Takaful
Takaful est un type d'assurance islamique dans lequel les membres versent de l'argent dans un système de pool afin de se garantir mutuellement contre toute perte ou tout dommage. L'assurance de la marque Takaful est basée sur la charia ou la loi religieuse islamique, qui explique comment les individus sont tenus de coopérer et de se protéger mutuellement. Les polices Takaful couvrent les besoins d’assurance santé, vie et assurances générales.
Les compagnies d’assurance takaful ont été introduites en tant que solution de rechange à celles du secteur de l’assurance commerciale, qui sont censées aller à l’encontre des restrictions islamiques applicables aux principes du riba (intérêt), de al-maisir (jeu) et d’ al-gharar (incertitude), qui sont tous interdit par la charia.
Comprendre Takaful
Toutes les parties ou souscripteurs d'un accord takaful acceptent de se garantir mutuellement et de verser des contributions à un fonds commun de placement ou à un fonds commun de placement au lieu de payer des primes. Le pool de contributions collectées crée le fonds takaful. La contribution de chaque participant dépend du type de couverture dont il a besoin et de sa situation personnelle. Un contrat takaful spécifie la nature du risque et la durée de la couverture, similaires à ceux d'une police d'assurance classique.
Le fonds takaful est géré et administré pour le compte des participants par un opérateur takaful, qui facture des frais convenus pour couvrir les coûts. À l'instar d'une compagnie d'assurance classique, les coûts incluent les ventes et le marketing, la souscription et la gestion des sinistres.
Toutes les réclamations faites par les participants sont payées à partir du fonds takaful et tout excédent restant, après avoir provisionné le coût probable des futures réclamations et autres réserves, appartient aux participants au fonds, et non à l'opérateur takaful. Ces fonds peuvent être distribués aux participants sous forme de dividendes ou de distributions en espèces, ou via une réduction des contributions futures.
Principes de fonctionnement takaful
Une compagnie d’assurance islamique exploitant un fonds takaful doit opérer selon les principes suivants:
- Il doit fonctionner selon les principes de la coopération islamique.
- Une commission de réassurance ne peut être reçue ou payée qu'à des sociétés islamiques d'assurance et de réassurance.
- La compagnie d’assurance doit gérer deux fonds distincts: un fonds pour les adhérents et les souscripteurs et un fonds pour les actionnaires.
Points clés à retenir
- Takaful est un type d'assurance islamique dans lequel les membres versent de l'argent dans un système de pool pour se garantir mutuellement.
- L'assurance de la marque Takaful est basée sur la charia ou la loi religieuse islamique et couvre les besoins en matière de santé, d'assurance-vie et d'assurance générale.
- Toute réclamation faite par les participants est payée à même le fonds takaful.
Différences entre les assurances takaful et conventionnelles
La plupart des juristes islamiques concluent que l'assurance conventionnelle est inacceptable en Islam parce qu'elle n'est pas conforme à la charia pour les raisons suivantes:
- L'assurance conventionnelle comprend un élément d' al-gharar ou d'incertitude.
- L'assurance conventionnelle est basée sur le concept et la pratique de la facturation d'intérêts. L'assurance islamique, quant à elle, repose sur le tabarru, dans lequel une partie des contributions versées par les participants est traitée comme un don. C'est pourquoi les assurés de takaful sont généralement appelés participants.
- L'assurance conventionnelle est considérée comme une forme de jeu.
Marché global takaful
Selon un rapport de Research and Markets, le marché mondial du takaful se développe rapidement. Le marché représentait environ 19 milliards USD à la fin de 2017, le segment le plus important étant le marché vie / famille. Takaful devrait atteindre 40 milliards de dollars d’ici 2023, selon le rapport, en partie grâce à la forte population mondiale musulmane, en particulier dans la région Asie-Pacifique.
[Important: les jeunes musulmans représentent environ 60% de la communauté, ce qui rend le marché takaful encore plus susceptible de se développer à l'avenir.]
Selon le rapport, certains des plus grands noms du marché takaful seraient:
- Compagnie d'assurance islamique
- Standard Chartered
- Allianz
- Prudential BSN Takaful Berhad
- Zurich Malaisie
- Takaful Malaysia