Assurance vie temporaire
L'assurance vie temporaire, également appelée assurance vie pure, est une assurance vie qui garantit le paiement de la prestation de décès prévue pendant une période déterminée. Une fois la durée expirée, le titulaire de police peut la renouveler pour une autre période, convertir la police en couverture permanente ou permettre à la police de résilier.
Comment fonctionne l'assurance vie temporaire
Les polices d'assurance-vie temporaire n'ont aucune autre valeur que la prestation de décès garantie. Il n'y a pas de composante épargne comme dans un produit d'assurance vie entière. L'objectif de la police est de fournir une assurance aux personnes contre les pertes de vies humaines. Les bénéficiaires peuvent utiliser cette prestation en espèces pour régler, entre autres, les frais de soins de santé et de funérailles, la dette à la consommation ou la dette hypothécaire du preneur d’assurance. L'assurance vie temporaire n'est pas utilisée à des fins de planification successorale ou de dons de bienfaisance. Toutes les primes couvrent le coût de la souscription d’une assurance. Par conséquent, les primes d'assurance-vie temporaire sont généralement moins élevées que les primes d'assurance-vie permanente.
1:31L'assurance vie temporaire expliquée
Caractéristiques de la vie temporaire
Les primes d'assurance-vie temporaire reposent sur l'âge, la santé et l'espérance de vie d'une personne, qui sont définis par l'assureur. Si la personne décède dans les délais prescrits, l’assureur paiera la valeur nominale de la police. Si le contrat expire avant le décès de l'assuré, aucun versement n'est effectué. Les titulaires de police peuvent être en mesure de renouveler une police à terme à son expiration, mais leurs primes seront recalculées en fonction de leur âge au moment du renouvellement.
Comme elle offre un avantage pour une période limitée et ne prévoit qu’une prestation de décès, l’assurance-vie temporaire est généralement l’assurance-vie la moins coûteuse disponible. Un non-fumeur en bonne santé âgé de 35 ans peut généralement souscrire une police à prime uniforme de 20 ans avec une valeur nominale de 250 000 $ pour un montant compris entre 20 et 30 $ par mois. L'achat d'un équivalent vie entière entraînera des primes nettement plus élevées, pouvant aller de 200 à 300 dollars par mois. Comme la plupart des polices d'assurance-vie temporaire expirent avant le versement d'une prestation de décès, le risque global pour l'assureur est inférieur à celui d'une police d'assurance-vie permanente. La réduction du risque permet aux assureurs de répercuter les économies de coûts sur leurs clients sous forme de réduction des primes.
Points clés à retenir
- L'assurance vie temporaire garantit le paiement d'une prestation de décès aux bénéficiaires de l'assuré pendant une période déterminée.
- Ces polices n'ont aucune autre valeur que la prestation de décès garantie et ne comportent aucune composante épargne comme celle d'un produit d'assurance vie entière.
- Les primes d'assurance-vie temporaire sont basées sur l'âge, la santé et l'espérance de vie d'une personne, qui sont définis par l'assureur.
- Si l'assuré décède dans les délais prescrits, l'assureur paie la valeur nominale du contrat.
- Si le contrat expire avant le décès de l'assuré, aucun versement n'est effectué.
Exemple de durée de vie
George, 30 ans, veut protéger sa famille dans le cas improbable de sa mort prématurée. Il souscrit une police d'assurance-vie temporaire de 10 ans d'une valeur de 500 000 $ avec une prime de 50 $ par mois. Si George décède dans les 10 ans, la police versera 500 000 $ à son bénéficiaire. Alternativement, George ne meurt pas et a maintenant 40 ans. Sa politique de mandat a expiré. S'il choisit de ne pas renouveler et décède par la suite, son bénéficiaire ne reçoit aucun avantage. S'il décide de renouveler la police, la nouvelle police basera la prime sur ses 40 ans actuels.
