurance hypothèque privée supplémentaire.
4. Les cinq c du crédit: garantie
Une garantie peut aider un emprunteur à obtenir un prêt. Cela donne au prêteur l'assurance que si l'emprunteur fait défaut sur le prêt, il peut récupérer quelque chose en récupérant la garantie. Souvent, la garantie est l’objet pour lequel on emprunte de l’argent: les prêts-auto, par exemple, sont garantis par des voitures et les hypothèques, par des maisons. Pour cette raison, les prêts adossés à des garanties sont parfois appelés prêts garantis ou dettes garanties.
Ils sont généralement considérés comme moins risqués pour les prêteurs. En conséquence, les prêts garantis par une forme de garantie sont généralement offerts avec des taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions que les autres formes de financement non garanties.
5. Les cinq c du crédit: conditions
Les conditions du prêt, telles que son taux d'intérêt et le montant de son principal, influencent le désir du prêteur de financer l'emprunteur. Les conditions peuvent faire référence à la façon dont un emprunteur a l'intention d'utiliser l'argent. Considérons un emprunteur qui demande un prêt auto ou un prêt d'amélioration de l'habitat. Un prêteur peut être plus enclin à approuver ces prêts en raison de leur objectif spécifique, plutôt qu’un prêt de signature, qui pourrait être utilisé pour n'importe quoi. En outre, les prêteurs peuvent envisager des conditions indépendantes de la volonté de l'emprunteur, telles que l'état de l'économie, les tendances du secteur ou les modifications législatives en attente. (Pour une lecture connexe, voir "Comprendre les cinq C du crédit")
Aperçu du conseiller
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Comprendre les cinq critères est essentiel pour pouvoir accéder au crédit et le faire au moindre coût. La délinquance dans un seul domaine peut affecter considérablement le crédit qui vous est offert. Si vous constatez que l'accès au crédit vous est refusé ou ne vous est proposé qu'à des taux exorbitants, vous pouvez utiliser votre connaissance des Cinq C pour agir. Travaillez à améliorer votre pointage de crédit, économisez pour un acompte plus important ou payez une partie de votre dette.
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