Prêts à intérêt simple: existent-ils?

Lorsque vous empruntez de l'argent, vous devez rembourser le montant du prêt (appelé principal), plus les intérêts sur le prêt. Les intérêts correspondent essentiellement au coût d'emprunt de l'argent - ce que vous payez au prêteur pour avoir fourni le prêt - et sont généralement exprimés en pourcentage du montant du prêt. Vous payez peut-être 3% d'intérêts sur votre prêt auto, par exemple, ou 4% sur votre prêt hypothécaire.

Il existe en réalité deux types d’intérêts différents - et il est utile de connaître la différence. Selon le prêt, vous paierez un intérêt composé ou simple. Les intérêts composés sont calculés sur le capital majoré des intérêts accumulés des périodes précédentes, ce qui signifie que vous payez effectivement des intérêts sur les intérêts. En revanche, les intérêts simples ne sont calculés que sur le capital, de sorte que vous ne payez pas d'intérêts sur les intérêts. Parce que vous payez des intérêts sur un montant moins élevé (uniquement le principal), les intérêts simples peuvent être avantageux lorsque vous empruntez de l'argent. Mais existe-t-il des prêts à intérêt simple?

Emprunt de courte durée

Vous trouverez des prêts à intérêt simple proposés par divers produits de prêt, notamment des prêts-auto. Pour la plupart des prêts-auto, les intérêts sont calculés quotidiennement sur le solde du principal, et les paiements sont d'abord appliqués aux intérêts dus, puis au solde du principal. Le montant des intérêts quotidiens est égal au taux annuel (3%, par exemple) divisé par le nombre de jours de l'année (365, sauf 366 pendant une année bissextile). Ainsi, l'intérêt quotidien sur un solde de prêt de 10 000 $ à 3% serait de 0, 82 $ (10 000 $ x 0, 03 365), en supposant qu'il ne s'agit pas d'une année bissextile.

Comme beaucoup de prêts, les prêts à intérêt simple sont généralement remboursés en versements mensuels égaux, qui sont établis lorsque vous recevez le prêt. Ces prêts s’amortissent, c’est-à-dire qu’une partie de chaque versement sert à payer les intérêts, le reste étant appliqué au solde du prêt. Au début du prêt, une partie plus importante de votre versement mensuel est affectée aux intérêts, ceux-ci étant toujours calculés en fonction du solde restant, qui est le plus élevé au début du prêt. Au fur et à mesure que le prêt avance, moins de votre paiement sert à payer des intérêts et davantage s’applique au capital.

Il est important de connaître la différence entre un intérêt composé et simple.

Si vous avez un prêt de 10 000 $ à 3% sur trois ans, par exemple, votre versement mensuel serait de 290, 81 $. Vingt-cinq dollars de votre premier versement iraient à l’intérêt et les 265, 81 dollars restants au solde. Le mois prochain, 24, 34 dollars iraient aux intérêts (9 734, 19 dollars x 0, 03 × 12), et 266, 48 dollars au solde, et ainsi de suite jusqu'au paiement intégral du prêt et des intérêts.

Si vous effectuez tous vos paiements à temps chaque mois, vous devez vous attendre à ne rembourser que le montant indiqué dans votre contrat de prêt. Toutefois, si vous effectuez un paiement en retard, une plus grande partie de ce paiement servira à payer les intérêts que vous devez, car vous paierez plus de jours d’intérêts - et moins sera consacré à la réduction du solde de votre capital. Cela ajoute des intérêts à votre prêt et vous risquez de devoir payer des frais de retard.

Autres prêts

La plupart des prêts aux étudiants utilisent ce que l’on appelle la formule à intérêt quotidien simplifié, qui est essentiellement un prêt à intérêt simple, puisque les intérêts ne sont calculés que sur le solde (et non sur les intérêts précédemment accumulés).

La plupart des prêts hypothécaires sont également des prêts à intérêt simple, bien qu'ils puissent certainement se sentir comme des intérêts composés. En fait, toutes les hypothèques sont des intérêts simples, à l'exception de celles qui permettent un amortissement négatif. Il est important de noter que les intérêts courus sur l'hypothèque sont générés: quotidiennement ou mensuellement. Si une hypothèque génère des intérêts quotidiennement, il s’agit toujours d’un prêt à intérêt simple; s'il est accumulé mensuellement, il s'agit d'un intérêt simple, sauf s'il s'agit d'un prêt à amortissement négatif.

Il est important que les emprunteurs sachent comment les intérêts courent sur leur prêt hypothécaire, car les prêts à intérêt simple doivent être gérés différemment des prêts hypothécaires à régularisation mensuelle. Une chose à surveiller: les retards de paiement sur un prêt contracté quotidiennement peuvent vous coûter très cher. Si votre paiement est dû le premier jour du mois, par exemple, et que votre paiement a un retard d'une semaine, vous finirez par payer un intérêt supplémentaire de sept jours. Le délai de grâce vous permet simplement d’éviter de payer des frais de retard et non d’augmenter les intérêts. Comme une partie importante du paiement sert à payer des intérêts, le paiement tardif peut en réalité faire monter le solde du prêt au lieu de le réduire.

Le résultat final

Les prêts à intérêt simple calculent les intérêts sur le solde du capital uniquement, de sorte que vous ne payez pas les intérêts sur les intérêts comme vous le feriez avec un prêt à intérêts composés. Si vous conservez un solde sur votre carte de crédit, vous payez probablement des intérêts composés et tous les frais d’intérêts sont ajoutés au capital, ce qui accroît de façon exponentielle votre dette. Le fait que la plupart des cartes soient composées d’intérêts composé quotidiennement d’intérêts, ce qui peut vous coûter encore plus cher avec le temps, ajoute l’insulte à la blessure.

Les intérêts composés peuvent parfois jouer en votre faveur, mais pas lorsque vous empruntez de l'argent. Voici quand: Les intérêts simples et composés s'appliquent également aux intérêts que vous gagnez lorsque vous investissez de l'argent. Mais si un simple intérêt peut vous aider à emprunter de l'argent, il finira par vous coûter cher lorsque vous investissez. Supposons que vous investissiez 10 000 $ à un taux d’intérêt de 5%, payé une fois par an pendant 20 ans. Si votre placement génère un intérêt simple, vous disposerez de 20 000 $ - votre prime initiale de 10 000 $ (10 000 $ x 0, 05 x 20) - après 20 ans. Si le placement génère des intérêts composés, par contre, vous aurez 26 533 $ - votre 10 000 $ + (10 000 $ x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - en supposant que les intérêts sont composés une fois par an. Si c'est composé 12 fois par an, vous vous retrouverez avec encore plus - 27 126 $ dans ce cas.

En ce qui concerne le dollar, vous êtes généralement mieux loti avec un intérêt simple chaque fois que vous empruntez - du moment que vous effectuez vos paiements à temps et intégralement tous les mois - et un intérêt composé chaque fois que vous investissez. (Voir "4 façons d'utiliser un intérêt simple dans la vie réelle").