Assurance de qualité inférieure
Une personne qui peut ne pas être admissible à une police d'assurance standard peut recevoir une police d'assurance non conforme d'un fournisseur d'assurance.
Les polices d'assurance non conformes aux normes contiennent des dispositions spéciales ou restrictives et comportent des primes plus élevées en raison du risque plus élevé que présente l'individu. Étant donné qu'ils sont considérés comme présentant un risque plus élevé, cela augmente la probabilité que le fournisseur d'assurance subisse une perte.
RUPTURE D'ASSURANCE SOUS-STANDARD
Un large éventail de consommateurs peuvent être contraints de souscrire une assurance inférieure aux normes, y compris ceux dont le dossier de conduite est médiocre ou qui ont une santé physique médiocre. Habituellement, la couverture offerte par la compagnie d’assurance sera plus restreinte en raison du risque accru de fournir une couverture à la personne.
Les courtiers d’assurance et d’autres entités soumettent des demandes d’assurance au nom de leurs clients, et les souscripteurs en assurance les examinent et décident d’offrir ou non une couverture d’assurance. Les souscripteurs fondent leurs décisions sur des facteurs d’analyse de risque standard. Les entreprises utilisent la classification du risque pour déterminer le risque associé à la souscription de la police et la prime facturée pour la couverture.
Pour déterminer le risque d'une application individuelle, la société examinera les antécédents médicaux, l'utilisation de médicaments sur ordonnance, les antécédents médicaux familiaux, le dossier de conduite, l'emploi, les loisirs dangereux tels que la course ou la plongée sous-marine, et le tabagisme.
- Preferred Plus est également connu en tant qu'élite préférée, super préférée ou préférence préférée, et constitue la meilleure classification. Elle inclut les personnes en excellente santé, avec un rapport poids / taille idéal et sans problème de drapeau rouge.
- Préféré est un peu comme préféré plus classe obtient mais peut avoir de petits problèmes de santé identifiés mais gérables tels que le cholestérol élevé ou la pression artérielle.
- Standard Plus est également en bonne santé, mais avec quelques problèmes supplémentaires, tels que ne pas être la fourchette idéale taille / poids ou avoir des antécédents familiaux ou une maladie.
- La classe standard comprend les personnes considérées comme légèrement en surpoids, mais ayant une espérance de vie moyenne et des antécédents familiaux de problèmes tels que le cancer et les maladies cardiaques avant l'âge de 60 ans.
- Les candidats ne répondant pas aux normes ont des antécédents de santé compliqués, comme le diabète ou les maladies cardiaques, un mauvais dossier de conduite, une occupation dangereuse ou un passe-temps, une consommation de drogue, d'alcool ou de tabac. En outre, la société identifiera davantage la personne en utilisant une note de classement avec des lettres ou des chiffres (généralement AJ ou 1-10).
Par exemple, si une personne se voit attribuer une note inférieure à la norme parce qu’elle exerce un métier ou un passe-temps dangereux, les assureurs peuvent reconsidérer la situation en supprimant le mauvais résultat lorsque le demandeur passe à un travail plus sûr ou cesse de participer à cette activité dangereuse. Cependant, si l'évaluation est liée à un problème de santé chronique, il peut être beaucoup plus difficile à supprimer. De plus, si l'assureur supprime une notation et découvre plus tard que la réduction du risque provient d'une déclaration erronée, le fournisseur peut contester la demande de décès et même facturer des primes supplémentaires avant de verser une prestation de décès.
Exemple d'assurance sous-standard
Un homme en bonne santé, âgé de 50 ans, pourrait débourser 1 500 dollars par an pour une couverture de 20 ans d'un million de dollars, tandis qu'un autre homme âgé de 50 ans, dont la note était inférieure aux normes, pourrait dépenser plus de 3 000 dollars par an pour la même couverture. Si les deux personnes décédaient dix ans après le début de leur couverture, l'homme en bonne santé aurait versé 15 000 $ pour la prestation de décès d'un million de dollars. L'autre homme aurait dépensé plus de 30 000 $ pour le même bénéfice.
Parmi les facteurs pouvant déclencher une note inférieure aux normes, citons:
- Problèmes de santé, notamment antécédents familiaux de maladie ou de décès prématuré, consommation d'alcool ou de produits du tabac supérieure à la moyenne.
- Un mauvais dossier de conduite.
- Métiers dangereux, tels que travailler sur des plates-formes pétrolières en mer.
- Loisirs dangereux tels que les courses de dragsters ou le parachutisme.