Devez-vous faire un prêt personnel à la famille?

Prêter et emprunter de l’argent auprès d’une banque suit certaines règles de procédure qui ont évolué au cours des siècles. Entre-temps, les prêts personnels - c'est-à-dire consentir des emprunts à des amis ou à de la famille ou en contractent des emprunts - durent aussi longtemps, mais des directives fermes n'ont pas encore été définies, chaque situation étant unique.

Il existe toutefois un moyen de rendre les prêts familiaux plus sûrs et plus sûrs pour toutes les parties concernées.

Pourquoi un prêt personnel peut ne pas être une bonne idée

Il y a de bonnes raisons pour ne pas faire un prêt personnel à la famille ou aux amis. Le plus important concerne vos finances personnelles. La plupart des gens ne sont pas assez liquides pour risquer de perdre cet argent. En supposant que tout l'argent prêté sera perdu, vous réaliserez rapidement quelle taille de prêt vous pouvez raisonnablement consentir. Si vous utilisez un compte de retraite, un fonds d'urgence ou un autre fonds nécessaire pour contracter un prêt, ce n'est pas un prêt que vous devriez consentir.

Les conflits familiaux, les problèmes fiscaux et la complaisance (en particulier la complaisance) sont quelques-uns des autres sujets de préoccupation. Si votre famille ou vos amis vous demandent un prêt simplement parce que vous prêtez à un taux faible (ou nul), vous blessez vos propres finances pour subventionner les leurs.

Un prêt d'une banque ou d'une caisse populaire les aidera à obtenir une bonne cote de crédit et à assumer leurs responsabilités financières. De l'autre côté de la médaille, lorsque les taux d'intérêt commencent à réduire le revenu d'un emprunteur, la mauvaise habitude de vivre en dehors de ses moyens peut être brisée.

La différence entre un prêt et un cadeau

Les raisons qui s'opposent aux prêts personnels s'évaporent souvent face à des considérations émotionnelles, lorsqu'un de vos proches «a besoin de l'argent». Dans ce cas, vous devez faire une distinction claire entre un cadeau et un prêt. Un cadeau n'a aucune attente de remboursement, alors qu'un prêt doit être remboursé intégralement, intérêts compris, et doit être documenté par écrit. Donner un cadeau est un choix personnel basé principalement sur des émotions, tandis que faire un prêt doit être fait de manière logique.

(Pour en savoir plus, consultez 8 façons d'aider les membres de la famille en difficulté financière .)

Avant de dire oui au prêt

Avant de leur donner les clés du coffre-fort, vous pouvez cependant poser quelques questions:

A quoi sert l'argent?

Peu importe si le prêt est grand ou petit, vous avez le droit de savoir comment il sera utilisé. Si la raison ne vous convient pas (pour des vacances plutôt que pour un versement hypothécaire), veuillez indiquer votre futur débiteur à la banque la plus proche.

Combien de temps faudra-t-il pour rembourser?

Si le prêt est un crédit-relais pour le prochain chèque de paie, vous pouvez vous sentir à l'aise avec une poignée de main à taux zéro et sans intérêt. Si le prêt a une taille importante ou prend plus d'un mois à rembourser, procurez-vous-le par écrit. Les souvenirs de l'accord initial s'estompent avec le temps, vous aurez donc besoin de documentation.

Quelle est la situation financière actuelle de l'emprunteur?

Bien que cela soit souvent négligé, vous avez la responsabilité, à vous-même et à l'autre partie, de vous assurer qu'il est dans une situation financière décente avant de prêter de l'argent. Cela peut être inconfortable, mais souvenez-vous que l'emprunteur vous a demandé de l'argent, et non l'inverse.

Pensez comme une banque et, si leur situation est trop grave, dites non.

Cela ne signifie pas que vous ne devriez pas aider. Peut-être pouvez-vous proposer de vous aider à payer pour un planificateur financier plutôt que de consentir un prêt. Les prêteurs de prêts personnels réalisent souvent, après qu'il est trop tard, qu'ils ont versé de l'argent dans un bateau qui fuit. Cela conduit à une ingérence après coup. Puisque vous n’avez plus le pouvoir de négocier lorsque l’accord est conclu, vous ne pouvez gagner que du ressentiment.

