C'est combien vous pouvez contribuer à votre IRA

L’un des moyens les plus sûrs de renforcer votre budget consiste à tirer parti des avantages fiscaux offerts par l’IRS. Ce précepte de base explique la popularité des comptes de retraite individuels (IRA), l’une des pierres angulaires de la planification de la retraite aux États-Unis.

Pour tirer le meilleur parti d'un IRA, qu'il soit traditionnel ou Roth, vous devez comprendre comment ces comptes fonctionnent en général et leurs plafonds de contribution annuels en particulier.

Points clés à retenir

• Les IRA ont des limites de contribution annuelles qui s'appliquent collectivement à tous les dépôts effectués auprès d'un IRA traditionnel, d'un Roth IRA ou des deux.
• Les plafonds de contribution de l'IRA sont relevés toutes les quelques années pour faire face à l'inflation: en 2019, les particuliers peuvent économiser jusqu'à 6 000 dollars par an; les personnes de 50 ans et plus peuvent économiser 1 000 $ de plus.
• Les contributions de Roth IRA sont également affectées par le revenu global d'un individu.
• Les cotisations traditionnelles à l'IRA sont également affectées par la participation à un régime de retraite parrainé par l'employeur.
• Vous pouvez contribuer aux IRA selon plusieurs calendriers. la moyenne monétaire peut être un moyen efficace et économique d’investir des fonds.

Comment fonctionnent les IRA traditionnels

Comme les 401 (k) s parrainés par l'employeur, les IRA traditionnels peuvent réduire considérablement le revenu que vous devez verser au gouvernement fédéral. Les investisseurs versent généralement des dollars avant impôts et le solde augmente avec l’impôt différé jusqu’à la retraite. Les retraits effectués après l’âge de 59 ans et demi sont alors soumis à l’impôt sur le revenu ordinaire, aux taux de votre tranche d’imposition actuelle.

Sachez toutefois que votre contribution peut être limitée. Il convient également de garder à l'esprit que les deux variétés les plus courantes de ce véhicule d'épargne - les IRA traditionnels et les Roth IRA - ont des règles différentes.

Limites de contribution de l'IRA

Pour 2019, la limite de contribution standard pour les IRA classiques et Roth est de 6 000 USD. Si vous avez 50 ans ou plus, l'IRS fournit une fonction de «rattrapage» qui vous permet de cotiser 1 000 $ de plus chaque année pour un total de 7 000 $.

Si vous transférez un autre plan de retraite dans un IRA, les plafonds de cotisation annuels ne s'appliquent pas.

Cela peut sembler peu d'argent, mais c'est suffisant pour avoir un impact important sur les performances de votre compte sur une longue période. À titre d'exemple, prenons un homme de 30 ans qui verse la totalité des 6 000 $ chaque année jusqu'à la retraite. Dans l’hypothèse d’un rendement annuel de 7%, le solde du compte s’élèvera à 887 481 € lorsque l’investisseur atteindra l’âge de 65 ans, sans compter les contributions de rattrapage. Après impôt - en supposant un taux d'imposition de 22% à la retraite -, il vaut toujours 692 235 €. Et rappelez-vous, la limite de cotisation est également augmentée au fil du temps par l'IRS pour suivre l'inflation.

Le graphique ci-dessous montre comment les avantages fiscaux d'un IRA peuvent avoir un impact considérable sur l'épargne au cours de plusieurs décennies.

Source: AARP

Supposons que le taux d'imposition effectif de l'épargnant de la retraite à l'heure actuelle, alors qu'il gagne un revenu stable, est de 24%. S'ils avaient mis la même portion de chaque chèque de paie dans un compte d'épargne imposable, sa valeur serait bien moindre. Pourquoi "> pouvoir d'achat.

Supposons, après avoir payé nos impôts, que notre jeune homme de 30 ans ne puisse se permettre que de placer 4 560 $ dans un compte d'épargne standard. Si l'argent était placé dans un IRA, cela réduirait le compte de taxes, permettant au titulaire du compte d'ajouter 24%, soit 1 440 $. Avec le temps, cela augmente considérablement la taille de l'œuf.