Étant donné la nature de ces polices, si un titulaire de police était diagnostiqué avec une maladie en phase terminale au cours d'une période, il ne serait probablement plus assurable une fois cette période expirée, bien que certaines polices offrent une réassurabilité garantie (sans preuve d'assurabilité). De telles caractéristiques, lorsqu'elles sont disponibles, ont tendance à augmenter le coût de la politique.
Primes d'assurance-vie temporaire
L'âge, le sexe et l'état de santé de l'assuré sont les principaux déterminants du calcul de la prime. Selon le montant de la police, un examen médical peut être nécessaire. Les autres facteurs communs sont le dossier de conduite de l'assuré, les médicaments actuels, le statut de fumeur, la profession, les loisirs et les antécédents familiaux.
Les primes sont fixes ou uniformes pour la durée de la période contractée. Cependant, le coût de l'assurance augmente à mesure que l'espérance de vie d'un assuré diminue. Lors du renouvellement, le preneur d'assurance réalisera probablement une augmentation significative des primes. D'après des données actuarielles, l'espérance de vie moyenne aux États-Unis est de 78, 86 ans. Par conséquent, une personne de 20 ans a une espérance de vie restante de 58, 86 comparée à une personne de 50 ans avec une espérance de vie restante de 28, 86 ans. Le risque de souscrire une assurance pour le jeune de 20 ans est inférieur au risque de couvrir une personne de 50 ans.
L’assurance vie temporaire tend à être le moyen le moins coûteux d’acheter une prestation de décès importante en fonction de la couverture par rapport à la prime en dollars sur une période définie.
Les taux d'intérêt, les données financières de la compagnie d'assurance et les réglementations nationales peuvent également affecter les primes. En général, les entreprises offrent souvent de meilleurs tarifs lorsque les niveaux de couverture «points de rupture» sont de 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $ et 1 000 000 $.
Trois types de vie temporaire
L'assurance temporaire se décline en trois saveurs différentes, selon ce qui convient le mieux à chaque personne.
1. Politiques de niveau terme ou de niveau supérieur
Ceux-ci fournissent une couverture pour une période spécifiée allant de 10 à 30 ans. La prestation de décès et la prime sont fixes. Étant donné que les actuaires doivent prendre en compte les coûts croissants de l'assurance au cours de la durée d'efficacité de la police, la prime est comparativement plus élevée que l'assurance vie temporaire renouvelable chaque année.
2. Politiques relatives à la durée annuelle renouvelable (YRT)
Les polices (YRT) n’ont pas de durée déterminée mais sont renouvelables chaque année sans exiger de preuve d’assurabilité chaque année. Au début, les primes sont faibles, mais à mesure que les assurés vieillissent, les primes augmentent. Bien qu'il n'y ait pas de durée déterminée, les primes peuvent devenir prohibitives à mesure que les individus vieillissent, ce qui en fait un choix peu attrayant pour beaucoup.
3. Politiques à terme décroissant
Ceux-ci ont une prestation de décès qui diminue chaque année selon un calendrier prédéterminé. Le preneur d’assurance verse une prime fixe et uniforme pour la durée de la police. Les polices à terme dégressif sont souvent utilisées de concert avec une hypothèque pour faire correspondre la couverture au principal en baisse du prêt immobilier.
Qui bénéficiera de la vie temporaire?
L'assurance vie temporaire est attrayante pour les jeunes couples avec enfants. Les parents peuvent obtenir une couverture importante à un coût raisonnable. Au décès d'un parent, l'avantage significatif peut remplacer le revenu perdu.
Ils conviennent également aux personnes qui ont temporairement besoin d’assurances vie spécifiques. Par exemple, le preneur d'assurance peut calculer qu'à l'expiration du contrat, ses survivants n'auront plus besoin d'une protection financière supplémentaire ou auront accumulé suffisamment de liquidités pour s'auto-assurer.
Assurance vie temporaire ou permanente
Le choix entre une police permanente avec un produit d’assurance à valeur monétaire, comme une assurance vie entière ou universelle et une assurance vie temporaire, dépend des circonstances et des besoins de l’assuré.