(Pour en savoir plus sur la recherche d’un planificateur financier digne de confiance, consultez la rubrique Conseils pour trouver le meilleur conseiller .)

Établir les conditions du prêt

Les contrats verbaux ne se terminent presque jamais bien. Des problèmes surgissent même avec de petits prêts à court terme. Par exemple, si le paiement arrive avec deux mois de retard et que vous devez mettre toutes vos courses sur une carte de crédit, vous perdez de l'argent à cause du prêt - de l'argent que vous ne récupérerez jamais, car il n'y avait pas de conditions. La rédaction de contrats pour les plus petits emprunts dissuadera les personnes de venir vous voir à moins que cela ne soit vraiment justifié. Les deux parties doivent travailler ensemble sur les conditions avant de signer.

Voici quelques aspects nécessaires à tout prêt solide.

Taux d'intérêt

L'Internal Revenue Service (IRS) peut être méchant lorsqu'il s'agit de prêts personnels sans intérêt, en particulier les plus gros. Une facturation proche du taux du marché remplacera les intérêts que vous perdez en retirant cet argent d'un compte d'épargne ou d'un fonds du marché monétaire pendant toute la durée du prêt.

Calendrier de remboursement

Cela devrait indiquer la taille et la date de chaque paiement. Il convient également d'indiquer ce qui se passe dans le cas d'un paiement manqué. Vous pouvez choisir de ne pas imposer de pénalité pour retard de paiement, mais cela peut avoir pour conséquence que les paiements de prêt ont la priorité la plus basse dans le budget mensuel - et qu’ils se retrouvent éventuellement en faveur de dépenses moins que nécessaires, comme une nuit en ville.

Conditions du prêt

Des conditions claires doivent être définies dans le cas du décès du prêteur ou du débiteur. Pour les membres de la famille, cela est particulièrement important en raison de la dispersion de la succession. Si un enfant a reçu un prêt de 10 000 dollars et que la succession verse 30 000 dollars à chaque enfant, peu importe, alors vous vous êtes tourné vers une querelle de famille. Vous voudrez peut-être ajouter des conditions supplémentaires en fonction de la situation. Par exemple, si vous prêtez pour aider une personne à acheter une maison, vous pouvez obtenir le prêt pour la propriété.

Après avoir obtenu le prêt par écrit, faites-le appel à un professionnel juridique et / ou financier. Votre avocat ou votre comptable aura probablement de bons conseils sur les conditions et peut agir en tant que tiers lors de la signature. Les petits prêts, en particulier ceux de moins de 500 dollars, ne valent peut-être pas le coût de la notarisation du contrat, mais les gros prêts devraient faire partie du casier judiciaire.

(Avant de signer un contrat de prêt, lisez Comment lire les contrats de prêt et de carte de crédit .)

Le résultat final

Les prêts personnels peuvent être un cauchemar si l’une des parties ne l’approche pas sérieusement. Si vous ne vous sentez pas en mesure de suivre toutes les étapes susmentionnées, mais que vous souhaitez tout de même obtenir le prêt, il existe une alternative. Des sociétés tierces se sont développées pour servir d'intermédiaires dans les prêts personnels. Moyennant des frais, ils s'occuperont des contrats et organiseront des retraits de paiement automatiques. Certains rapportent même aux agences de crédit et, ce faisant, peuvent aider le débiteur à obtenir un bon score (offrant davantage de motivation pour éviter un paiement en retard). Cela alourdit les frais du prêt du débiteur, mais c'est mieux que d'aller de l'avant avec un arrangement mal pensé.

Si tout va bien, vous pourrez résilier le prêt, après avoir aidé un être cher, sans vous blesser. Dans le pire des cas, vous n'avez prêté que l'argent que vous étiez prêt à perdre et, si vous le souhaitez, vous disposez d'un document juridique pour sauvegarder une demande d'indemnisation.

(Pour plus d'informations sur les autres types de prêts disponibles, reportez-vous à Différents besoins, différents prêts .)