Comment les régimes parrainés par l'employeur affectent les IRA

Tout le monde peut contribuer jusqu’à 6 000 dollars (ou 7 000 dollars pour personnes âgées de 50 ans et plus) à un IRA traditionnel, tout le monde ne peut déduire ce montant dans sa déclaration de revenus. Si vous ou votre conjoint (si vous êtes marié) participez à un plan de retraite au travail, vous êtes soumis à certaines restrictions liées au revenu en fonction de votre revenu brut ajusté modifié (MAGI).

Si vous êtes célibataire et faites plus que 64 000 USD et moins de 74 000 USD par an, par exemple, une déduction partielle sur les contributions à l'IRA n'est autorisée. Les déposants uniques qui font 74 000 $ ou plus ne peuvent déduire aucune de leurs contributions.

Les types courants de régimes de retraite des employeurs incluent:

• 401 (k) comptes
• Programmes de partage des profits
• Programmes de bonus de stock
• SEP ou SIMPLE IRA
• Les pensions

Règles différentes pour les Roth IRA

Jusqu'à présent, nous avons discuté des IRA traditionnels ou standard. Lors de la création d'un IRA, la plupart des investisseurs ont deux choix: la version originale de ces comptes d'épargne, qui remonte aux années 1970, et la variante Roth, introduite dans les années 1990. À certains égards, le traitement fiscal appliqué à l'IRA Roth est exactement le contraire de son cousin plus âgé. Au lieu d'obtenir une déduction fiscale sur les cotisations au départ, les titulaires de compte injectent de l'argent après impôt qu'ils peuvent retirer sans impôt à la retraite.

La version Roth de l'IRA a les mêmes limites de contribution qu'un IRA standard. Mais contrairement aux comptes traditionnels, le gouvernement impose des restrictions à qui peut contribuer. Pour déterminer votre admissibilité, l'IRS utilise également MAGI comme métrique. Fondamentalement, c'est votre revenu total moins certaines dépenses.

La plupart des contribuables ont droit à l’allocation de contribution complète, bien que certaines personnes ayant des revenus plus élevés n’aient droit qu’à un montant réduit. En 2019, les déposants uniques avec un MAGI de plus de 137 000 dollars par an et les déposants communs qui gagnent plus de 203 000 dollars sont totalement exclus des contributions de Roth IRA.

Il existe un autre domaine dans lequel Roth IRA est différent des IRA traditionnels. Dans ce dernier cas, vous ne pouvez pas cotiser après l’âge de 70 ans et vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD) de votre compte à cet âge. Ni l'un ni l'autre n'est vrai avec la version de Roth, qui n'a aucune limite d'âge pour les contributions et aucun RMD.

Comment contribuer aux IRA

Vous pouvez contribuer à l'un ou l'autre type d'IRA dès le 1 er janvier ou au plus tard à la date limite de production de l'année d'imposition à la mi-avril de chaque année. C'est à vous de décider si vous apportez une contribution importante ou des contributions périodiques tout au long de l'année. Celles-ci peuvent être quotidiennes, bihebdomadaires, mensuelles, trimestrielles ou en une somme forfaitaire unique chaque année.

Si vous avez l'argent, il peut être judicieux financièrement de faire la contribution complète au début de l'année. Cela donne à votre argent le plus de temps pour grandir. Pour beaucoup de gens, cependant, il est difficile de trouver 6 000 $ en une fois. Dans ce cas, il est préférable d’établir un calendrier de contributions.

Il est généralement facile de configurer des paiements automatisés qui transfèrent de l’argent de votre compte bancaire sur votre compte IRA selon un calendrier régulier. Cela pourrait être toutes les deux semaines (quand vous recevez votre salaire) ou une fois par mois. La mise en place de contributions périodiques rend ces 6 000 dollars plus faciles à gérer et offre également un autre avantage: la moyenne des coûts.