Coût des primes
Les polices d’assurance-vie temporaire sont idéales pour les personnes qui recherchent une couverture importante à faible coût. Les clients vie entière paient davantage en primes pour moins de couverture, mais ils ont la certitude de savoir qu'ils sont protégés à vie.
Alors que de nombreux acheteurs préfèrent que la durée de vie soit abordable, payer des primes pour une période prolongée et ne pas en bénéficier après l'expiration de la durée est une caractéristique peu attrayante. Lors du renouvellement, les primes d'assurance-vie temporaire augmentent avec l'âge, ce qui peut rendre les nouvelles primes trop coûteuses. En fait, les primes d’assurance-vie de renouvellement peuvent coûter plus cher que les primes d’assurance-vie permanente au moment de l’attribution de la police d’assurance-vie initiale.
Disponibilité de la couverture
Comme indiqué ci-dessus, à moins que le contrat ne garantisse la réassurabilité, la société peut refuser de renouveler la couverture à la fin du contrat si le preneur d'assurance contracte une maladie grave. L'assurance permanente offre une couverture à vie tant que les primes sont payées.
Valeur d'investissement
Certains clients préfèrent l’assurance vie permanente car les contrats peuvent avoir un instrument d’investissement ou d’épargne. Une partie de chaque paiement de prime est affectée à la valeur de rachat, ce qui peut comporter une garantie de croissance. Certains régimes versent des dividendes, qui peuvent être payés ou conservés en dépôt dans le contrat. Avec le temps, la croissance de la valeur de rachat peut être suffisante pour payer les primes du contrat. Il existe également plusieurs avantages fiscaux uniques, tels que la croissance de la valeur de rachat avec report de l'impôt et l'accès sans impôt à la tranche en espèces.
Les conseillers financiers avertissent que le taux de croissance d'une police avec une valeur de rachat est souvent dérisoire comparé à d'autres instruments financiers, tels que les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB). En outre, des frais administratifs importants réduisent souvent le taux de rendement. Par conséquent, l'expression commune «Achetez le terme et investissez la différence». Cependant, la performance est régulière et avantageuse sur le plan fiscal.
Autres facteurs
Apparemment, il n’existe pas de réponse unique au débat sur le terme versus l’assurance permanente. Autres facteurs à prendre en compte:
- Le taux de rendement des investissements est-il suffisamment attractif?
- La police permanente comporte-t-elle une disposition relative au prêt et d’autres caractéristiques?
- Le preneur d'assurance a-t-il ou a-t-il l'intention de créer une entreprise nécessitant une couverture d'assurance?
- Est-ce que l'assurance-vie contribuera à la protection fiscale d'une succession considérable?
Durée de vie convertible
L'assurance-vie temporaire transformable est une police d'assurance-vie temporaire qui inclut un avenant de conversion. L'avenant garantit le droit de convertir une police d'assurance temporaire en vigueur - ou sur le point d'expirer - en un plan permanent sans passer par la souscription ou la démonstration de l'assurabilité. L'avenant de conversion doit vous permettre de vous convertir en toute police permanente offerte par la compagnie d'assurance sans restrictions.
Les caractéristiques principales de l'avenant sont le maintien de la cote de santé d'origine de la police à terme lors de la conversion, même si vous avez ultérieurement des problèmes de santé ou si vous devenez non assurable, ainsi que le choix du moment et du degré de couverture à convertir. La base de la prime de la nouvelle police permanente est votre âge à la conversion.
Bien entendu, le montant global des primes augmentera considérablement, car l’assurance vie entière coûte plus cher que l’assurance vie temporaire. L'avantage est l'approbation garantie sans examen médical. Les conditions médicales qui se développent au cours de la durée de vie ne peuvent pas augmenter les primes à la hausse. Toutefois, si vous souhaitez ajouter d'autres avenants à la nouvelle police, tels qu'un avenant pour soins de longue durée, la société peut exiger une souscription limitée ou complète.
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