Calcul du coût en dollars pour les IRA

La moyenne monétaire (ou investissement systématique) est le processus consistant à répartir votre investissement sur une période donnée (une année pour nos besoins). C'est une approche disciplinée adaptée aux contributions de l'IRA.

Avec la moyenne monétaire, vous investissez régulièrement dans votre IRA un certain montant. L'important est que vous investissiez cet argent, généralement dans un fonds commun de placement ou dans une action, quel que soit le prix de l'action. Certains mois, vous finirez par acheter moins d'actions par dollar d'investissement lorsque le cours de l'action augmente.

Mais au cours des autres mois, vous obtiendrez plus d'actions pour le même montant lorsque les prix chuteront. Cela tend à niveler le coût de vos investissements. Vous finissez par investir dans des actifs à leur prix moyen sur l'année (d'où le nom, coût moyen).

Étaler lorsque vous investissez est une bonne idée, surtout si vous avez une aversion pour le risque. Il réduit efficacement le coût de base moyen de votre investissement et, partant, votre seuil de rentabilité, une approche connue sous le nom de calcul de la moyenne.

Voici un exemple. Disons que vous avez 500 $ à investir dans un fonds commun de placement chaque mois. Le premier mois, le prix est de 50 $ par action, vous vous retrouvez donc avec 10 actions. Le mois suivant, le prix du fonds chute à 25 $ par action. Vos 500 $ en achètent donc 20. Après deux mois, vous auriez acheté 30 actions pour un coût moyen de 33, 33 $.

Si vous effectuez une moyenne monétaire, il vous suffit d'engager 500 USD par mois pour atteindre la limite annuelle, ou 250 USD toutes les deux semaines, si vous investissez chèque de paie.

Combien devriez-vous contribuer à un IRA?

C'est une bonne question. Il est tentant de dire que vous devriez le financer au maximum autorisé chaque année, ou au moins jusqu’à concurrence du montant de la franchise si vous optez pour le type traditionnel.

Aussi séduisante qu’elle puisse être de fournir un chiffre précis, une réponse réelle est plus compliquée. Tout dépend de vos revenus, de vos besoins, de vos dépenses et de vos obligations. Bien que l'épargne à long terme soit louable, la plupart des conseillers financiers vous recommandent, si possible, de rembourser vos dettes, à moins que vous ne contractiez principalement une "bonne" dette, comme une hypothèque qui renforce votre maison. Mais si vous avez quelque chose comme un ensemble de soldes de cartes de crédit en suspens, faites de leur règlement votre première priorité.

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La contribution annuelle moyenne à l'IRA, selon le Employee Benefit Research Institute.

Cela dépend aussi beaucoup de combien d’argent vous pensez avoir besoin / envie de prendre votre retraite et du temps que vous avez avant de vous y rendre. Bien entendu, il existe différentes manières de calculer cette somme d’or. Mais il serait peut-être plus judicieux de trouver un nombre idéal, puis de calculer le montant de votre contribution à vos comptes, en calculant les taux de rendement moyens, la période de placement et votre capacité de risque, plutôt que de façon aveugle. commettre une certaine somme à un IRA.

Indiquez en quels autres types de véhicules d’épargne-retraite vous sont également proposés - par exemple, un régime d’employeur tel que 401 (k) ou 403 (b). Il est souvent plus avantageux de financer ces premiers montants jusqu’à concurrence du montant autorisé (un 401 (k) impose des limites de contribution plus élevées qu’un IRA), en particulier si votre société verse généreusement des contributions équivalentes à celles de ses employés. Une fois que vous avez maximisé la subvention, vous pouvez ensuite déposer des sommes supplémentaires dans un Roth IRA ou un IRA traditionnel (même si les contributions peuvent être non déductibles).

Toutefois, si votre plan de travail n’est pas satisfaisant (peu ou pas de correspondance, des options de placement très limitées ou médiocres), faites de votre IRA le nid principal de vos fonds de retraite. Par exemple, il est facile d'ouvrir un compte dans une société de courtage, une société de fonds communs de placement ou une banque. En plus des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (FNB), de nombreux IRA vous permettent de choisir des actions, des obligations et d'autres investissements.